Возмещение вкладов Фондом гарантирования и порядок выплат

Получить возмещение вкладов Фондом гарантирования в случае банкротства финансового учреждения — это законное право каждого вкладчика, которое позволяет вернуть сбережения. Когда банк выводится с рынка, государство берет на себя обязательство выплатить средства, что защищает граждан от потерь.

Процедура возврата денег четко регламентирована, однако имеет множество нюансов, особенно в период действия военного положения и при наследовании счетов. Если вы хотите узнать об общем порядке возврата депозита в действующих банках, стоит ознакомиться с нашими отдельными материалами, тогда как этот гайд полностью посвящен взаимодействию с Фондом.

Общие правила и гарантирование вкладов физических лиц

Государственное гарантирование вкладов физических лиц является обязательным для всех украинских банков, привлекающих средства населения. Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФО) обеспечивает возврат сбережений граждан в случае ликвидации финансового учреждения.

Згідно з ч. 1 ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Фонд гарантує кожному вкладнику в кожному банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення банку з ринку...»

Участие в Фонде является обязательным для всех лицензированных коммерческих банков Украины. Ощадбанк также находится на этапе присоединения к общей системе гарантирования, что делает защиту сбережений еще более надежной. Однако стоит помнить, что небанковские финансовые учреждения, такие как кредитные союзы, не являются участниками этой программы, поэтому их клиенты не могут рассчитывать на государственную компенсацию.

Иногда возникают ситуации, когда вкладчики вынуждены вернуть деньги с депозита через суд, если возникают споры с действующими учреждениями, но в случае официальной ликвидации процедура полностью переходит под контроль Фонда.

Выплата вкладов ФГВФО во время военного положения

Законодательство предусматривает, что выплата вкладов ФГВФО во время действия военного положения осуществляется в полном объеме без ограничения суммы. Это означает, что каждый вкладчик получит назад сто процентов своих сбережений вместе с процентами, начисленными на день начала выведения банка с рынка.

Відповідно до п. 17 Розділу X Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні Фонд відшкодовує кожному вкладнику банку... кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку...»

Эта норма обеспечивает максимальную стабильность финансовой системы во время войны. Однако после завершения военного положения и трехмесячного переходного периода лимит гарантирования изменится и составит не менее 600 000 гривен на одного вкладчика в одном банке.

Рассмотрим типичную ситуацию: клиент имел в банке, который ликвидируют во время военного положения, текущий счет ФОП на сумму 400 000 грн и личный валютный депозит в размере 5000 долларов. Возникли опасения, что средства ФОП не будут возвращены полностью или что валютный вклад «сгорит». На практике, по правилам военного положения, клиент получает стопроцентную компенсацию: всю гривневую сумму ФОП, а также валютный депозит, конвертированный в гривну по официальному курсу НБУ накануне старта выведения банка с рынка.

Какие счета исключены из программы государственных выплат

Несмотря на широкие гарантии, существуют определенные категории счетов и активов, на которые государственная защита не распространяется. Понимание того, какие средства не возмещает Фонд гарантирования, помогает вкладчикам избегать рисков еще на этапе выбора финансовых инструментов.

Згідно з ч. 4 ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Фонд не відшкодовує кошти: ... за вкладами у банківських металах; розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду; розміщені на вклад власником істотної участі у банку; за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами...»

Также под исключения подпадают средства, переданные банку в доверительное управление, вклады размером менее 10 гривен, средства по сберегательным и депозитным сертификатам, а также депозиты лиц, связанных с банком (руководства, акционеров, аудиторов, которые предоставляли услуги в течение последнего года).

Риски оформления индивидуальных нерыночных сделок

Клиент имел депозит в банке в размере 800 000 грн, оформленный на индивидуальных условиях под сверхвысокий процент (гораздо выше среднерыночного). После ликвидации банка ФГВФО отказал в выплате гарантированной суммы. Это связано с тем, что согласно закону вклады, по которым вкладчики получали нерыночные проценты или иные индивидуальные финансовые привилегии, исключаются из системы гарантирования и не возмещаются.

Предупреждение о необанках и банковских лицензиях

Вкладчик хранил сбережения на счетах в классическом банке и одновременно пользовался мобильным приложением (необанком), которое работает по лицензии того же банка. Когда банк признали неплатежеспособным, клиент рассчитывал получить отдельные компенсации по каждому сервису. Поскольку юридически это одна финансовая организация, Фонд объединил все балансы в один реестр выплат — это важная деталь для тех, кто диверсифицирует капитал.

Порядок и сроки получения компенсации вкладчиками

Получить возмещение вкладов Фондом гарантирования можно в течение всего периода ликвидации банка, который обычно длится несколько лет. Процедура выплат начинается автоматически после утверждения реестра вкладчиков, поэтому бегать в суд или писать дополнительные заявления большинству граждан не нужно.

