Фінансові труднощі можуть спіткати кожного, і реструктуризація кредиту ПУМБ часто стає єдиним виходом із боргової ями. Ви втратили роботу, дохід знизився, а щомісячні платежі залишаються непідйомними. Здається, що ситуація безвихідна і попереду лише жорсткі розмови з колекторами. Проте фінансова установа зацікавлена у поверненні коштів, тому готова йти на поступки.
Головне — правильно ініціювати переговори, оформити кредитні канікули або домовитися про зменшення платежів до того, як справа дійде до примусового стягнення. Розберімо, як саме працює цей механізм, які документи потрібно підготувати та як уникнути типових помилок під час спілкування з кредитором.
Зміст:
Що пропонує банк та які бувають умови
Зміна умов кредитування — це не благодійність, а фінансовий інструмент. Банк погоджується переглянути графік виплат, щоб уникнути накопичення безнадійної заборгованості. Зазвичай позичальнику пропонують пролонгацію договору, що зменшує щомісячний платіж за рахунок збільшення загального строку виплат.
Важливо розуміти, що «кредитні канікули» найчастіше не означають повне припинення платежів. На практиці установа може вимагати сплати відсотків та щомісячної комісії, відтерміновуючи лише погашення основного боргу (тіла). Це часто стає несподіванкою для клієнтів, які розраховують на повну зупинку нарахувань. Тому перед підписанням нових паперів варто детально вивчити тему реструктуризація кредиту: як уникнути пастки, щоб не погіршити своє становище.
Згідно з ч. 1 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування»: «Реструктуризація зобов’язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на основі аналізу здатності споживача виконувати зобов’язання за таким договором на змінених умовах».Отже, кредитор зобов’язаний проаналізувати вашу реальну платоспроможність, перш ніж пропонувати новий графік погашення.
Чи можливо повністю не платити борг
Багато позичальників сподіваються, що кредитор просто «пробачить» їм заборгованість через складні життєві обставини. Насправді повне анулювання зобов’язань без вагомих юридичних підстав є неможливим. Проте існують механізми часткового прощення, коли сторони домовляються про вигідний компроміс.
Розглянемо типову ситуацію. Позичальник був мобілізований до лав ЗСУ, проте фінансова установа продовжувала автоматично списувати відсотки за користування лімітом. Проблема вирішилася шляхом подачі заяви через довірену особу з наданням довідки за формою 5 та копії військового квитка. Кредитор провів перерахунок, списав нараховані за період служби відсотки та пеню, залишивши до сплати лише «тіло» кредиту.
Згідно з ч. 1 ст. 605 Цивільного кодексу України: «Зобов'язання припиняється внаслідок звільнення (прощення боргу) кредитором боржника від його обов'язків, якщо це не порушує прав третіх осіб щодо майна кредитора».Це означає, що за умови одноразового погашення основної суми кредитор має законне право списати всі нараховані штрафи та частину відсотків. Іноді такі переговори призводять до вражаючих результатів, як-от списання 50% боргу в ПУМБ за згодою сторін.
Алгоритм дій для оформлення поступок
- Зберіть докази. Підготуйте документи, які підтверджують втрату доходу або інші вагомі причини несплати.
- Складіть заяву. Використовуйте письмову форму, чітко вкажіть свої вимоги та бажаний графік погашення.
- Надішліть документи. Передайте пакет паперів до відділення під розпис або надішліть цінним листом з описом вкладення.
- Проведіть переговори. Уважно вивчіть зустрічну пропозицію установи перед тим, як ставити підпис на новій угоді.
Стратегія правильного звернення до установи
Успіх переговорів багато в чому залежить від того, як саме ви ініціюєте процес. Усні прохання по телефону або скарги операторам гарячої лінії не мають жодної юридичної сили. Усі комунікації повинні відбуватися виключно у письмовій формі з фіксацією факту передачі документів.
При роботі з простроченою заборгованістю часто використовуються автоматизовані системи сповіщення. Не чекайте на SMS із «індивідуальною пропозицією», а ініціюйте процес самостійно через письмову заяву на юридичну адресу установи. Це дозволяє зафіксувати дату звернення та використовувати її як доказ, якщо справа зайде в глухий кут.
Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі № 372/3603/21 від 2023-12-06 зазначив: «Позовна вимога про зобов'язання банку здійснити реструктуризацію заборгованості є ефективним способом захисту прав споживача. Окремо оскаржувати відмову банку не обов'язково».Можна через суд змусити кредитора провести реструктуризацію, якщо він безпідставно відмовляє. Якщо ж діалог повністю провалився і кредитор почав діяти агресивно, вам знадобиться інформація про те, як виграти суд з банком ПУМБ та захистити свої права.
Як ми допомагаємо в переговорах з банком
- Аналіз ситуації — вивчаємо ваш кредитний договір та історію платежів.
- Підготовка документів — формуємо правильну заяву та збираємо доказову базу.
- Представництво інтересів — ведемо переговори з кредитором від вашого імені для отримання найкращих умов.
Які документи потрібні для схвалення
Словам про відсутність грошей ніхто не повірить. Кредитор приймає рішення виключно на основі документальних доказів вашої фінансової неспроможності. Чим переконливішим буде ваш пакет документів, тим вищі шанси на отримання лояльних умов.
Базовий набір включає копію паспорта та ідентифікаційного коду. Проте головну роль відіграють папери, що підтверджують погіршення стану. Це може бути трудова книжка із записом про звільнення, довідка про перебування на обліку в центрі зайнятості, медичні виписки про тривале лікування або документи, що підтверджують статус ВПО. Зібравши повний пакет, ви демонструєте свою готовність до конструктивного вирішення проблеми.
Зразок заяви про реструктуризацію кредиту
Голові Правління АТ «ПУМБ»
вул. Андріївська, 4, м. Київ, 04070
від: [ПІБ позичальника]
РНОКПП: [номер]
Адреса для листування: [адреса]
Тел: [номер телефону]
ЗАЯВА
про реструктуризацію кредитної заборгованості
Між мною та АТ «ПУМБ» було укладено кредитний договір № [номер договору] від [дата]. До останнього часу я належним чином виконував свої зобов’язання, проте наразі мій фінансовий стан суттєво погіршився у зв’язку з [вказати причину: звільнення, мобілізація, тривала хвороба].
Станом на [дата] загальна заборгованість становить [сума] грн. Керуючись ст. 652 ЦК України та враховуючи складні життєві обставини,
ПРОШУ:
1. Провести реструктуризацію заборгованості за вищевказаним договором.
2. Надати кредитні канікули терміном на [кількість] місяців.
3. Збільшити строк кредитування до [дата] з відповідним зменшенням щомісячного платежу до [сума] грн.
4. Розглянути можливість списання нарахованих штрафних санкцій та пені.
Додатки:
1. Копія паспорта та копія ІПН.
2. Документи, що підтверджують складний фінансовий стан (напр., копія трудової книжки).
3. Копія кредитного договору.
[Дата] /Підпис/ [Прізвище, ініціали]
Питання про реструктуризацію кредиту ПУМБ
Чи можна повністю списати борг у ПУМБ без виплат?
Повне списання без виплат можливе лише через процедуру банкрутства фізичної особи або у разі визнання кредитного договору недійсним у суді (що трапляється вкрай рідко). Проте банк може погодитися на списання штрафів та частини відсотків за умови одноразового погашення тіла кредиту одним платежем.
Які документи обов’язково додати до заяви на реструктуризацію?
Окрім паспорта та ІПН, необхідно надати документальне підтвердження погіршення фінансового стану: довідку про доходи з місця роботи (або наказ про звільнення), довідку з центру зайнятості, медичні виписки про хворобу або документи про пошкодження майна внаслідок бойових дій.
Що робити, якщо банк відмовляє у реструктуризації?
Якщо банк відхиляє заяву, варто перевірити законність нарахованих штрафів та пені (особливо під час воєнного стану). У таких випадках ефективним є залучення адвоката для ведення переговорів або підготовки зустрічного позову про визнання частини нарахувань незаконними.
Потрібна допомога з кредитом?
Самостійні переговори з фінансовою установою часто заходять у глухий кут. Ми проаналізуємо ваш договір, підготуємо обґрунтовану заяву та візьмемо спілкування з кредитором на себе. Зверніться до нас, щоб отримати законні поступки та знизити фінансове навантаження.
