Втрата стабільного доходу, непередбачувані витрати або просто помилка в розрахунках можуть призвести до того, що черговий платіж банку стає непосильним. Спочатку починаються дзвінки від колекторів, потім приходять листи з погрозами, а згодом виникає реальний страх втратити все нажите. Багато людей у такій ситуації панікують і роблять помилки, які лише погіршують становище.
Насправді наслідки несплати кредиту чітко регламентовані законодавством. Кредитор не може просто прийти і забрати ваші речі чи виселити з квартири за власним бажанням. Існує сувора процедура, яка має свої обмеження та правила.
Розуміння того, як працює система примусового стягнення, дає змогу зберегти контроль над ситуацією. Якщо діяти грамотно, можна захистити свої рахунки, зберегти житло та мінімізувати фінансові втрати навіть за наявності великої заборгованості.
Зміст:
Етапи стягнення боргу від прострочення до виконавчого провадження
Проблеми починаються не в день першого прострочення. Спочатку банк або мікрофінансова організація намагається врегулювати питання самостійно. Вам телефонують, надсилають повідомлення, пропонують реструктуризацію. Якщо діалог не складається, кредитор починає нараховувати штрафні санкції.
Згідно зі статтею 625 Цивільного кодексу України: «Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.»Коли сума боргу значно зростає, кредитор звертається до суду або до нотаріуса за виконавчим написом. Після отримання відповідного документа відкривається виконавче провадження. Саме на цьому етапі процедура накладення арешту на майно стає реальністю.
Згідно зі статтею 48 Закону України "Про виконавче провадження": «Стягнення за виконавчими документами звертається в першу чергу на кошти боржника у національній та іноземній валютах... У разі відсутності у боржника коштів та інших цінностей, достатніх для задоволення вимог стягувача, стягнення звертається також на належне боржнику інше майно.»Наш клієнт зіткнувся з такою ситуацією: він отримав мікропозику в 10 000 гривень, яку не зміг вчасно повернути. Через пів року ігнорування дзвінків борг разом із відсотками та пенями зріс до 45 000 гривень. Фінансова компанія звернулася до суду, а після отримання рішення відкрила виконавче провадження. У результаті проблему вдалося вирішити лише після тривалих юридичних процедур, адже клієнту заблокували всі банківські картки, і йому довелося додатково сплачувати виконавчий збір.
Цей приклад чудово ілюструє, що ігнорування проблеми завжди призводить до збільшення витрат. Що швидше ви почнете діяти, то меншими будуть фінансові втрати.
Коли реально можуть забрати майно за кредит
Багато боржників бояться, що через невеликий борг за кредиткою до них додому прийдуть забирати телевізор чи диван. Насправді закон встановлює чіткі межі та пропорційність між сумою заборгованості та заходами примусу.
Законом передбачено, що стягнення на єдине житло боржника та земельну ділянку, на якій воно розташоване, не здійснюється, якщо сума боргу не перевищує 20 розмірів мінімальної заробітної плати. Станом на 2024 рік ця межа складає 160 000 гривень. Якщо ваш борг менший за цю суму, виконавець зобов’язаний шукати інші шляхи погашення.
Спочатку виконавець завжди шукає гроші. Він розсилає запити до банків і блокує рахунки. Якщо коштів немає, починається пошук рухомого майна, наприклад, автомобіля. І лише в крайньому разі, за умови значної суми боргу, під загрозою опиняється нерухомість.
Алгоритм дій при загрозі вилучення майна за борги
- Перевірте статус у реєстрах. Знайдіть себе в Єдиному реєстрі боржників та Автоматизованій системі виконавчих проваджень. Це дозволить зрозуміти, хто саме і на якій підставі стягує борг.
- Забезпечте доступ до мінімальних коштів. Якщо рахунки заблоковані, негайно подайте виконавцю заяву про визначення поточного рахунку для здійснення видаткових операцій у розмірі двох мінімальних зарплат.
- Проаналізуйте підстави стягнення. З’ясуйте, на підставі чого відкрито провадження: рішення суду чи виконавчий напис нотаріуса. Від цього залежить стратегія подальшого захисту.