В течение 15 рабочих дней со дня начала процедуры выведения банка с рынка уполномоченное лицо Фонда формирует перечень счетов и сумм, подлежащих возмещению. Не позднее чем через 20 рабочих дней со дня начала процедуры выведения банка с рынка размещается объявление о начале возмещения средств на официальном сайте и в газетах «Урядовий кур’єр» или «Голос України».

Фонд начинает выплату возмещения не позднее 20 рабочих дней (для крупных банков с более чем 500 000 счетов — не позднее 30 рабочих дней) со дня начала процедуры выведения банка с рынка.

Получение выплат за границей через цифровые сервисы

Клиент находится за границей и узнал о ликвидации своего украинского банка. Физически приехать в отделение банка-агента он не может. Ситуация решилась полностью в цифровом формате: с помощью Дия.Підписа в мобильном приложении Дия клиент отправил запрос на получение возмещения, открыл виртуальную карту в одном из банков-партнеров онлайн и получил деньги без визита в Украину.

Ежедневные лимиты и безналичное зачисление средств

Если вы получаете большую сумму возмещения наличными через кассу банка-агента, учитывайте установленные НБУ ежедневные лимиты на снятие средств во время военного положения. Чтобы избежать очередей и неудобств, лучше открыть бесплатный карточный или текущий счет в банке-агенте для безналичного зачисления всей суммы.

Документы для получения выплат через банк-агент

Для получения средств через кассу банка-агента вкладчику необходимо предоставить стандартный пакет документов, подтверждающих его личность и налоговый статус. Любые дополнительные справки или договоры банковского вклада обычно не требуются, поскольку вся информация уже содержится в реестре Фонда.

При обращении в банк-агент обязательно предоставьте оригиналы документов. Если вы действуете через представителя, его полномочия должны быть подтверждены надлежащим образом оформленной доверенностью.

Стандартный перечень документов для вкладчиков

• Паспорт гражданина Украины или иной документ, удостоверяющий личность в соответствии с законом.
• Регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика (РНОКПП) (идентификационный код).
• Справка о взятии на учет ВПО вместе с декларацией об отсутствии гражданства государства-оккупанта (для внутренне перемещенных лиц).
• Нотариально заверенная доверенность, если средства вместо вкладчика получает его представитель.
• Свидетельство о рождении ребенка, если выплату получает законный представитель несовершеннолетнего.

Отсутствие комиссий при выплате возмещения

Выплата гарантированной суммы возмещения через банки-агенты или через Дию осуществляется абсолютно бесплатно для вкладчиков. Любые комиссии за выплату или открытие счета для выплат в банках-агентах запрещены. Подробные разъяснения об этом можно найти на Официальном портале НБУ по финансовой грамотности «Гаразд».

Особенности выплаты возмещения наследникам умершего вкладчика

Практическая выплата депозита наследникам ФГВФО осуществляется исключительно на основании их письменного обращения в Фонд и предоставления документов о праве на наследство. В отличие от обычных вкладчиков, наследники не могут получить средства автоматически или через Дию.

Наследники не могут воспользоваться услугой онлайн-выплаты через Дию. Приложение работает только для непосредственных вкладчиков, чьи данные совпадают с налоговым номером. Наследникам обязательно нужно инициировать письменное обращение в ФГВФО.

Если вас интересуют более широкие аспекты наследственного права в банковской сфере, вы можете узнать больше о наследовании вклада в банке в нашем отдельном материале.

Алгоритм получения вклада наследником

Представим ситуацию: вкладчик умер, не успев получить возмещение по депозиту в ликвидированном банке. Наследник попытался снять деньги дистанционно или через кассу банка-агента, но ему отказали, потому что данные наследника отсутствуют в реестре выплат ФГВФО. Проблема решается путем письменного обращения непосредственно в Фонд с заявлением о выплате и нотариально заверенной копией свидетельства о праве на наследство. Только после внесения изменений в реестр наследник сможет получить средства.

Процесс наследования и сроки обращения

Наследник получил свидетельство о праве на наследство, но затянул процесс обращения в банк на несколько месяцев. Он боялся, что деньги ликвидированного банка навсегда «сгорят». На практике выплаты гарантированного возмещения ФГВФО длятся в течение всего срока ликвидации банка (который занимает от нескольких лет), поэтому наследник успел подать пакет документов в Фонд и беспрепятственно получить средства.

При выплате депозита наследникам, если наследник не относится к членам семьи первой или второй степени родства с умершим, унаследованные средства облагаются по ставке 5% НДФЛ и 1,5% военного сбора. Наследник должен самостоятельно отразить этот доход в годовой налоговой декларации.

Кроме активов, иногда наследникам приходится сталкиваться с кредитными обязательствами умершего. Наш успешный опыт показывает, что даже в сложных делах о наследовании долгов по кредиту можно защитить свои права и существенно уменьшить финансовые требования кредиторов.

Прочитати на: мові