Фонд часткового гарантування кредитів у сільському господарстві — це спеціальний фінансовий інструмент, який дозволяє малим фермерам отримати банківське фінансування навіть за відсутності достатньої застави. Держава бере на себе до 50% ризику неповернення коштів, виступаючи поручителем перед банком.
Головна проблема невеликих агрогосподарств полягає в тому, що банки часто відмовляють їм у позиках через брак ліквідного майна. Старі ангари чи техніка оцінюються з великим дисконтом, а гроші на посівну чи купівлю землі потрібні вже зараз. Саме для вирішення цієї проблеми створено механізм державних гарантій, який працює як додаткове забезпечення за кредитним договором.
Головне про кредитні гарантії для агробізнесу
- Програма діє виключно для фермерів, які обробляють до 500 гектарів землі.
- Гарантія покриває до 50% суми кредиту, замінюючи банківську заставу.
- Фонд не видає готівку, а лише виступає поручителем перед банком.
- Компанії з офшорними власниками або під санкціями автоматично відхиляються.
Зміст:
Що таке Фонд часткового гарантування кредитів і як він працює
Фонд є небанківською фінансовою установою, яка не видає живі гроші на руки, а виступає поручителем фермера перед кредитором. Якщо агровиробник бере позику, Фонд зобов’язується виплатити банку до половини суми боргу у разі дефолту позичальника.
Важливо розуміти різницю між гарантією та дотацією. Дотація — це безповоротна фінансова підтримка сільгосптоваровиробників, яку держава дає безоплатно. Натомість гарантія — це інструмент доступу до капіталу. Якщо Фонд заплатить за вас банку, цей борг нікуди не зникне, просто вашим кредитором замість банку стане держава.
Касаційний господарський суд у складі Верховного Суду у справі №910/16898/19 від 16.05.2024 зазначив: «Відсутність або недоведення кредитором факту порушення основного зобов'язання боржником не є законною підставою для відмови у виплаті, оскільки зобов'язання за гарантією є незалежним від основного кредитного договору.»Гарант зобов’язаний виплатити кошти, не перевіряючи реальність порушення основного зобов’язання боржником. Саме ця незалежність гарантії робить її привабливою для банків, стимулюючи їх активніше кредитувати агросектор.
Хто має право на державні гарантії: критерії для фермерів
Програма доступна для мікро-, малих та середніх суб’єктів підприємництва (як ФОП, так і юридичних осіб), які обробляють не більше 500 гектарів сільськогосподарської землі. Це ключовий ліміт, який відсікає великі агрохолдинги від участі в програмі.
Згідно з ч. 1 ст. 8 Закону України «Про Фонд часткового гарантування кредитів у сільському господарстві»: «Фонд надає часткові гарантії за кредитними зобов’язаннями суб’єктів малого і середнього підприємництва... які володіють та/або користуються землями сільськогосподарського призначення у межах, що не перевищують 500 гектарів.»При розрахунку цих 500 гектарів враховується як власна земля, так і ділянки, що перебувають в офіційній оренді. Неофіційний обробіток (так званий самозахват) не береться до уваги, але розбіжність між реальними площами та даними в реєстрах може стати причиною відмови банку.
Юридичний статус землі та врожаю
Для отримання кредиту важливо, щоб земля була правильно оформлена саме на господарство. Велика Палата ВС у справі №927/79/19 підтвердила, що права орендаря переходять до фермерського господарства автоматично з моменту його державної реєстрації. Більше того, врожай, вирощений на землях членів ФГ, належить самому господарству, що дозволяє використовувати його як майбутню заставу.
Як фермеру отримати кредит під гарантію Фонду
- Перевірте земельний банк. Переконайтеся, що загальна площа земель у власності та офіційній оренді не перевищує 500 гектарів, враховуючи пов’язаних осіб.
- Підготуйте фінансову звітність. Зберіть податкові декларації за останні два роки та отримайте довідку про відсутність боргів перед бюджетом.
- Зверніться до банку-партнера. Подайте заявку на кредитування до банку, який співпрацює з Фондом. Банк самостійно передасть пакет документів на погодження гарантії.
