ABAN Bank отказали во взыскании задолженности в размере 36000 грн. В пользу клиента было начислено 10451 грн!

1Дело No 335/10906/20 2/335/913/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ УКРАИНЫ

05 марта 2021 года, Запорожье

Орджоникидзевский районный суд г. Запорожья в составе председательствующего судьи Алексеенко А.Б., с участием секретаря судебного заседания Капто Д.А., представителя ответчика PERSON_1 — PERSON_2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Акцент-Банк» к PERSON_1 о взыскании задолженности, —

В С Т А Н О В И В:

АО «Акцент-Банк» подал иск к PERSON_1 о взыскании задолженности.

В обоснование иска отметить, что 13.02.2017 PERSON_1 присоединилась к Условиям банковского обслуживания в А-Банке с целью заключения кредитного договора No Б/Н и получения кредитной карты. На основании указанного Заявления о присоединении к Условиям предоставления банковских услуг А-Банка ответчику был предоставлен кредит в виде установления кредитного лимита по платежной карте с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 46,80% годовых от суммы оставшейся задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ответчика по состоянию на 22.11.2020 года образовалась задолженность в размере 36 344,4 грн, которая состоит из: 24 598,73 грн. — задолженность по кредитам – 11 595,67 грн. — задолженность по процентам за пользование кредитом, 150 грн. — Пеня.

Учитывая вышеизложенное, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 36 344,4 грн, которая состоит из: 24 598,73 грн. — задолженность по кредитам – 11 595,67 грн. — задолженность по процентам за пользование кредитом, 150 грн. — неустойка, а также судебные издержки в размере 2 102 грн.

Определением судьи от 30.12.2020 г. исковое заявление принято к рассмотрению и по делу открыто производство, определено проведение рассмотрения дела в порядке упрощенного искового производства с уведомлением сторон, сторонами установлены сроки подачи заявлений по существу дела.

08.02.2021 г. представитель ответчика ответил на исковое заявление, в котором представитель ответчика указал, что истец не согласовал условия кредитного договора в части начисления банком процентов, штрафов и комиссий по кредиту. По сути, договор был заключен на условиях карточного счета, без установленного кредитного лимита и оплаты по нему. Никаких других документов ответчик не подписывал, кроме заявления на получение карты для собственного пользования и собственных расчетов, имеются расхождения в суммах выводимых и зачисленных средств на карточном счете. Фактическая сумма средств, которая была снята с карты, меньше суммы внесенных средств, в связи с чем у заемщика нет задолженности перед банком. В связи с этим он просил в иске отказать и взыскать с истца в пользу ответчика расходы на оказание юридической помощи.

Истец ПАО «Акцент-Банк» не воспользовался своим правом на ответ и не предоставил ответ на отзыв.

Представитель истца не явился в судебное заседание, был уведомлен о месте и времени рассмотрения дела в установленном порядке, вместе с иском подал заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в отзыве.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, проанализировав собранные и исследованные доказательства во всей их полноте и взаимосвязи, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлены следующие факты и соответствующие правоотношения.

13.02.2017 г. PERSON_1 подписал с ПАО «Акцент-Банк» заявление о присоединении к Условиям предоставления банковских услуг в А-Банке, в анкете содержались данные заявителя, информация о финансовом состоянии и согласие с условиями банка.

Истец не представил суду доказательств подписания ответчиком Правил и условий предоставления банковских услуг, или выписки из них, которые имеются в материалах дела.

На основании вышеуказанной анкеты PERSON_1 открыли карточный счет No NUMBER_1, что подтверждается выпиской по счету от 26.01.2021 года.

При этом в заявлении от 13.02.2017 отсутствуют сведения о том, какую платежную карту, с каким лимитом и на каких условиях получил ответчик.

В связи с этим суд считает бездоказательными обращения истца ПАО «Акцент-Банк» о праве банка начислять проценты, комиссии и штрафы по карте ответчика PERSON_1, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 1055 Гражданского кодекса Украины, договор займа заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.

Согласно частям первой и второй статьи 207 Гражданского кодекса Украины, сделка считается совершенной в письменной форме, если ее содержание зафиксировано в одном или нескольких документах, письмах, телеграммах, которыми обмениваются стороны. Сделка считается совершенной в письменной форме, если она подписана ее стороной (сторонами).

