Возмещение вкладов Фондом гарантирования и порядок выплат

Получить возмещение вкладов Фондом гарантирования в случае банкротства финансового учреждения — это законное право каждого вкладчика, которое позволяет вернуть сбережения. Когда банк выводится с рынка, государство берет на себя обязательство выплатить средства, что защищает граждан от потерь.

Процедура возврата денег четко регламентирована, однако имеет много нюансов, особенно в период действия военного положения и при наследовании счетов. Если вы хотите узнать об общем порядке возврата депозита из действующих банков, стоит ознакомиться с нашими отдельными материалами, тогда как этот гайд полностью посвящен взаимодействию с Фондом.

Общие правила и гарантирование вкладов физических лиц

Государственное гарантирование вкладов физических лиц является обязательным для всех украинских банков, привлекающих средства населения. Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) обеспечивает возврат сбережений граждан в случае ликвидации финансового учреждения.

Згідно з ч. 1 ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Фонд гарантує кожному вкладнику в кожному банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення банку з ринку...»

Участие в Фонде является обязательным для всех лицензированных коммерческих банков Украины. Ощадбанк также находится на этапе присоединения к общей системе гарантирования, что делает защиту сбережений еще более надежной. Однако следует помнить, что небанковские финансовые учреждения, такие как кредитные союзы, не являются участниками этой программы, поэтому их клиенты не могут рассчитывать на государственную компенсацию.

Иногда возникают ситуации, когда вкладчики вынуждены вернуть деньги с депозита через суд, если возникают споры с действующими учреждениями, но в случае официальной ликвидации процедура полностью переходит под контроль Фонда.

Выплата вкладов ФГВФЛ во время военного положения

Законодательство предусматривает, что выплата вкладов ФГВФЛ во время действия военного положения осуществляется в полном объеме без ограничения суммы. Это означает, что каждый вкладчик получит обратно сто процентов своих сбережений вместе с процентами, начисленными на день начала вывода банка с рынка.

Відповідно до п. 17 Розділу X Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні Фонд відшкодовує кожному вкладнику банку... кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку...»

Эта норма обеспечивает максимальную стабильность финансовой системы во время войны. Однако после завершения военного положения и трехмесячного переходного периода лимит гарантирования изменится и составит не менее 600 000 гривен на одного вкладчика в одном банке.

Рассмотрим типичную ситуацию: у клиента был в банке, который ликвидируют во время военного положения, текущий счет ФОП на сумму 400 000 грн и личный валютный депозит в размере 5000 долларов. Возникло опасение, что средства ФОП не будут возвращены полностью или что валютный вклад сгорит. На практике, по правилам военного положения, клиент получает стопроцентную компенсацию: всю гривневую сумму ФОП, а также валютный депозит, конвертированный в гривну по официальному курсу НБУ накануне начала вывода банка с рынка.

Какие счета исключены из программы государственных выплат

Несмотря на широкие гарантии, существуют определенные категории счетов и активов, на которые государственная защита не распространяется. Понимание того, какие средства не возмещает Фонд гарантирования, помогает вкладчикам избегать рисков еще на этапе выбора финансовых инструментов.

Згідно з ч. 4 ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»: «Фонд не відшкодовує кошти: ... за вкладами у банківських металах; розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду; розміщені на вклад власником істотної участі у банку; за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами...»

Также под исключения подпадают средства, переданные банку в доверительное управление, вклады размером менее 10 гривен, средства по сберегательным и депозитным сертификатам, а также депозиты связанных с банком лиц (руководства, акционеров, аудиторов, которые предоставляли услуги в течение последнего года).

Риски оформления индивидуальных нерыночных сделок

У клиента был депозит в банке на сумму 800 000 грн, оформленный на индивидуальных условиях под сверхвысокий процент (намного выше среднерыночного). После ликвидации банка ФГВФЛ отказал в выплате гарантированной суммы. Это связано с тем, что согласно закону вклады, по которым вкладчики получали нерыночные проценты или иные индивидуальные финансовые привилегии, исключаются из системы гарантирования и не возмещаются.

Предупреждение о необанках и банковских лицензиях

Вкладчик держал сбережения на счетах в классическом банке и одновременно пользовался мобильным приложением (необанком), которое работает по лицензии того же банка. Когда банк признали неплатежеспособным, клиент надеялся получить отдельные компенсации по каждому сервису. Поскольку юридически это одно финансовое учреждение, Фонд объединил все балансы в один реестр выплат, что является важной деталью для тех, кто диверсифицирует капитал.

Порядок и сроки получения компенсации вкладчиками

Получить возмещение вкладов Фондом гарантирования можно в течение всего периода ликвидации банка, которая обычно длится несколько лет. Процедура выплат начинается автоматически после утверждения реестра вкладчиков, поэтому бежать в суд или писать дополнительные заявления большинству граждан не нужно.

