Не платити кредит під час війни «просто тому що війна» не можна. Але воєнний стан дійсно дає позичальникам низку суттєвих пільг: банки не мають права нараховувати нові штрафи та пеню, а окремим категоріям боржників можуть навіть списати борг.
У цій статті адвокати ЮРКОНСАЛТ пояснюють, що змінює війна у ваших кредитних зобов’язаннях, кому можна тимчасово не платити, а хто все одно ризикує судом, колекторами та арештом майна.
Чи дозволяє закон не платити кредит під час війни
Українське законодавство не скасовує борги через війну. Тіло кредиту і більшість відсотків залишаються обов’язковими до сплати, якщо інше прямо не передбачено законом або індивідуальною угодою з банком.
Головні правила наразі закріплені, зокрема, у Законі України №2120-IX про особливості роботи фінансової системи під час воєнного стану, Цивільному кодексі України та спеціальних актах Нацбанку.
Ці норми діють на весь період воєнного стану і 30 днів після його припинення. Саме на цей проміжок часу для позичальників діє низка послаблень.
Що саме банки не мають права з вас стягувати
Під час війни заборонено:
- нараховувати нові штрафи і пеню за прострочення платежів;
- підвищувати процентну ставку через прострочку (якщо у договорі не прописана змінна ставка, що коригується незалежно від прострочення);
- вимагати сплати штрафних санкцій, нарахованих після 24.02.2022 – такі суми підлягають обов’язковому списанню.
Якщо банк або МФО всупереч закону продовжує «накручувати» пеню, наші адвокати радять:
- подати до банку письмову вимогу про списання незаконних штрафів із посиланням на воєнні норми;
- якщо реакції немає – звернутися зі скаргою до НБУ або до суду;
- залучити фахівця: адвокати ЮРКОНСАЛТ регулярно виграють справи про списання таких нарахувань.
Що все одно нараховується: тіло і відсотки
Попри війну, діє просте правило: основний борг і договірні відсотки залишаються. Банк може:
- регулярно нараховувати відсотки за користування кредитом;
- відносити несплачені суми в прострочку;
- формувати негативну кредитну історію;
- передати справу в стягнення або до колекторів.
Деякі банки добровільно надавали «кредитні канікули» – тимчасове звільнення від платежів або зменшення відсотків. Але це – відстрочка, а не прощення боргу. Після завершення канікул заборгованість продовжує зростати.
Кому й коли реально можна не платити тимчасово
Є ситуації, коли закон фактично дозволяє тимчасово не погашати кредит, але з дотриманням процедури.
- Форс-мажор (сертифікат ТПП). Якщо через війну ви об’єктивно не можете платити (евакуація, втрата житла, відсутність доступу до банківської інфраструктури), можна отримати сертифікат Торгово-промислової палати про форс-мажор. Він звільняє від штрафів, але не анулює сам борг.
- Військовослужбовці. Для мобілізованих та військових діють окремі пільги – на час служби і певний період після демобілізації банк не має права стягувати штрафи та відсотки, однак тіло кредиту, як правило, залишається.
- Кредит на знищене заставне майно. Якщо житло чи авто, що було в заставі, знищене внаслідок війни, за певних умов можливе повне списання заборгованості після підтвердження документацією та рішенням банку.
У складних випадках (поєднання кількох кредитів, колектори, виконавче провадження) доцільно розглядати реструктуризацію або банкрутство фізичної особи. Адвокати ЮРКОНСАЛТ мають великий досвід супроводу таких процедур і допомагають зменшувати боргове навантаження законними інструментами.
Якщо вам вже прийшов позов або банк погрожує судом, радимо не зволікати. Ми також надаємо послугу супроводу кредитних спорів – детальніше дивіться на сторінці послуги «Що робити якщо банк подав в суд по кредиту?».
Які ризики, якщо зовсім не платити
Повне ігнорування боргу під час війни рідко завершується «самозникненням» кредиту. Найтиповіші наслідки:
- Погіршення кредитної історії – у майбутньому буде складно отримати іпотеку, автокредит, розстрочку.
- Колектори – психологічний тиск, дзвінки родичам, спроби викупу боргу за дисконт і стягнення з вас повної суми.
- Суд і виконавче провадження – арешт рахунків, списання коштів із зарплатних карток, звернення стягнення на майно.
- Додаткові витрати – судовий збір, витрати на виконавців, можлива оплата послуг оцінювачів.
Юристи ЮРКОНСАЛТ регулярно захищають клієнтів у спорах із банками та МФО, добиваються зменшення тіла боргу, скасування незаконних штрафів та інфляційних нарахувань. Ознайомитись із одним з успішних кейсів ви можете в нашому блозі: відмова у зверненні стягнення на автомобіль клієнта та зменшення боргу.
Що робити, якщо немає чим платити
Якщо ваша фінансова ситуація критична, важливо діяти не емоційно, а поетапно.
- Не ховайтеся від банку. Зв’яжіться з кредитором, поясніть обставини (втрата роботи, релокація, служба в ЗСУ) та попросіть про перегляд графіка платежів.
- Попросіть реструктуризацію. Це може бути зменшення щомісячного платежу, продовження строку кредиту, тимчасове зменшення відсотків.
- Зберіть документи, що підтверджують складні обставини: довідки про доходи, документи ВПО, військовий квиток, акти про знищення майна.
- Проконсультуйтеся з адвокатом. У багатьох випадках можна законно зменшити суму боргу, оскаржити частину нарахувань або навіть ініціювати процедуру банкрутства фізичної особи.
Адвокати ЮРКОНСАЛТ працюють по всій Україні, консультують онлайн та в офісі. Ви можете зателефонувати або написати в чат – ми проаналізуємо ваші договори, перевіримо строки позовної давності і запропонуємо реальний план дій.
Підсумок: коли можна не платити, а коли – обов’язково
Не можна розраховувати, що війна автоматично спише ваш кредит. Тіло боргу і договірні відсотки здебільшого залишаються.
Можна не платити штрафи й пеню, нараховані після 24.02.2022 – банк має їх списати. Для захисту від незаконних вимог варто фіксувати порушення та за потреби звертатися до суду.
Можна домагатися повного або часткового списання боргу у разі знищення застави, безнадійного кредиту, важкого соціального стану або через процедуру банкрутства. У цих ситуаціях важлива правильна юридична стратегія – зверніться до адвокатів ЮРКОНСАЛТ, і ми допоможемо обрати найвигідніше та найбезпечніше рішення для вас.
