Как получить кредит на бизнес

Развитие собственного дела часто требует дополнительных средств, поэтому кредит на бизнес становится логичным шагом для масштабирования. Однако многие предприниматели сталкиваются с отказами банков из-за неправильно подготовленных документов или несоответствия критериям. Кажется, что привлечь финансирование предприятия чрезвычайно сложно, особенно в современных реалиях.

На самом деле, если понимать требования финансовых учреждений и правильно выбрать инструмент — от классического займа до государственных программ или грантов — процесс становится абсолютно прозрачным. Разберём, какие возможности доступны сейчас и как подготовиться к успешной подаче заявки.

Виды финансирования и государственные программы

Украинские банки предлагают предпринимателям широкий спектр финансовых инструментов. Самыми популярными являются овердрафты для покрытия кассовых разрывов, кредитные линии для пополнения оборотных средств и инвестиционные займы на покупку оборудования.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України: «За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти».

Отдельное место занимают государственные инициативы, которые позволяют существенно снизить финансовую нагрузку. Вы можете рассмотреть кредитные программы Ощадбанка для бизнеса или предложения других банков-партнёров.

Згідно з п. 3 Постанови Кабінету Міністрів України від 24.01.2020 № 28: «Фінансова підтримка надається суб’єктам підприємництва з метою сприяння їх розвитку, підтримки їхньої ліквідності та робочих місць».

Рассмотрим типичную ситуацию. Производственное предприятие планирует приобрести новое оборудование по программе «5-7-9», однако оценочной стоимости имеющихся активов недостаточно для обеспечения всей суммы займа. В таких случаях практичным решением является использование государственной программы портфельных гарантий, такой как Фонд часткового гарантування кредитів у сільському господарстві. Это позволяет покрыть до 80% суммы кредита государственным обеспечением, что снимает вопрос дополнительной недвижимости в залоге.

Правильный выбор программы позволяет оптимизировать расходы на обслуживание долга и сохранить ликвидность компании.

Кредит на энергоэффективность для бизнеса

Обеспечение бесперебойной работы предприятия стало критически важной задачей. Поэтому финансирование проектов по энергонезависимости, таких как установка солнечных электростанций или мощных генераторов, выделено в отдельное приоритетное направление.

Згідно з п. 1 Постанови Кабінету Міністрів України від 14.07.2023 № 761: «Цей Порядок визначає механізм використання коштів... для забезпечення функціонування Державного фонду декарбонізації та енергоефективної трансформації».

Для среднего и крупного бизнеса доступны специальные программы для реализации проектов по энергоэффективности (солнечные панели, ветрогенераторы). Важно знать, что процентная ставка может быть снижена (например, на 2%), если предприятие использует оборудование именно отечественного производства.

Это отличная возможность не только обеспечить автономность своего производства, но и поддержать украинского производителя, снизив при этом кредитную нагрузку.

Требования банков к заёмщику

Получить средства может только та компания, которая докажет свою платежеспособность и надёжность. Финансовые учреждения тщательно анализируют состояние заявителя, длительность его работы на рынке и наличие ликвидного обеспечения.

Згідно з ч. 1 ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність»: «Банк зобов'язаний при наданні кредитів додержуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів».

На практике банки анализируют не только финансовое состояние юридического лица, но и кредитную историю его владельцев и директора как физических лиц. Наличие значительных просрочек по потребительским кредитам или карточным лимитам у руководства компании часто становится скрытой причиной отказа в предоставлении бизнес-кредита.

Поэтому перед подачей заявки стоит проверить не только корпоративную отчётность, но и личную финансовую репутацию ключевых лиц компании.

Что лучше выбрать: кредит или грант

С появлением разнообразных программ поддержки предприниматели часто сомневаются между банковским займом и безвозвратной помощью. У каждого из этих инструментов есть свои сильные стороны и ограничения, которые стоит учитывать при планировании.

Выбор зависит от ваших стратегических целей: для быстрого масштабирования и пополнения оборотных средств лучше подходит банковское финансирование, а для запуска социальных или инновационных проектов стоит побороться за такой грант, как грант на теплицу єРобота.

Преимущества кредитования

Займ даёт гибкость в принятии решений. Вы можете тратить средства на широкий спектр потребностей, а решение банка принимается относительно быстро. Однако деньги придётся возвращать с процентами, и кредитор обязательно потребует ликвидный залог или надёжное поручительство.

Особенности грантов

Грантовые средства не нужно возвращать, что является их главным преимуществом. Однако гранты выдаются исключительно на конкурсной основе под чётко определённые цели, требуют детального финансового отчёта и часто предусматривают обязательное создание новых рабочих мест.

Причины отказов и скрытые условия договоров

Получение отказа чаще всего связано с недостаточной подготовкой заёмщика. Например, если предприниматель имеет значительные обороты по счетам, но в налоговой декларации отражает минимальную прибыль для оптимизации налогов, банк расценит такую отчётность как свидетельство неплатёжеспособности. Кроме того, стоит учитывать мораторий на кредиты во время войны, который имеет свои специфические ограничения.

Если же займ заранее согласован, необходимо максимально внимательно вычитывать текст соглашения, чтобы избежать переплат за несуществующие услуги.

Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі № 204/224/21 від 2023-11-06 зазначив: «Верховний Суд у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду роз'яснив, що умови кредитного договору, які передбачають щомісячну комісію за «обслуговування кредиту» (розрахунково-касове обслуговування), є нікчемними, якщо банк не надав доказів того, що за цю плату позичальнику надаються конкретні додаткові або супутні послуги».

Банк не имеет права брать комиссию за «обслуживание», если не предоставляет реальные дополнительные услуги.

Тщательный юридический аудит кредитного соглашения перед его подписанием убережёт вас от скрытых комиссий и невыгодных условий досрочного погашения.

Вопросы по кредитованию бизнеса

{ «@context»: «https://schema.org», «@type»: «FAQPage», «mainEntity»: [ { «@type»: «Question», «name»: «Может ли новосозданный ФОП (стартап) получить кредит?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «Большинство банков требуют ведения деятельности от 6 до 12 месяцев. Однако существуют специальные программы для стартапов при условии предоставления детального бизнес-плана, собственного взноса (от 20-30%) или наличия поручителя с действующим бизнесом.» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Что лучше выбрать: овердрафт или кредитную линию?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «Овердрафт идеально подходит для краткосрочных потребностей (например, выплата зарплаты при задержке платежа от клиента). Кредитная линия — это лучший инструмент для закупки больших партий товара или сырья, поскольку позволяет использовать средства частями по мере необходимости.» } }, { «@type»: «Question», «name»: «Какие регионы ограничены в кредитовании во время войны?», «acceptedAnswer»: { «@type»: «Answer», «text»: «Банки обычно не финансируют бизнес, зарегистрированный или расположенный на территориях активных боевых действий или временной оккупации. Перечень таких территорий постоянно обновляется Минреинтеграции и является определяющим для кредитного комитета.» } } ] }

Прочитати на: мові