Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту: що дозволяє закон
Питання, чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту, виникає майже у кожного позичальника, який стикається з простроченням або агресивними вимогами банку чи МФО.
Особливо гостро це відчувається у справах з мікропозиками та споживчими кредитами.
В українському законодавстві діють обмеження на загальні витрати за споживчими кредитами.
При цьому обмеження щодо відсотків були введені лише минулого року.
Зараз максимальна відсоткова ставка по кредиту не може перевищувати 1% в день тобто 365 відсотків річних.
Відповідно якщо ви візьмете споживчий кредит на рік, то відсотки більш ніж в тричі зможуть перевищувати тіло кредиту.
Нажаль це законно.
Але більшість кредиторів видає відсотки на 14-20 днів, а тому ми можемо довести що нарахування відсотків можливо лише в цей період. Всі інші нарахування будуть незаконними. Більш детально можете прочитати в розділі виграшні справи.
Що таке тіло кредиту і як нараховуються відсотки
Тіло кредиту – це сума, яку ви фактично отримали від кредитора.
Саме на цю суму нараховуються відсотки, комісії та інші платежі, передбачені договором.
Наприклад, якщо ви взяли 20 000 грн строком на 12 місяців під 20% річних, то за умови рівномірного погашення загальна переплата по відсотках складе близько 2 000–4 000 грн, залежно від графіка.
У такій ситуації відсотки очевидно не перевищують тіло.
Обмеження для споживчих кредитів та мікропозик
Для споживчих кредитів закон обмежує апетити кредиторів в нарахування відсотків. Але це лише 1% в день що в достроковому кредитуванні становитиме 365% на рік.Ключові правила закріплені в Законі України «Про споживче кредитування» та змінах, внесених Законом № 891-ІХ.
Для кредитів у сумі, що не перевищує мінімальну заробітну плату, або строком до 1 місяця, а також для більшості мікропозик діють такі обмеження:
- Загальна сума витрат за кредитом (тіло + відсотки + комісії + інші платежі) для споживчих кредитів не може перевищувати подвійну суму тіла кредиту.Штрафи та пеня – не більше 50% від суми основного боргу, незалежно від строку прострочення.Для мікропозик додатково обмежується денна процентна ставка – не більше 1% на день.
Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту на практиці
Важливо розрізняти дві ситуації:
- Загальна сума боргу (з відсотками, комісіями, страховками) по споживчому кредиту – не може перевищувати встановлений законом ліміт.
- Самі відсотки, якщо дивитися в абсолютних цифрах за весь строк користування кредитом, у довгострокових позиках (іпотека, бізнес-кредити) можуть бути більшими за тіло.
А от для іпотеки, автокредитів, кредитів під заставу майна або для бізнесу загальний обсяг сплачених відсотків за 10–20 років може бути у 2–3 рази більшим за суму тіла – і це не буде порушенням, якщо договір відповідає закону.
Штрафи та пеня: коли нарахування незаконні
Закон чітко обмежує неустойку (штрафи й пеню) за споживчими кредитами:
- за одне порушення не може бути і штраф, і пеня одночасно – обирається щось одне;
- сумарний розмір штрафів і пені не може перевищити 50% від тіла кредиту;
- після досягнення цього ліміту подальше нарахування штрафів є незаконним.
Наприклад, якщо ви взяли 30 000 грн кредиту:
- максимум штрафів і пені – 15 000 грн;
- загальна сума до стягнення в межах закону – не більше 60 000 грн.
Як діяти, якщо вам «накрутили» надмірні відсотки
Якщо ви бачите, що нараховані відсотки та штрафи виглядають завеликими, дійте поетапно:
- зберіть усі документи: договір, додаткові угоди, графіки платежів, смс, виписки, скріншоти кабінету;
- письмово вимагайте від кредитора детальний розрахунок боргу;
- звірте розрахунок із законодавчими лімітами (подвійна сума тіла, 50% неустойки);
- зафіксуйте порушення – листування, записи розмов, відповіді кредитора;
- зверніться до адвоката по кредитах для підготовки скарг до НБУ, фінансового омбудсмена або позову до суду.