Согласно части первой статьи 628 Гражданского кодекса Украины, содержание договора состоит из условий (пунктов), определенных по усмотрению сторон и согласованных ими, и условий, которые являются обязательными в соответствии с актами гражданского законодательства.

Договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора в надлежащей форме. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые определены законодательством как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, по которым соглашение должно быть достигнуто по требованию хотя бы одной из сторон (ст. 638 Гражданского кодекса Украины).

Поскольку заемщик лично не подписал «Условия предоставления банковских услуг», «Правила пользования платежной картой», следует учитывать, что согласия заемщика с этими документами нет, они не являются частью сделки, заключенной между сторонами, а потому не должны приниматься во внимание судом при рассмотрении дела.

Согласно статьям 626 и 628 Гражданского кодекса Украины, договор – это соглашение между двумя или более сторонами, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Содержание договора состоит из условий (пунктов), определяемых по усмотрению сторон и согласованных ими, и условий, обязательных для исполнения в соответствии с актами гражданского права.

Частью 1 статьи 638 Гражданского кодекса Украины установлено, что существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые определены законом как существенные или необходимые для договоров такого вида, а также все те условия, по которым должно быть достигнуто соглашение по требованию хотя бы одной из сторон.

Статьей 526 Гражданского кодекса Украины предусмотрено, что обязательство должно быть исполнено надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями настоящего Кодекса, другими актами гражданского права, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или другими обычными требованиями.

В соответствии с частью первой статьи 1054 Гражданского кодекса Украины по договору займа банк или другое финансовое учреждение (кредитор) обязуется предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется погасить кредит и уплатить проценты (часть первая статьи 1048 Гражданского кодекса Украины).

Частью второй статьи 1054 Гражданского кодекса Украины установлено, что положения пункта 1 этой главы распространяются на отношения по договору займа, если иное не установлено этим пунктом и не вытекает из существа договора займа.

Согласно части первой статьи 633 Гражданского кодекса Украины, публичный договор – это договор, в котором одна сторона – предприниматель обязалась продавать товары, выполнять работы или оказывать услуги всем, кто к нему обращается (розничная торговля, перевозка общественным транспортом, услуги связи, медицинские, гостиничные, банковские услуги и т.д.). Условия государственного договора установлены одинаковыми для всех потребителей, за исключением тех, кому по закону предусмотрены соответствующие льготы.

Согласно статье 634 настоящего Кодекса, договором присоединения является договор, условия которого устанавливаются одной из сторон в формах или иных типовых формах, который может быть заключен только путем присоединения другой стороны к предлагаемому договору в целом. Другая сторона не может предложить свои условия договора.

В подавляющем большинстве случаев применение конструкции договора присоединения разрабатывается самим предпринимателем (в данном случае АО «Акцент-Банк»).

Поскольку условия договоров присоединения разрабатываются банком, они должны быть понятны всем потребителям и доведены до их сведения, в связи с чем банк должен подтвердить, что на момент заключения соответствующего договора действовали именно эти условия, а не другие. Поэтому, учитывая содержание статей 633 и 634 Гражданского кодекса Украины, можно предположить, что второй контрагент (потребитель услуг банка) присоединяется только к тем условиям, с которыми ему знаком.

Согласно содержанию статьи 1056-1 Гражданского кодекса Украины в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложения, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

В соответствии с частью первой статьи 1048 Гражданского кодекса Украины кредитор имеет право на получение процентов от заемщика от суммы кредита, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если в договоре не указан размер процентов, то его размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. При отсутствии иного соглашения сторон, проценты выплачиваются ежемесячно до дня погашения кредита.

Согласно статье 1049 вышеуказанного Кодекса, заемщик обязан погасить займ заимодавцу (деньги в том же размере или вещах, определенных родовыми признаками, в том же количестве, того же вида и того же качества, которые были переданы ему заимодавцем) в сроки и в порядке, установленных договором. Договор займа заключается с момента передачи денег или иных вещей, определяемых родовыми признаками.

Согласно статье 549 Гражданского кодекса Украины, неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма или другое имущество, которое должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства. Неустойка – это неустойка, рассчитываемая в процентах от суммы неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства. Неустойка – это пеня, исчисляемая в процентах от суммы несвоевременно исполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Частями первой и второй статьи 551 Гражданского кодекса Украины определено, что объектом взыскания может быть денежная сумма, движимое и недвижимое имущество. Если предметом взыскания является денежная сумма, то ее размер устанавливается соглашением или актом гражданского права.

