Як отримати кредит на бізнес в Україні

Розвиток власної справи часто потребує додаткового фінансування, тому кредит на бізнес стає логічним кроком для масштабування. Проте багато підприємців стикаються з відмовами банків через неправильно підготовлені документи або невідповідність критеріям. Незалежно від того, чи вас цікавить кредитування ФОП, чи велика позика для юридичних осіб, процес вимагає ретельної підготовки.

Сьогодні фінансові установи пропонують різні інструменти: від класичних овердрафтів до державних програм підтримки. Розберімо, які види кредитів для бізнесу доступні наразі, як правильно підготувати бізнес-план та уникнути типових помилок при зверненні до банку.

Види кредитів для бізнесу та програма 5-7-9

Українські банки пропонують підприємцям широкий спектр фінансових інструментів. Найпопулярнішими є овердрафти для покриття касових розривів, кредитні лінії для поповнення обігових коштів та інвестиційні позики на купівлю обладнання чи нерухомості. Окреме місце займають державні ініціативи, які дозволяють суттєво знизити фінансове навантаження.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України: «За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти».

Особливою популярністю користується державна підтримка, яка робить фінансування доступнішим для малих та середніх підприємств.

Згідно з п. 3 Порядку Постанови Кабінету Міністрів України від 24.01.2020 № 28: «Фінансова підтримка надається суб’єктам підприємництва з метою сприяння їх розвитку, підтримки їхньої ліквідності та робочих місць».

Розглянемо типову ситуацію. Виробниче підприємство подавало заявку на інвестиційний кредит за програмою «5-7-9» для придбання обладнання. Проблема полягала у недостатній вартості застави. Клієнт скористався державною програмою портфельних гарантій, що дозволило покрити до 80% суми кредиту без додаткової нерухомості у заставі.

Проте варто враховувати податкові нюанси при обслуговуванні боргу.

Касаційний адміністративний суд у складі Верховного Суду у справі № 804/1475/16 від 2019-06-27 зазначив: «перелік витрат ФОП на загальній системі оподаткування є вичерпним і не містить витрат на сплату відсотків за кредитними договорами».

ФОП на загальній системі не може зменшити податки на суму сплачених за бізнес-кредитом відсотків.

Вимоги до бізнесу для погодження кредиту

Отримати фінансування може лише та компанія, яка доведе свою платоспроможність та надійність. Банки ретельно аналізують фінансовий стан заявника, тривалість його роботи на ринку (зазвичай від 12 місяців) та наявність ліквідного забезпечення. Важливо розуміти, що кредитор бере на себе ризики, тому перевірка є комплексною.

Згідно з ч. 1 ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність»: «Банк зобов'язаний при наданні кредитів додержуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів».

При оцінці юридичної особи банки обов’язково перевіряють кредитну історію не лише самої компанії, а й її кінцевих бенефіціарів та директора як фізичних осіб. Наявність значних прострочень за особистими картками може стати причиною відмови в бізнес-кредиті.

Якщо у вас виникають сумніви щодо правильності оформлення, безкоштовна онлайн консультація юриста по кредитам допоможе розібратися з нюансами та підготуватися до перевірки.

Велика Палата Верховного Суду у справі № 910/16713/15 від 2018-06-06 зазначила: «спори щодо стягнення заборгованості за кредитним договором з фізичної особи, яка має статус ФОП, підлягають розгляду в порядку цивільного судочинства, якщо кредит було отримано для особистих потреб. Якщо ж кредит видано саме для здійснення підприємницької діяльності — такий спір має розглядати господарський суд».

Суд визначає юрисдикцію спору за метою кредиту: особиста чи для бізнесу.

Які документи потрібні для бізнес кредиту

Кожна фінансова установа має власний перелік необхідних паперів, але базовий пакет є стандартним. До нього входять установчі документи, фінансова звітність за останній рік, довідки про відсутність заборгованості перед бюджетом та документи на майно, що пропонується в заставу. Якість підготовки цих паперів прямо впливає на рішення кредитного комітету.

Важливо, щоб дані у податковій звітності збігалися з реальними оборотами за банківськими рахунками. Якщо підприємство показує нульовий прибуток у декларації для мінімізації податків, банк розцінить такий бізнес як неплатоспроможний, навіть при великих оборотах.

Згідно з ч. 1 ст. 1055 Цивільного кодексу України: «Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним».

Тому перед підписанням будь-яких угод необхідно детально вивчити текст договору, графік платежів та умови дострокового погашення. Юридичний аудит на цьому етапі дозволяє уникнути прихованих комісій та невигідних умов.

Чому банки відмовляють у фінансуванні

Отримання відмови — поширена ситуація, яка найчастіше пов’язана з недостатньою підготовкою позичальника. Основні причини включають погану кредитну історію, невідповідність фінансових показників вимогам банку, відсутність ліквідної застави або ведення діяльності у високоризикових секторах економіки. Також банки відмовляють компаніям, які мають судові спори або податкові борги.

Варто пам’ятати, що мораторій на кредити під час війни має свої обмеження і не звільняє від відповідальності за новими договорами. Якщо ж компанія опинилася у критичній ситуації через зовнішні фактори, іноді єдиним законним виходом стає банкрутство малого бізнесу, але це крайня міра.

Касаційний господарський суд у складі Верховного Суду у справі № 910/8232/22 від 2023-06-14 зазначив: «Наслідки воєнного стану, інфляція та зміна умов ведення бізнесу самі по собі не є достатніми підставами для зміни або розірвання кредитного договору в судовому порядку, якщо сторони не передбачили іншого».

Воєнний стан не є автоматичною підставою для зміни умов кредитного договору через комерційний ризик.

Питання про кредитування бізнесу