Відшкодування вкладів Фондом гарантування та порядок виплат

Отримати відшкодування вкладів Фондом гарантування у разі банкрутства фінансової установи — це законне право кожного вкладника, яке дозволяє повернути заощадження. Коли банк виводиться з ринку, держава бере на себе зобов’язання виплатити кошти, що захищає громадян від втрат.

Процедура повернення грошей чітко регламентована, проте має багато нюансів, особливо в період дії воєнного стану та при спадкуванні рахунків. Якщо ви хочете дізнатися про загальний порядок повернення депозиту з діючих банків, варто ознайомитися з нашими окремими матеріалами, тоді як цей гайд повністю присвячений взаємодії з Фондом.

Загальні правила та гарантування вкладів фізичних осіб

Державне гарантування вкладів фізичних осіб є обов’язковим для всіх українських банків, які залучають кошти населення. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) забезпечує повернення заощаджень громадян у разі ліквідації фінансової установи.

Згідно з ч. 1 ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Фонд гарантує кожному вкладнику в кожному банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення банку з ринку...»

Участь у Фонді є обов’язковою для всіх ліцензованих комерційних банків України. Ощадбанк також перебуває на етапі приєднання до загальної системи гарантування, що робить захист заощаджень ще більш надійним. Проте варто пам’ятати, що небанківські фінансові установи, такі як кредитні спілки, не є учасниками цієї програми, тому їхні клієнти не можуть розраховувати на державну компенсацію.

Іноді виникають ситуації, коли вкладники змушені повернути гроші з депозиту через суд, якщо виникають суперечки з діючими установами, але у випадку офіційної ліквідації процедура повністю переходить під контроль Фонду.

Виплата вкладів ФГВФО під час воєнного стану

Законодавство передбачає, що виплата вкладів ФГВФО під час дії воєнного стану здійснюється у повному обсязі без обмеження суми. Це означає, що кожен вкладник отримає назад сто відсотків своїх заощаджень разом із відсотками, нарахованими на день початку виведення банку з ринку.

Відповідно до п. 17 Розділу X Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні Фонд відшкодовує кожному вкладнику банку... кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку...»

Ця норма забезпечує максимальну стабільність фінансової системи під час війни. Проте після завершення воєнного стану та тримісячного перехідного періоду ліміт гарантування зміниться і становитиме не менше 600 000 гривень на одного вкладника в одному банку.

Розглянемо типову ситуацію: клієнт мав у банку, який ліквідують під час воєнного стану, поточний рахунок ФОП на суму 400 000 грн та особистий валютний депозит у розмірі 5000 доларів. Виникло побоювання, що кошти ФОП не будуть повернуті повністю або що валютний вклад згорить. На практиці, за правилами воєнного стану, клієнт отримує стовідсоткову компенсацію: всю гривневу суму ФОП, а також валютний депозит, конвертований у гривню за офіційним курсом НБУ напередодні старту виведення банку з ринку.

Які рахунки виключені з програми державних виплат

Попри широкі гарантії, існують певні категорії рахунків та активів, на які державний захист не поширюється. Розуміння того, які кошти не відшкодовує Фонд гарантування, допомагає вкладникам уникати ризиків ще на етапі вибору фінансових інструментів.

Згідно з ч. 4 ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Фонд не відшкодовує кошти: ... за вкладами у банківських металах; розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду; розміщені на вклад власником істотної участі у банку; за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами...»

Також під винятки підпадають кошти, передані банку в довірче управління, вклади розміром менше 10 гривень, кошти за ощадними та депозитними сертифікатами, а також депозити пов’язаних з банком осіб (керівництва, акціонерів, аудиторів, які надавали послуги протягом останнього року).

Ризики оформлення індивідуальних неринкових угод

Клієнт мав депозит у банку в розмірі 800 000 грн, оформлений на індивідуальних умовах під надвисокий відсоток (набагато вищий за середньоринковий). Після ліквідації банку ФГВФО відмовив у виплаті гарантованої суми. Це пов’язано з тим, що згідно із законом вклади, за якими вкладники отримували неринкові відсотки чи інші індивідуальні фінансові привілеї, виключаються із системи гарантування та не відшкодовуються.

Попередження про необанки та банківські ліцензії

Вкладник тримав заощадження на рахунках у класичному банку та водночас користувався мобільним додатком (необанком), який працює за ліцензією того ж банку. Коли банк визнали неплатоспроможним, клієнт сподівався отримати окремі компенсації за кожним сервісом. Оскільки юридично це одна фінансова установа, Фонд об’єднав усі баланси в один реєстр виплат, що є важливою деталлю для тих, хто диверсифікує капітал.

Порядок та строки отримання компенсації вкладниками

Отримати відшкодування вкладів Фондом гарантування можна протягом усього періоду ліквідації банку, яка зазвичай триває кілька років. Процедура виплат починається автоматично після затвердження реєстру вкладників, тому бігти до суду чи писати додаткові заяви більшості громадян не потрібно.