Согласно части первой статьи 1050 Гражданского кодекса Украины, если заемщик своевременно не погасил сумму кредита, он обязан выплатить денежную сумму в соответствии со статьей 625 этого Кодекса.

Таким образом, в случае заключения кредитного договора проценты за пользование заемными средствами и пени делятся на установленные законом (размер и основания для взыскания которых определяются законодательными актами) и договорные (размер и основания для взыскания которых определяются сторонами в самом договоре).

На сайте размещена выписка с Условиями и Тарифами: https://a-bank.com.ua/terms/, предоставленные истцом в обоснование требований, определены, в частности: льготный период пользования денежными средствами, процентная ставка, права и обязанности клиента (заемщика) и банка, ответственность сторон, в частности, штраф за несвоевременное погашение кредита и/или процентов, пеня за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств и их размер и порядок начисления, а также содержит дополнительные положения.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчик понимал настоящие Выписки из Тарифов и Выписку из Правил и соглашался с ними, подписывая заявление о присоединении к условиям банковских услуг Банка, а также того, что в этих документах на момент получения ответчиком кредитных средств в целом содержались условия, в частности относительно уплаты процентов за пользование кредитными средствами и уплаты штрафных санкций (штрафных санкций, штрафы), и, в частности, в размерах и порядке начисления, указанных в настоящих документах, прилагаемых банком к исковому заявлению.

Суд считает, что в данном случае также нельзя применять к этим правоотношениям нормы части первой статьи 634 Гражданского кодекса Украины, согласно содержанию которой — договор присоединения является договором, условия которого устанавливаются одной из сторон в формах или других типовых формах, которые могут быть заключены только путем присоединения другой стороны к предлагаемому договору в целом, поскольку Правила и условия предоставления банковских услуг, размещенные на официальном сайте истца неоднократно изменялись самим АО «Акцент-Банк» в период с момента возникновения спорных правоотношений до момента обращения в суд с указанным иском, т.е. кредитор мог добавить к исковому заявлению Выписку из Тарифов и Выписку из Условий в любых редакциях, наиболее благоприятных для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах и без предоставления подтверждения конкретных Условий предоставления банковских услуг, предлагаемых ответчику, отсутствие соглашения между сторонами в форме заявления об уплате процентов за пользование кредитными средствами, штрафных санкций и пени за несвоевременное погашение кредита, предоставленных банком Выписки из Тарифов и Выписки из Условий и положений, не может рассматриваться как стандартная (типовая) форма, установленная до заключения кредитного договора с ответчиком, Так как они достоверно не подтверждают эти обстоятельства.

Правила предоставления банковских услуг Банку, предоставленные истцом, учитывая их изменчивый характер, не могут рассматриваться как составная часть кредитного договора в отношении каких-либо других новых условий, установленных ими, или возможности применения банком дополнительных мер, увеличивающих стоимость кредита, или в отношении прямого указания об увеличении прав и обязанностей каждой из сторон, если они не подписаны и не признаны заемщиком, А также, если эти условия прямо не предусмотрены, как в данном случае – в анкете заемщика, которая напрямую подписывается последним, и только этот факт может свидетельствовать о том, что заемщик принимает предложенные ему условия и присоединяется к предложенному договору в качестве второй стороны.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания в пользу банка задолженности по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, который был оформлен на основании Правил, Условий и Тарифов банка.

Истец не требовал начисления процентов за пользование заемными средствами и других сумм за просрочку исполнения денежного обязательства, по основаниям и в размере, которые установлены законодательными актами, в частности статьями 625, 1048 Гражданского кодекса Украины.

Суд пришел к выводу о том, что истцом не представлены надлежащие и допустимые доказательства того, что 13.02.2017 стороны действительно заключили договор об оказании банковских услуг на условиях, отраженных в Выписке из Правил и условий оказания банковских услуг.

В связи с вышеизложенным, суд соглашается с позицией представителя ответчика о том, что заемщик должен вернуть только сумму использованного тела кредита, без учета процентов и штрафных санкций, которые были начислены банком за весь период пользования картой.

Из встречного расчета задолженности, предоставленного представителем ответчика, установлено, что за период с 11.03.2017 по 06.01.2020 PERSON_1 было снято 65 412,20 грн, а возвращено на карточный счет 68 156,50 грн, в связи с чем на момент рассмотрения дела на карте должен быть учтен положительный остаток в размере 2 744,30 грн.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит.