- Оскаржте незаконні дії. Якщо виконавець наклав арешт на майно, що не підлягає стягненню, або діяв на підставі незаконного напису нотаріуса — звертайтеся до суду для скасування цих рішень.
Чи можуть забрати квартиру або автомобіль за борги
Автомобіль та нерухомість — це найцінніші активи, які найчастіше стають мішенню для виконавчої служби. Процедури стягнення щодо них суттєво відрізняються.
З автомобілем усе відбувається доволі швидко. Виконавець виносить постанову про розшук майна, і дані потрапляють до бази патрульної поліції. Машину можуть зупинити на дорозі, вилучити та відправити на штрафмайданчик. Щоб цього уникнути, потрібно постійно моніторити реєстр боржників.
З нерухомістю ситуація складніша. Якщо це єдине житло, закон надає боржнику додатковий захист. Навіть якщо борг перевищує встановлені ліміти, суди часто стають на бік громадян, особливо коли йдеться про виселення.
Згідно зі статтею 50 Закону України "Про виконавче провадження": «У разі якщо сума, що підлягає стягненню за виконавчим провадженням, не перевищує 20 розмірів мінімальної заробітної плати, звернення стягнення на єдине житло боржника та земельну ділянку, на якій розташоване таке житло, не здійснюється.»Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі № 723/983/22 від 2023-05-10 зазначив: «Примусове виселення особи з її єдиного житла є крайнім заходом, який повинен відповідати принципу пропорційності в контексті статті 8 Конвенції про захист прав людини.»Верховний Суд чітко дав зрозуміти, що виселення з єдиного житла за борги — це крайній і часто непропорційний захід. Тому, якщо у вас виникла загроза втрати нерухомості, важливо вчасно залучити адвоката, щоб зняти арешт з квартири та зупинити незаконні дії виконавця.
Юридичний супровід у спорах з банками та МФО
Самостійно протистояти системі примусового стягнення складно, адже виконавці діють швидко і використовують усі доступні інструменти. Професійна юридична допомога дозволяє вирівняти сили.
- Аналізуємо кредитні договори та знаходимо підстави для зменшення суми боргу.
- Скасовуємо незаконні виконавчі написи нотаріусів у судовому порядку.
- Допомагаємо зняти арешти з банківських рахунків, нерухомості та автомобілів.
- Представляємо ваші інтереси в переговорах з кредиторами та у виконавчій службі.
Яке майно не підлягає стягненню за законом
Держава гарантує кожній людині право на мінімальний рівень життя. Тому виконавець не може залишити вас у порожній квартирі без засобів до існування. Існує чіткий перелік речей, які захищені від вилучення.
До цього переліку входять предмети щоденного побутового вжитку. Наприклад, виконавець зобов’язаний залишити сім’ї один холодильник, один телевізор, комп’ютер, а також запаси їжі та палива для опалення. Не підлягають стягненню речі, необхідні для професійних занять, якщо їхня вартість не перевищує певних лімітів.
Згідно з Додатком до Закону України "Про виконавче провадження": «Стягнення за виконавчими документами не може бути звернено на таке майно... необхідне для боржника, членів його сім’ї та осіб, які перебувають на його утриманні: предмети щоденного побутового вжитку, одяг, взуття, всі дитячі речі, продукти харчування, необхідні для особистого споживання.»Знання цього списку є вашим головним захистом під час візиту виконавця. Ніхто не має права забирати дитячі речі, засоби гігієни чи приладдя для релігійних обрядів. Якщо виконавець намагається описати таке майно, його дії можна і треба оскаржувати.
Зразок заяви про зняття арешту з майна боржника
Якщо виконавець наклав арешт на майно з порушенням закону (наприклад, арештував рахунок для соціальних виплат або майно, що не підлягає стягненню), ви маєте право подати заяву про зняття арешту. Нижче наведено базову структуру такого документа.
