Багато позичальників стикаються з проблемою непогашених позик, коли банки вже готують або подали позови до суду. Проте варто пам’ятати, що вирішити питання простроченого кредиту часто вигідніше не в судовому порядку, а шляхом конструктивних переговорів з фінансовою установою.
Ми радимо не уникати спілкування з кредитором, адже правильно вибудована стратегія дозволяє суттєво зменшити фінансове навантаження. За нашою практикою, результатами таких переговорів можуть бути встановлення нового графіка платежів, зміна валюти кредитування або навіть списання значної частини боргу.
Зміст:
Які переваги мирного врегулювання кредитного спору
Укладення мирової угоди або договору про реструктуризацію дозволяє позичальнику закрити проблемний кредит з мінімальними втратами. Фінансові установи часто йдуть на поступки, оскільки судові процеси вимагають значного часу та витрат.
Згідно з статтею 651 Цивільного кодексу України: Зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.Ця норма є фундаментом для того, щоб позичальник та банк шляхом переговорів уклали додаткову угоду, змінивши умови кредитування. Основними результатами таких домовленостей стають зміна валюти боргу, реструктуризація або списання частини заборгованості. Також позичальник може уникнути агресивних дій стягувачів. Детальніше про захист прав читайте у нашій статті про те як реструктуризувати проблемний кредит.
Як підготуватися до переговорів та зменшити борг
Перед початком діалогу з кредитором важливо чітко сформулювати власну позицію та фінансові можливості. Юристи Бюро допомагають аргументувати банку доцільність закриття кредиту саме на умовах клієнта. Залежно від банку, наявності застави та суми боргу визначається найбільш вигідний варіант розрахунку.
Згідно з статтею 605 Цивільного кодексу України: Зобов'язання припиняється внаслідок звільнення (прощення боргу) кредитором боржника від його обов'язків, якщо це не порушує прав третіх осіб щодо майна кредитора.Це офіційна юридична підстава для отримання так званої знижки, коли після сплати посильної суми банк прощає залишок боргу. Окрім цього, якщо мова йде про іпотеку, можливий добровільний продаж майна. Згідно з законодавством, дозволяється відчужувати предмет іпотеки за згодою кредитора, що дає змогу реалізувати майно за ринковою ціною.
Аналіз акційних програм банку
Представники банків постійно впроваджують нові програми лояльності. Знання цих пропозицій дозволяє обрати найкращий момент для закриття боргу. В одних ситуаціях варто одразу погодитися на тимчасову акцію, а в інших ми радимо затягнути судовий процес до появи вигідніших умов.
Узгодження документів та зняття обтяжень
Ми ретельно перевіряємо всі договори про прощення боргу, щоб виключити будь-які приховані умови. Після внесення коштів клієнт обов’язково отримує довідку про відсутність заборгованості. Також це є підставою для зняття арештів з майна та рахунків, у чому також може допомогти наш адвокат із зняття арешту з рахунку.
Як законно уникнути сплати податків після списання боргу
Одним із найболючіших питань при анулюванні частини кредиту є оподаткування. Держава вважає прощений борг додатковим благом позичальника.
Згідно з статтею 165 Податкового кодексу України: До загального місячного (річного) оподатковуваного доходу платника податку не включаються основна сума боргу (кредиту) платника податку, прощеного (анульованого) кредитором за його самостійним рішенням... сума процентів, комісії та/або штрафних санкцій.Ця податкова норма звільняє клієнта від сплати податку на доходи фізичних осіб та військового збору з офіційно прощених відсотків і штрафів. Інший легальний шлях полягає у викупі залишку боргу, коли борг продається факторинговій компанії з суттєвим дисконтом в інтересах клієнта.
Що показує судова практика щодо закриття кредитів
Судова система України має усталені позиції щодо відступлення прав вимоги та оподаткування прощених боргів. Часто банки намагаються довести, що продаж боргу зі знижкою є незаконним, проте суди стають на бік позичальників.
Згідно з постановою Великої Палати Верховного Суду: Сторони договору відступлення права вимоги не обмежені номінальною вартістю права вимоги. Сама по собі різниця між номінальною вартістю вимоги та ціною продажу (знижка) не може вважатися платою за договором факторингу.Це ключове рішення дозволяє переуступати проблемні кредити зі значним дисконтом цілком легально. З практики адвокатів ЮРКОНСАЛТ ми часто використовуємо такі прецеденти. Наприклад, у реальній справі ми зменшили борг по кредиту від Ідея Банк, відбивши незаконні нарахування та довівши правоту клієнта у суді.
Поширені питання щодо закриття кредитів
Чи потрібно сплачувати податок, якщо банк списав частину боргу в іноземній валюті?
Якщо банк анулював основну суму боргу, а не лише різницю за валютною знижкою, така сума може вважатися додатковим благом і підлягати оподаткуванню ПДФО. Однак правильне застосування норм Податкового кодексу під час переговорів дозволяє уникнути цих нарахувань.
Чи може банк продати мій кредит факторинговій компанії зі знижкою?
Так, банк має право відступити право вимоги за вашим кредитом іншій компанії. При цьому законодавство не забороняє продавати такий борг зі значним дисконтом, що часто використовується для закриття кредиту через уповноваженого представника клієнта.
Як зняти обтяження з квартири після погашення боргу зі знижкою?
За належного виконання узгодженого з банком зобов’язання та повного погашення суми зі знижкою іпотека припиняється автоматично. Банк зобов’язаний надати довідку про закриття боргу, яка є підставою для виключення запису з реєстру обтяжень.
Потрібна допомога у переговорах з банком
Самостійно боротися з юридичними відділами банків складно. Наші адвокати з кредитних спорів проаналізують вашу справу, проведуть переговори та допоможуть закрити кредит на вигідних умовах. Звертайтеся за консультацією, ми працюємо по всій Україні та маємо офіси у Києві і Запоріжжі. Дізнатися більше про послуги адвоката по кредитах.
