Зміст:
Могут ли проценты превышать тело кредита: что позволяет закон
Вопрос, могут ли проценты превышать тело кредита, возникает почти у каждого заемщика, который сталкивается с просрочками или агрессивными требованиями банка или МФО.
Особенно остро это ощущается в делах с микрозаймами и потребительскими кредитами.
В украинском законодательстве действуют ограничения на общие расходы по потребительским кредитам.
При этом ограничения по процентам были введены лишь в прошлом году.
Сейчас максимальная процентная ставка по кредиту не может превышать 1% в день то есть 365 процентов годовых.
Соответственно если вы возьмете потребительский кредит на год, то проценты более чем в три раза смогут превышать тело кредита.
К сожалению, это законно.
Но большинство кредиторов выдает проценты на 14-20 дней, а потому мы можем доказать, что начисление процентов возможно только в этот период. Все остальные начисления будут незаконными. Более подробно можете прочитать в разделе выигрышные дела.
Что такое тело кредита и как начисляются проценты
Тело кредита — это сумма, которую вы фактически получили от кредитора.
Именно на эту сумму начисляются проценты, комиссии и другие платежи, предусмотренные договором.
Например, если вы взяли 20 000 грн сроком на 12 месяцев под 20% годовых, то при условии равномерного погашения общая переплата по процентам составит около 2 000-4 000 грн, в зависимости от графика.
В такой ситуации проценты очевидно не превышают тело.
Ограничения для потребительских кредитов и микрозаймов
Для потребительских кредитов закон ограничивает аппетиты кредиторов в начислении процентов. Но это лишь 1% в день что в досрочном кредитовании составит 365% в год.Ключевые правила закреплены в Законе Украины «О потребительском кредитовании» и изменениях, внесенных Законом № 891-ІХ.
Для кредитов в сумме, не превышающей минимальную заработную плату, или сроком до 1 месяца, а также для большинства микрозаймов действуют следующие ограничения:
- Загальна сума витрат за кредитом (тіло + відсотки + комісії + інші платежі) для споживчих кредитів не може перевищувати подвійну суму тіла кредиту.Штрафи та пеня – не більше 50% від суми основного боргу, незалежно від строку прострочення.Для мікропозик додатково обмежується денна процентна ставка – не більше 1% на день.
Могут ли проценты превышать тело кредита на практике
Важно различать две ситуации:
- Загальна сума боргу (з відсотками, комісіями, страховками) по споживчому кредиту – не може перевищувати встановлений законом ліміт.
- Самі відсотки, якщо дивитися в абсолютних цифрах за весь строк користування кредитом, у довгострокових позиках (іпотека, бізнес-кредити) можуть бути більшими за тіло.
А вот для ипотеки, автокредитов, кредитов под залог имущества или для бизнеса общий объем уплаченных процентов за 10-20 лет может быть в 2-3 раза больше суммы тела — и это не будет нарушением, если договор соответствует закону.
Штрафы и пеня: когда начисления незаконны
Закон четко ограничивает неустойку ( штрафы и пеню) по потребительским кредитам:
- за одне порушення не може бути і штраф, і пеня одночасно – обирається щось одне;
- сумарний розмір штрафів і пені не може перевищити 50% від тіла кредиту;
- після досягнення цього ліміту подальше нарахування штрафів є незаконним.
Например, если вы взяли 30 000 грн кредита:
- максимум штрафів і пені – 15 000 грн;
- загальна сума до стягнення в межах закону – не більше 60 000 грн.
Как действовать, если вам «накрутили» чрезмерные проценты
Если вы видите, что начисленные проценты и штрафы выглядят слишком большими, действуйте поэтапно:
- зберіть усі документи: договір, додаткові угоди, графіки платежів, смс, виписки, скріншоти кабінету;
- письмово вимагайте від кредитора детальний розрахунок боргу;
- звірте розрахунок із законодавчими лімітами (подвійна сума тіла, 50% неустойки);
- зафіксуйте порушення – листування, записи розмов, відповіді кредитора;
- зверніться до адвоката по кредитах для підготовки скарг до НБУ, фінансового омбудсмена або позову до суду.