В течение 15 рабочих дней со дня начала процедуры вывода банка с рынка уполномоченное лицо Фонда формирует перечень счетов и суммы, подлежащие возмещению. Не позднее чем через 20 рабочих дней со дня начала процедуры вывода банка с рынка публикуется объявление о начале возмещения средств на официальном сайте и в газетах «Урядовий кур’єр» или «Голос України».

Фонд начинает выплату возмещения не позднее 20 рабочих дней (для крупных банков с более чем 500 000 счетов — не позднее 30 рабочих дней) со дня начала процедуры вывода банка с рынка.

Получение выплат за границей через цифровые сервисы

Клиент находится за границей и узнал о ликвидации своего украинского банка. Физически приехать в отделение банка-агента он не может. Ситуация решилась полностью в цифровом формате: с помощью Дия.Підписа в мобильном приложении Дия клиент отправил запрос на получение возмещения, открыл виртуальную карту в одном из банков-партнеров онлайн и получил деньги без визита в Украину.

Суточные лимиты и безналичное зачисление средств

Если вы получаете крупную сумму возмещения наличными через кассу банка-агента, учитывайте установленные НБУ суточные лимиты на снятие средств во время военного положения. Во избежание очередей и неудобств лучше открыть бесплатный карточный или текущий счет в банке-агенте для безналичного зачисления всей суммы.

Документы для получения выплат через банк-агент

Для получения средств через кассу банка-агента вкладчику необходимо предоставить стандартный пакет документов, подтверждающих его личность и налоговый статус. Какие-либо дополнительные справки или договоры банковского вклада обычно не требуются, поскольку вся информация уже содержится в реестре Фонда.

При обращении в банк-агент обязательно предоставьте оригиналы документов. Если вы действуете через представителя, его полномочия должны быть подтверждены надлежащим образом оформленной доверенностью.

Стандартный перечень документов для вкладчиков

• Паспорт гражданина Украины или иной документ, удостоверяющий личность в соответствии с законом.
• Регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика (РНОКПП) (идентификационный код).
• Справка о взятии на учет ВПЛ вместе с декларацией об отсутствии гражданства государства-оккупанта (для внутренне перемещенных лиц).
• Нотариально заверенная доверенность, если средства вместо вкладчика получает его представитель.
• Свидетельство о рождении ребенка, если выплату получает законный представитель несовершеннолетнего лица.

Отсутствие комиссий при выплате возмещения

Выплата гарантированной суммы возмещения через банки-агенты или через Дию осуществляется абсолютно бесплатно для вкладчиков. Какие-либо комиссии за выплату или открытие счета для выплат в банках-агентах запрещены. Подробные разъяснения по этому поводу можно найти на Официальном портале НБУ по финансовой грамотности «Гаразд».

Особенности выплаты возмещения наследникам умершего вкладчика

Практическая выплата депозита наследникам ФГВФЛ осуществляется исключительно на основании их письменного обращения в Фонд и предоставления документов о праве на наследство. В отличие от обычных вкладчиков, наследники не могут получить средства автоматически или через Дию.

Наследники не могут воспользоваться услугой онлайн-выплаты через Дию. Приложение работает только для непосредственных вкладчиков, чьи данные совпадают с налоговым номером. Наследникам обязательно необходимо инициировать письменное обращение в ФГВФЛ.

Если вас интересуют более широкие аспекты наследственного права в банковской сфере, вы можете узнать больше о наследовании вклада в банке в нашем отдельном материале.

Алгоритм получения вклада наследником

Представим ситуацию: вкладчик умер, не успев получить возмещение по депозиту в ликвидированном банке. Наследник попытался снять деньги дистанционно или через кассу банка-агента, но ему отказали, потому что данные наследника отсутствуют в реестре выплат ФГВФЛ. Проблема решается путем письменного обращения непосредственно в Фонд с заявлением о выплате и нотариально заверенной копией свидетельства о праве на наследство. Только после внесения изменений в реестр наследник сможет получить средства.

Процесс наследования и сроки обращения

Наследник получил свидетельство о праве на наследство, но затянул процесс обращения в банк на несколько месяцев. Он боялся, что деньги ликвидированного банка навсегда сгорят. На практике выплаты гарантированного возмещения ФГВФЛ продолжаются в течение всего срока ликвидации банка (что занимает от нескольких лет), поэтому наследник успел подать пакет документов в Фонд и беспрепятственно получил средства.

При выплате депозита наследникам, если наследник не относится к членам семьи первой или второй степени родства с умершим, унаследованные средства облагаются налогом по ставке 5% НДФЛ и 1,5% военного сбора. Наследник должен самостоятельно отразить этот доход в годовой налоговой декларации.

Помимо активов, иногда наследникам приходится сталкиваться с кредитными обязательствами умершего. Наш успешный опыт показывает, что даже в сложных делах о наследовании долгов по кредиту можно защитить свои права и существенно уменьшить финансовые требования кредиторов.