Як отримати кредит на бізнес

Розвиток власної справи часто потребує додаткових коштів, тому кредит на бізнес стає логічним кроком для масштабування. Проте багато підприємців стикаються з відмовами банків через неправильно підготовлені документи або невідповідність критеріям. Здається, що залучити фінансування підприємства надзвичайно складно, особливо в сучасних реаліях.

Насправді ж, якщо розуміти вимоги фінансових установ та правильно обрати інструмент — від класичної позики до державних програм чи грантів, процес стає абсолютно прозорим. Розберімо, які можливості доступні зараз і як підготуватися до успішної подачі заявки.

Види фінансування та державні програми

Українські банки пропонують підприємцям широкий спектр фінансових інструментів. Найпопулярнішими є овердрафти для покриття касових розривів, кредитні лінії для поповнення обігових коштів та інвестиційні позики на купівлю обладнання.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України: «За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти».

Окреме місце займають державні ініціативи, які дозволяють суттєво знизити фінансове навантаження. Ви можете розглянути кредитні програми Ощадбанку для бізнесу або пропозиції інших банків-партнерів.

Згідно з п. 3 Постанови Кабінету Міністрів України від 24.01.2020 № 28: «Фінансова підтримка надається суб’єктам підприємництва з метою сприяння їх розвитку, підтримки їхньої ліквідності та робочих місць».

Розглянемо типову ситуацію. Виробниче підприємство планує придбати нове обладнання за програмою «5-7-9», проте оціночної вартості наявних активів не вистачає для забезпечення всієї суми позики. У таких випадках практичним рішенням є використання державної програми портфельних гарантій, такої як Фонд часткового гарантування кредитів у сільському господарстві. Це дозволяє покрити до 80% суми кредиту державним забезпеченням, що знімає питання додаткової нерухомості у заставі.

Правильний вибір програми дозволяє оптимізувати витрати на обслуговування боргу та зберегти ліквідність компанії.

Кредит на енергоефективність для бізнесу

Забезпечення безперебійної роботи підприємства стало критичним завданням. Тому фінансування проєктів з енергонезалежності, таких як встановлення сонячних електростанцій чи потужних генераторів, виділено в окремий пріоритетний напрямок.

Згідно з п. 1 Постанови Кабінету Міністрів України від 14.07.2023 № 761: «Цей Порядок визначає механізм використання коштів... для забезпечення функціонування Державного фонду декарбонізації та енергоефективної трансформації».

Для середнього та великого бізнесу доступні спеціальні програми на реалізацію проєктів з енергоефективності (сонячні панелі, вітрогенератори). Важливо знати, що відсоткова ставка може бути знижена (наприклад, на 2%), якщо підприємство використовує обладнання саме вітчизняного виробництва.

Це чудова можливість не лише забезпечити автономність свого виробництва, а й підтримати українського виробника, зменшивши при цьому кредитне навантаження.

Вимоги банків до позичальника

Отримати кошти може лише та компанія, яка доведе свою платоспроможність та надійність. Фінансові установи ретельно аналізують стан заявника, тривалість його роботи на ринку та наявність ліквідного забезпечення.

Згідно з ч. 1 ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність»: «Банк зобов'язаний при наданні кредитів додержуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів».

На практиці банки аналізують не лише фінансовий стан юридичної особи, а й кредитну історію її власників та директора як фізичних осіб. Наявність значних прострочень за споживчими кредитами або картковими лімітами у керівництва компанії часто стає прихованою причиною відмови у наданні бізнес-кредиту.

Тому перед подачею заявки варто перевірити не лише корпоративну звітність, а й особисту фінансову репутацію ключових осіб компанії.

Що краще обрати кредит чи грант

З появою різноманітних програм підтримки підприємці часто вагаються між банківською позикою та безповоротною допомогою. Кожен з цих інструментів має свої сильні сторони та обмеження, які варто враховувати при плануванні.

Вибір залежить від ваших стратегічних цілей: для швидкого масштабування та поповнення оборотних коштів краще підійде банківське фінансування, а для запуску соціальних чи інноваційних проєктів варто поборотися за такий грант, як грант на теплицю єРобота.

Переваги кредитування

Позика дає гнучкість у прийнятті рішень. Ви можете витрачати кошти на широкий спектр потреб, а рішення банком приймається відносно швидко. Проте гроші доведеться повертати з відсотками, і кредитор обов’язково вимагатиме ліквідну заставу або надійну поруку.

Особливості грантів

Грантові кошти не потрібно повертати, що є їхньою найголовнішою перевагою. Однак вони видаються виключно на конкурсній основі під чітко визначені цілі, вимагають детального фінансового звітування та часто передбачають обов’язкове створення нових робочих місць.

Причини відмов та приховані умови договорів

Отримання відмови найчастіше пов’язане з недостатньою підготовкою позичальника. Наприклад, якщо підприємець має значні обороти по рахунках, але у податковій декларації відображає мінімальний прибуток для оптимізації податків, банк розцінить таку звітність як свідчення неплатоспроможності. Крім того, варто зважати на мораторій на кредити під час війни, який має свої специфічні обмеження.

Якщо ж позику попередньо погоджено, необхідно максимально уважно вичитувати текст угоди, щоб уникнути переплат за неіснуючі послуги.

Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі № 204/224/21 від 2023-11-06 зазначив: «Верховний Суд у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду роз'яснив, що умови кредитного договору, які передбачають щомісячну комісію за «обслуговування кредиту» (розрахунково-касове обслуговування), є нікчемними, якщо банк не надав доказів того, що за цю плату позичальнику надаються конкретні додаткові або супутні послуги».

Банк не має права брати комісію за «обслуговування», якщо не надає реальних додаткових послуг.

Ретельний юридичний аудит кредитної угоди перед її підписанням вбереже вас від прихованих комісій та невигідних умов дострокового погашення.

Питання про кредитування бізнесу