Протягом 15 робочих днів з дня початку процедури виведення банку з ринку уповноважена особа Фонду формує перелік рахунків та суми, що підлягають відшкодуванню. Не пізніше ніж через 20 робочих днів з дня початку процедури виведення банку з ринку розміщується оголошення про початок відшкодування коштів на офіційному сайті та у газетах «Урядовий кур’єр» або «Голос України».

Фонд розпочинає виплату відшкодування не пізніше 20 робочих днів (для великих банків з понад 500 000 рахунків — не пізніше 30 робочих днів) з дня початку процедури виведення банку з ринку.

Отримання виплат за кордоном через цифрові сервіси

Клієнт перебуває за кордоном та дізнався про ліквідацію свого українського банку. Фізично приїхати до відділення банку-агента він не може. Ситуація вирішилася повністю в цифровому форматі: за допомогою Дія.Підпису в мобільному додатку Дія клієнт надіслав запит на отримання відшкодування, відкрив віртуальну картку в одному з банків-партнерів онлайн та отримав гроші без візиту в Україну.

Добові ліміти та безготівкове зарахування коштів

Якщо ви отримуєте велику суму відшкодування готівкою через касу банку-агента, враховуйте встановлені НБУ добові ліміти на зняття коштів під час воєнного стану. Для уникнення черг та незручностей краще відкрити безкоштовний картковий чи поточний рахунок у банку-агенті для безготівкового зарахування всієї суми.

Документи для отримання виплат через банк-агент

Для отримання коштів через касу банку-агента вкладнику необхідно надати стандартний пакет документів, що підтверджують його особу та податковий статус. Будь-які додаткові довідки чи договори банківського вкладу зазвичай не вимагаються, оскільки вся інформація вже міститься в реєстрі Фонду.

При зверненні до банку-агента обов’язково надайте оригінали документів. Якщо ви дієте через представника, його повноваження мають бути підтверджені належним чином оформленою довіреністю.

Стандартний перелік документів для вкладників

• Паспорт громадянина України або інший документ, що посвідчує особу відповідно до закону.
• Реєстраційний номер облікової картки платника податків (РНОКПП) (ідентифікаційний код).
• Довідка про взяття на облік ВПО разом із декларацією про відсутність громадянства держави-окупанта (для внутрішньо переміщених осіб).
• Нотаріально завірена довіреність, якщо кошти замість вкладника отримує його представник.
• Свідоцтво про народження дитини, якщо виплату отримує законний представник неповнолітньої особи.

Відсутність комісій при виплаті відшкодування

Виплата гарантованої суми відшкодування через банки-агенти або через Дію здійснюється абсолютно безкоштовно для вкладників. Будь-які комісії за виплату чи відкриття рахунку для виплат у банках-агентах заборонені. Детальні роз’яснення щодо цього можна знайти на Офіційному порталі НБУ з фінансової грамотності «Гаразд».

Особливості виплати відшкодування спадкоємцям померлого вкладника

Практична виплата депозиту спадкоємцям ФГВФО здійснюється виключно на підставі їхнього письмового звернення до Фонду та надання документів про право на спадщину. На відміну від звичайних вкладників, спадкоємці не можуть отримати кошти автоматично або через Дію.

Спадкоємці не можуть скористатися послугою онлайн-виплати через Дію. Застосунок працює лише для безпосередніх вкладників, чиї дані збігаються з податковим номером. Спадкоємцям обов’язково необхідно ініціювати письмове звернення до ФГВФО.

Якщо вас цікавлять ширші аспекти спадкового права в банківській сфері, ви можете дізнатися більше про спадкування вкладу в банку у нашому окремому матеріалі.

Алгоритм отримання вкладу спадкоємцем

Уявімо ситуацію: вкладник помер, не встигнувши отримати відшкодування за депозитом у ліквідованому банку. Спадкоємець спробував зняти гроші дистанційно або через касу банку-агента, але ему відмовили, бо дані спадкоємця відсутні в реєстрі виплат ФГВФО. Проблема вирішується шляхом письмового звернення безпосередньо до Фонду із заявою про виплату та нотаріально завіреною копією свідоцтва про право на спадщину. Лише після внесення змін до реєстру спадкоємець зможе отримати кошти.

Процес спадкування та терміни звернення

Спадкоємець отримав свідоцтво про право на спадщину, але затягнув процес звернення до банку на кілька місяців. Він боявся, що гроші ліквідованого банку назавжди згорять. На практиці виплати гарантованого відшкодування ФГВФО тривають протягом усього терміну ліквідації банку (що займає від кількох років), тому спадкоємець встиг подати пакет документів до Фонду та безперешкодно отримав кошти.

При виплаті депозиту спадкоємцям, якщо спадкоємець не належить до членів сім’ї першого або другого ступеня споріднення з померлим, успадковані кошти оподатковуються за ставкою 5% ПДФО та 1,5% військового збору. Спадкоємець повинен самостійно відобразити цей дохід у річній податковій декларації.

Окрім активів, іноді спадкоємцям доводиться стикатися з кредитними зобов’язаннями померлого. Наш успішний досвід показує, що навіть у складних справах про спадкування боргів по кредиту можна захистити свої права та суттєво зменшити фінансові вимоги кредиторів.