Что касается заявленных представителем ответчика расходов на юридическую помощь, то суд отмечает следующее.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 141 Гражданского процессуального кодекса Украины, судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в случае отказа в иске, несет истец.

В соответствии с пунктом 1 части 3 статьи 133 Гражданского процессуального кодекса Украины к расходам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на профессиональную юридическую помощь.

Согласно статье 137 Гражданского процессуального кодекса Украины, расходы, связанные с оказанием юридической помощи адвокату, несут стороны, кроме случаев предоставления правовой помощи за счет государства. По результатам рассмотрения дела расходы на юридическую помощь адвоката подлежат распределению между сторонами наряду с другими судебными расходами. В целях распределения судебных расходов: 1) размер расходов на юридическую помощь адвоката, в том числе гонорар адвоката за представительство в суде и иную правовую помощь, связанную с делом, включая подготовку к его рассмотрению, сбор доказательств и т.д., а также стоимость услуг помощника адвоката определяются в соответствии с условиями договора об оказании юридической помощи и на основании соответствующих доказательств относительно объема оказанных услуг и выполненных работ и их стоимости, оплачено или подлежит оплате соответствующей стороной или третьим лицом; 2) сумма, подлежащая уплате в целях компенсации расходов адвоката, необходимых для оказания юридической помощи, устанавливается в соответствии с условиями договора об оказании юридической помощи на основании соответствующих доказательств, подтверждающих осуществление соответствующих расходов. Для определения размера расходов на юридическую помощь в целях распределения судебных расходов участник дела представляет подробное описание выполненных адвокатом работ (оказанных услуг) и понесенных им расходов, необходимых для оказания юридической помощи. Размер расходов на оплату услуг адвоката должен быть соизмерим: 1) сложности дела и выполняемой адвокатом работы (оказываемых услуг); 2) время, затраченное адвокатом на выполнение соответствующей работы (оказание услуг); 3) объем оказанных адвокатом услуг и выполненных работ; 4) значение иска и (или) значимость дела для стороны, в том числе влияние разрешения дела на репутацию стороны или общественный интерес по делу. В случае несоблюдения требований части четвертой настоящей статьи суд вправе по требованию другой стороны уменьшить размер расходов на правовую помощь, подлежащих распределению между сторонами. Обязанность доказывания несоразмерности расходов возлагается на сторону, подающую ходатайство об уменьшении расходов на оплату юридической помощи адвоката, которые подлежат распределению между сторонами.

В подтверждение размера понесенных ответчиком расходов на оказание профессиональной юридической помощи представитель ответчика предоставил копию заказа на оказание юридической (юридической) помощи серии АР No 1035252 от 05.02.2021 г., копию договора об оказании правовой (юридической) помощи от 01.02.2021 г., заключенного между PERSON_1 и АБ «Юрконсалт» Г. Працевытый», дополнительное соглашение от 01.02.2021 г. к договору об оказании правовой помощи от 01.02.2021 г., Акт No1 от 01.02.2021 г. о предоставлении услуг к Договору правовой помощи от 01.02.2021 г. на сумму 3 000,00 грн., счет-фактура No1 от 01.02.2021 г. к Договору юридической помощи от 01.02.2021 г. на сумму 3 000,00 грн., Акт No2 от 01.02.2021 г. о предоставлении услуг к Договору правовой помощи от 01.02.2021 г. на сумму 5 451,66 грн (плата за ведение дела в суде), Счет-фактура No2 от 01.02.2021 к договору юридической помощи от 01.02.2021 на сумму 5 451,66 грн., акт No4 от 03.03.2021 за предоставление услуг к договору юридической помощи от 01.02.2021 на сумму 2 000,00 грн., счет-фактура No4 от 04.03.2021 к договору юридической помощи от 01.02.2021 на сумму 2 000,00 грн.

Из предоставленных документов установлено, что представитель ответчика оказывал услуги по составлению отзыва на исковое заявление, производил встречный расчет на отзыв и оказывал услуги по участию в двух судебных заседаниях.

Общая сумма расходов на юридическую помощь с учетом гонорара за ведение дела в суде составляет 10 451,66 грн. (5 451,66 грн + 2 000 грн + 3 000 грн)

Частью 8 статьи 141 Гражданского процессуального кодекса Украины предусмотрено, что размер расходов, которые сторона уплатила или должна оплатить в связи с рассмотрением дела, устанавливается судом на основании представленных сторонами доказательств (договоров, счетов-фактур и т..).