Кому: Найменування органу державної виконавчої служби або ПІБ приватного виконавця
Від кого: ПІБ боржника, адреса реєстрації, контактний телефон, РНОКПП
ЗАЯВА
про зняття арешту з майна (коштів)
В провадженні (вказати назву відділу ДВС або ПІБ приватного виконавця) перебуває виконавче провадження № (вказати номер) про стягнення з мене заборгованості на користь (вказати стягувача).
Постановою виконавця від (вказати дату) було накладено арешт на моє майно / кошти на рахунку № (вказати IBAN) у банку (вказати назву банку).
Вважаю накладення арешту незаконним, оскільки (описати причину: наприклад, рахунок має спеціальний режим використання для зарахування заробітної плати / майно належить іншій особі / вартість арештованого майна неспівмірна із сумою боргу).
На підставі вищевикладеного та керуючись ст. 59 Закону України «Про виконавче провадження»,
ПРОШУ:
- Зняти арешт з майна / коштів на рахунку № (вказати IBAN), накладений постановою від (вказати дату) у виконавчому провадженні № (вказати номер).
Додатки:
1. Довідка з банку про цільове призначення рахунку (або інші докази).
2. Копія паспорта та ІПН.
Дата ______________ Підпис ______________
Зверніть увагу: це загальний шаблон. У складних випадках рекомендуємо доручити складання документів профільному юристу.
Як захистити своє майно від вилучення за кредит
Навіть якщо виконавець уже відкрив провадження, це не означає, що ви приречені на втрату майна. Існує кілька дієвих правових механізмів, які дозволяють зупинити стягнення та повернути контроль над своїми фінансами.
Перше, що варто зробити — забезпечити собі доступ до коштів. Навіть якщо ваші рахунки повністю арештовані, ви маєте право на користування коштами в розмірі двох мінімальних заробітних плат на місяць. Для цього необхідно подати відповідну заяву виконавцю, як це роз’яснює Міністерство юстиції України.
Другий важливий крок — перевірка підстав для стягнення. Велика частина боргів стягується на підставі виконавчих написів нотаріусів, які часто є незаконними. Їх можна скасувати через суд, що автоматично зупинить усі дії виконавця.
Касаційний господарський суд у складі Верховного Суду у справі № 908/2382/21 від 2022-06-16 зазначив: «Одночасне накладення арешту на грошові кошти та на все майно (зокрема автомобіль) відповідача у повній сумі спору створює «подвійне забезпечення» боргу, що суперечить вимогам закону.»Ця судова практика означає, що виконавець не може арештовувати і гроші, і машину одночасно на повну суму боргу. Якщо ви бачите такі порушення, це пряма підстава, щоб зняти арешт з майна боржника через суд.
Поширені запитання про наслідки несплати кредиту
Чи можуть забрати єдину квартиру, якщо в ній прописані діти?
Це значно ускладнює процес, але не робить його неможливим. На практиці, для продажу житла, де зареєстровані неповнолітні, виконавцю необхідно отримати дозвіл органу опіки та піклування. Отримати такий дозвіл вкрай важко, якщо дитині немає куди виписатися. Однак банк може роками тримати арешт на нерухомості, що унеможливить її продаж, дарування або передачу у спадок, поки борг не буде виплачений.
Чи прийдуть до мене додому описувати майно за борг у 5000 гривень?
Для таких малих сум виконавці зазвичай обмежуються арештом банківських рахунків та блокуванням частини заробітної плати. Візит додому для опису майна — це трудомістка процедура, яка вимагає залучення понятих, а іноді й поліції. Виконавцям вигідніше автоматично списати кошти з картки, ніж вилучати вживану побутову техніку, яку потім важко реалізувати.
Допомога у захисті майна від кредиторів
Не чекайте, поки виконавець заблокує всі рахунки або виставить майно на торги. Чим раніше ви звернетеся до спеціалістів, тим більше шансів зберегти ваші активи.
Адвокатське бюро ЮРКОНСАЛТ працює з клієнтами у Києві, Запоріжжі та по всій Україні в онлайн-форматі. Ми проаналізуємо вашу ситуацію та підберемо найефективніший спосіб захисту.