Кому відмовлять у наданні кредитних гарантій
Фонд автоматично відхиляє заявки від компаній, які мають офшорну структуру власності, пов’язані з державою-агресором або перебувають під санкціями РНБО. Це жорсткий правовий фільтр, який перевіряється на етапі комплаєнсу.
Окрему увагу варто звернути на правило пов’язаних осіб. Уявімо ситуацію: юридична особа обробляє 450 га землі, але її засновник також є бенефіціаром іншого підприємства, яке має 100 га. Сумарний земельний банк цієї групи становить 550 га. У такому випадку Фонд відмовить у гарантії, оскільки перевищено встановлений законом ліміт.
Також перешкодою стане погана кредитна історія. Наявність поточної простроченої заборгованості за іншими позиками є прямою підставою для відхилення заявки, навіть якщо з документами на землю все ідеально.
Юридичний супровід агробізнесу при кредитуванні
- Аудит земельного банку. Перевіряємо договори оренди та дані реєстрів, щоб підтвердити відповідність ліміту у 500 гектарів.
- Комплаєнс-перевірка. Аналізуємо структуру власності господарства на предмет прихованих ризиків, пов’язаних осіб та санкційних обмежень.
- Підготовка документів. Формуємо повний юридичний пакет для банку та Фонду, що мінімізує ризик формальної відмови.
На що можна витратити кредит під гарантію Фонду
Залучені кошти можна спрямувати на купівлю сільгосптехніки, придбання земельних ділянок або поповнення обігових коштів, включаючи виплату заробітної плати працівникам. Головна умова — гроші мають працювати на сільськогосподарське виробництво.
Наприклад, мале господарство хоче придбати трактор за 2 млн грн. Банк вимагає заставу на 2,4 млн грн, а у фермера є лише старі будівлі на 1 млн. Залучивши гарантію Фонду на 50% суми, фермер перекриває нестачу застави і отримує кредит на бізнес в Україні. Схожа схема працює і при викупі орендованої землі, де сама ділянка стає заставою, а Фонд покриває ризики банку.
Проте існують суворі обмеження щодо видів діяльності. Фонд не підтримує проєкти, пов’язані з виробництвом алкогольних напоїв, тютюнових виробів або організацією азартних ігор, навіть якщо це суміжний напрямок роботи вашої агрофірми.
Чек-ліст документів для оцінки позичальника Фондом
ПЕРЕЛІК ДОКУМЕНТІВ ДЛЯ ОЦІНКИ ПРИЙНЯТНОСТІ ПОЗИЧАЛЬНИКА ФОНДОМ:
1. Заявка та анкета:
- Заява на отримання кредиту з частковим гарантуванням ФЧГК.
- Анкета оцінки екологічних та соціальних ризиків.
2. Правовий статус:
- Витяг з ЄДРПОУ.
- Статут (для юросіб) або копія паспорта/РНОКПП (для ФОП).
- Документи, що підтверджують структуру власності (схема бенефіціарів).
3. Земельний банк:
- Довідка про площу земель в обробці.
- Перелік кадастрових номерів ділянок у власності та оренді.
4. Фінансова звітність:
- Форма №2-мс або податкова декларація платника єдиного податку 4 групи за останні 2 роки.
- Довідка про відсутність заборгованості з податків та зборів.
5. Цільове призначення:
- Рахунки-фактури на техніку/обладнання або договір купівлі-продажу землі.
- Бізнес-план (для новостворених господарств).
Питання про кредитні гарантії для фермерів
Чи можна отримати гроші від Фонду готівкою на руки?
Що робити, якщо площа моїх земель рівно 500 га?
Чи перевіряє Фонд мою кредитну історію?
Чи покриває гарантія кредит на виплату зарплати?
Допомога юриста в отриманні кредитних гарантій
Отримання гарантії вимагає ідеального юридичного стану господарства: від правильного оформлення землі до прозорої структури власності. Ми допоможемо провести аудит вашого земельного банку, перевіримо бенефіціарів на відсутність комплаєнс-ризиків та підготуємо пакет документів для банку. Це значно підвищить шанси на успішне фінансування.
