Законність відсотків за кредитним договором та їх оскарження

Чи законні відсотки за кредитним договором, які фінансова установа продовжує нараховувати після закінчення строку дії договору або під час війни? Багато позичальників стикаються з ситуацією, коли сума боргу зростає в геометричній прогресії, а кредитор вимагає повернути в рази більше, ніж було отримано фактично.

Насправді значну частину цих нарахувань можна успішно оскаржити та списати в судовому порядку. Головне — не ігнорувати судовий процес, а вчасно підготувати та подати обґрунтований відзив на позов банку або мікрофінансової організації.

Законні вимоги до нарахування відсотків за кредитом

Плата за користування кредитом у формі процентної ставки є законною лише тоді, коли її розмір та порядок нарахування чітко зафіксовані в письмовій угоді. Будь-які відсотки за кредитним договором повинні мати математичне обґрунтування, а фінансова установа зобов’язана ознайомити клієнта з реальною річною ставкою ще до підписання документів.

На практиці банки та МФО часто використовують складні формули розрахунку, де кількість днів у році береться як 360 замість 365, що штучно збільшує суму боргу. Окрім цього, позичальнику має бути надано паспорт споживчого кредиту, де вказана реальна вартість послуг. Якщо фактичні нарахування відрізняються від умов договору, це є прямою підставою для оскарження.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України: «Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.»

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України: «За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.»

Базове правило просте: позичальник має повернути тіло позики та сплатити обумовлену плату за період користування грошима. Усе, що виходить за межі погодженого графіка та паспорта кредиту, підлягає ретельному аналізу.

Коли відсотки за кредитним договором є незаконними

Незаконні відсотки за кредитом виникають тоді, коли кредитор нараховує плату в односторонньому порядку, використовує приховані комісії або перевищує встановлені державою ліміти. Особливо гостро це питання стоїть у спорах з МФО, які тривалий час нараховували космічні суми переплат, що в рази перевищували тіло позики.

З 2024 року в Україні діють жорсткі обмеження для мікрофінансових організацій. Якщо договір укладено після цієї дати, максимальна ставка не може перевищувати встановлений законом ліміт. Будь-які спроби нарахувати більше є прямим порушенням закону.

Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»: «Максимальний розмір денної відсоткової ставки за споживчим кредитом не може перевищувати 1 відсоток на день від загального розміру кредиту.»

У нашій практиці ми регулярно захищаємо клієнтів від таких зловживань. Наприклад, успішний суд з Юніт Капітал та обмеження відсотків МФО 1% доводить, що суд суворо дотримується цієї норми та зменшує суму стягнення майже вдвічі, якщо кредитор перевищив законний ліміт.

Приховані комісії та додаткові платежі

Багато МФО намагаються замаскувати незаконні відсотки під іншими назвами, наприклад, як "плата за обслуговування рахунку" або "щомісячна комісія". Відповідно до закону, такі комісії є нікчемними, якщо фінансова установа не надає позичальнику жодної окремої послуги, окрім самого видання грошей. Якщо у вашому договорі є такі приховані платежі, їх можна повністю списати.

Відсутність погодження відсоткової ставки

Часто банки та МФО пропонують клієнту підписати лише коротку анкету-заяву, а детальні умови та тарифи розміщують на своєму сайті. Якщо ви не підписували конкретний графік платежів або документ із чітким розміром ставки, у вас є всі шанси оскаржити відсотки за договором, якщо вони не зазначені в анкеті-заяві. Суди не визнають непідписані тарифи частиною договору.

Нарахування відсотків після прострочення

Право банку або МФО на нарахування відсотків після прострочення та закінчення строку дії договору повністю припиняється. Після того, як термін кредитування завершився (або кредитор надіслав вимогу про дострокове повернення боргу), договірні відносини переходять у статус прострочення, де діють зовсім інші правила стягнення.

Багато фінансових установ продовжують нараховувати величезні відсотки роками після того, як картка стала недійсною або закінчився термін договору. Це є грубим порушенням прав споживача. У таких випадках кредитор має право вимагати лише повернення тіла кредиту та відсотків, які накопичилися до моменту закінчення строку дії договору.

Велика Палата Верховного Суду у справі № 444/9519/12 від 28.03.2018 зазначила: «Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування або у разі пред'явлення до позичальника вимоги про дострокове повернення боргу.»