Таким образом, расходы на профессиональную юридическую помощь, предоставленную в случае подтверждения объема предоставленных услуг и выполненных работ, а также их стоимость подлежат распределению по результатам рассмотрения дела, независимо от того, были ли они уже фактически оплачены стороной/третьим лицом или только должны быть оплачены (ч. восьмая ст. 141 ГПК Украины).

Аналогичную позицию выразила объединенная палата Верховного Суда в составе Кассационного хозяйственного суда в постановлении от 3 октября 2019 года по делу No 922/445/19, постановлении Верховного Суда в составе Кассационного хозяйственного суда от 11 ноября 2020 года по делу No 908/2614/19, постановлении Верховного Суда в составе Кассационного гражданского суда в постановлении от 24 февраля 2021 года по делу No 759/10161/1, Постановление Верховного Суда в составе Кассационного гражданского суда от 2 декабря 2020 года по делу No 317/1209/19, Постановление Верховного Суда в составе Кассационного гражданского суда от 3 февраля 2021 года по делу No 554/2586/16.

Такие доказательства должны быть представлены до окончания судебного разбирательства по делу или в течение пяти дней после вынесения судебного решения при условии, что до окончания судебного разбирательства по делу сторона сделала соответствующее заявление об этом.

Статья 137 также предусматривает, что для определения размера расходов на юридическую помощь в целях распределения судебных расходов сторона дела должна представить подробное описание выполненной адвокатом работы (услуг) и понесенных им расходов, необходимых для оказания юридической помощи.

В соответствии с позицией, выраженной Верховным Судом в постановлении от 09.07.2019 по делу No 923/726/18, участник дела обязан представить доказательства относительно объема оказанных услуг и выполнения работ и их стоимости, уплаченной или подлежащей оплате соответствующей стороной или третьим лицом, но не доказательства обоснованности затраченного времени специалистом в области права. Что касается времени, затраченного специалистом в области права, то достаточно подтвердить только количество такого времени, но не обосновать, что это количество времени было затрачено на соответствующие действия.

С учетом того, что истец ПАО «Акцент-Банк» не подал ходатайство об уменьшении размера расходов на правовую помощь, а суд лишен возможности самостоятельно смешивать размер расходов на правовую помощь, с истца в пользу ответчика подлежит взысканию 10 451,66 грн. расходы на юридическую помощь.

Руководствуясь статьями 10-13, 76-81, 137, 141, 259, 263-265, 273, 274, 354 Гражданского процессуального кодекса Украины, суд:

В И Р И С Ч И В:

Иск Акционерного общества Акционерного общества «Акцент-Банк» к PERSON_1 о взыскании задолженности оставить без удовлетворения.

Взыскать с Акционерного общества «Акцент-Банк» в пользу PERSON_1 расходы на юридическую помощь в размере 10 451 (десять тысяч четыреста пятьдесят одну) гривну 66 копеек.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока подачи апелляционной жалобы всеми участниками дела, если апелляционная жалоба не была подана. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено, вступает в законную силу после возвращения апелляционной жалобы, отказа в открытии или закрытии апелляционного производства либо принятия решения апелляционного суда по результатам рассмотрения апелляционной жалобы.

Апелляционная жалоба на решение суда подается в течение тридцати дней со дня его оглашения в Запорожский апелляционный суд через Орджоникидзевский районный суд г. Запорожья.

Если в судебном заседании были оглашены только вводная и резолютивная части судебного решения, указанный срок исчисляется со дня составления полного судебного решения.

Участник дела, которому полное решение или определение суда не были вручены в день его (ее) провозглашения или составления, имеет право на восстановление пропущенного срока на апелляционное обжалование: на решение суда — если апелляционная жалоба подана в течение тридцати дней со дня вручения ему полного решения суда.

Информация об участниках дела в соответствии с п. 4 ч. 5 ст. 265 ГПК Украины:

Истец: Акционерное общество «Акцент-Банк» (ЕГРПОУ 14360080, адрес: г. Днепр, ул. Батумская, 11).

Ответчик: PERSON_1 (РНОКПП NUMBER_2, INFORMATION_1, адрес места регистрации: ADDRESS_1).

Судья: Алексеенко А.Б.