Ця правова позиція є залізобетонним аргументом у суді. Наприклад, наш суд проти Профіт Капітал завершився зменшенням боргу з 33 263 грн до 13 042 грн саме завдяки скасуванню відсотків, які колектори продовжували нараховувати після закінчення строку кредитування.

Наслідки пред’явлення вимоги про дострокове повернення

Якщо банк або МФО надсилає вам офіційну вимогу повернути всю суму кредиту достроково, вони цим самим змінюють строк виконання договору. З моменту отримання такої вимоги нарахування будь-яких договірних відсотків чи комісій має негайно припинитися. На жаль, фінансові установи часто продовжують нараховувати пеню, що є незаконним.

Стягнення заборгованості за межами позовної давності

Коли кредитор затягує зі зверненням до суду на понад 3 роки, позичальник має право заявити про застосування наслідків спливу строків. Якщо ви подасте відповідну заяву, суд повністю відмовить у позові. Більше деталей про те, як діяти в таких випадках, містить стаття про скасувати заочне рішення у кредитній справі.

Особливості нарахування відсотків під час воєнного стану

Нарахування відсотків за користування кредитом під час дії воєнного стану залишається законним, проте держава повністю заборонила нараховувати будь-які штрафні санкції, пеню або додаткові фінансові стягнення за прострочення платежів. Це означає, що під час війни ваш борг не може зростати за рахунок штрафів.

Багато позичальників помилково вважають, що воєнний стан повністю списує всі кредити. Це не так — тіло позики та стандартні відсотки все одно доведеться повернути. Проте будь-які нарахування пені чи штрафів є незаконними, і їх можна повністю скасувати через суд.

Згідно з п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором... позичальник звільняється від відповідальності... а також від обов'язку сплати неустойки (штрафу, пені).»

Окрім цього, на період воєнного стану діє повна заборона на нарахування 3% річних та інфляційних втрат за статтею 625 ЦК України, які зазвичай застосовуються після закінчення строку договору. Наша судова справа проти КЕШ ТУ ГОУ є яскравим прикладом: нам вдалося зменшити загальну суму боргу з 21 000 грн до 6 400 грн саме через списання незаконно нарахованих відсотків та штрафів під час війни.

Відзив на позов банку для зменшення боргу

Подання такого документа, як відзив на позов банку, є єдиним законним способом захистити свої права в суді та списати незаконно нараховані відсотки. Якщо ви проігноруєте судову повістку та не подасте заперечення, суд задовольнить вимоги банку або МФО у повному обсязі.

Судовий процес за кредитом часто проходить у спрощеному порядку без виклику сторін. Це означає, що суддя приймає рішення виключно на основі наданих документів. Якщо в матеріалах справи буде лише розрахунок банку, суд стягне всю суму. Відзив змушує суддю перевірити законність кожної копійки.

Згідно з ч. 1 ст. 178 Цивільного процесуального кодексу України: «У відзиві відповідач викладає заперечення проти позову.»

Для того, щоб ваш захист був ефективним, ви маєте чітко знати, як написати відзив на судовий позов банку. Просте заперечення без доказів не працює — кожна теза має бути підтверджена нормами закону та детальним математичним контррозрахунком.

Як зменшити незаконні відсотки в судовому порядку

Успішний суд за кредитом вимагає від позичальника активної процесуальної позиції та подання доказів неправомірності нарахувань. Для зменшення суми боргу необхідно детально проаналізувати позовні вимоги, виявити порушення та надати суду альтернативний розрахунок заборгованості.

Перше, на що варто звернути увагу — це строки. На практиці суд встановлює строк для подачі відзиву, який зазвичай становить 15 днів з моменту отримання ухвали про відкриття провадження. Якщо пропустити цей строк без поважних причин, захиститися буде вкрай важко. За допомогою державних сервісів, таких як портал Дія або офіційний сайт Судова влада України, можна оперативно дізнатися про наявність судового позову проти вас.

Також важливо дотримуватися правил відправки документів. Копію відзиву з усіма додатками необхідно обов’язково надіслати позивачу (банку чи МФО) цінним листом, а докази відправки додати до примірника відзиву, який подається до суду. Якщо ви хочете перевірити, чи не розпочато вже примусове стягнення коштів виконавцем, скористайтеся сервісом Єдиний реєстр боржників.

Якщо ви виявили, що фінансова компанія намагається стягнути завищені судові витрати на своїх юристів, ви маєте право подати клопотання про їх зменшення. Суди часто йдуть назустріч відповідачам та знижують ці витрати до розумного мінімуму.

Прочитати на: мовою