Розвиток власної справи часто потребує додаткових фінансових вливань, і саме кредити Ощадбанк для бізнесу стають надійним інструментом для багатьох підприємців. Коли бракує обігових коштів або з’являється шанс вигідно придбати нове обладнання, зволікання може коштувати втрати ринкових позицій. Державні фінансові установи пропонують досить лояльні умови, проте розібратися у всіх тонкощах буває непросто.
Сьогодні банк пропонує цілу низку спеціалізованих продуктів: від мікрокредитування без застави до масштабних проектів з енергоефективності. Розберімо специфічні програми кредитування Ощадбанк ФОП та юридичних осіб, щоб ви могли обрати найвигідніший варіант фінансування та уникнути типових помилок при подачі документів.
Зміст:
Особливості фінансування підприємців в Ощадбанку
Ощадбанк є одним з найбільших державних банків, політика якого тісно пов’язана з урядовими ініціативами. Тому фінансування надається переважно прозорому бізнесу, який може підтвердити законність походження коштів та має прибуткову діяльність за останній звітний рік. Якщо ви лише плануєте залучати кошти, варто попередньо вивчити загальні умови отримання кредиту на бізнес в Україні, щоб розуміти базові вимоги фінансового ринку.
Згідно з ч. 1 ст. 13 Закону України «Про розвиток та державну підтримку малого і середнього підприємництва в Україні»: «Державна підтримка суб’єктів малого і середнього підприємництва включає фінансову, інформаційну, консультаційну підтримку... підтримку суб’єктів малого і середнього підприємництва, що провадять експортну діяльність».Співпраця з державною установою вимагає суворої фінансової дисципліни. У разі порушення графіка платежів банк діє жорстко і може вимагати дострокового повернення всієї суми. Якщо ситуація виходить з-під контролю, корисно знати, що робити, якщо Ощадбанк подав до суду, адже судова практика має свої нюанси.
Велика Палата Верховного Суду у справі № 910/4518/16 від 2023-04-04 зазначила: «у разі порушення позичальником умов договору та пред'явлення банком вимоги про дострокове погашення всієї суми кредиту, право банку нараховувати передбачені договором відсотки за «користування» коштами припиняється. З цього моменту кредитор має право лише на отримання штрафних санкцій та 3% річних з інфляційними втратами».Договірні відсотки перестають нараховуватися відразу після вимоги банку повернути кредит достроково.
Мікрокредитування без застави на поповнення обігових коштів
Для швидкого закриття касових розривів або дрібних інвестицій мікрокредити Ощадбанк підприємцям пропонує у двох форматах: із забезпеченням та без нього. Беззаставний варіант дозволяє отримати до 1 мільйона гривень на строк до одного року. Це зручний інструмент, але він супроводжується вищою відсотковою ставкою та прискіпливішим аналізом фінансового стану.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України: «За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти».Розглянемо типову ситуацію. ФОП розраховував на 1 млн грн без застави для поповнення обігових коштів. Однак банк погодив лише 400 тис. грн, оскільки офіційний чистий прибуток за попередній рік не дозволяв обслуговувати більшу суму. Клієнту довелося залучити поручителя (дружину), щоб збільшити суму фінансування до бажаного рівня.
Плануючи боргове навантаження, підприємцям варто враховувати податкові аспекти. Неправильний розрахунок рентабельності може призвести до фінансової кризи, коли єдиним виходом стане процедура банкрутства малого бізнесу.
Касаційний адміністративний суд у складі Верховного Суду у справі № 804/1475/16 від 2019-06-26 зазначив: «перелік витрат ФОП на загальній системі оподаткування є вичерпним і не підлягає розширеному тлумаченню. Сплата відсотків за кредитними договорами, навіть якщо кошти залучені для фінансово-господарської діяльності підприємця, не включається до складу витрат».ФОП на загальній системі не можуть зменшити податки на суму сплачених за кредитом відсотків.
Алгоритм підготовки до оформлення позики
- Проаналізуйте фінансову звітність. Переконайтеся, що офіційний прибуток за останній рік є достатнім для обслуговування бажаної суми боргу.
- Визначте цільове призначення. Чітко сформулюйте, на що підуть кошти (обіговий капітал, обладнання, експорт), щоб обрати правильну програму.
- Підготуйте пакет документів. Зберіть установчі документи, фінансову звітність, довідки про відсутність заборгованості з податків та техніко-економічне обґрунтування.
- Подайте попередню заявку. Заповніть онлайн-форму на сайті банку або зверніться до відділення для отримання попереднього рішення.
Пільгове фінансування енергоефективності та експорту
Окремим потужним напрямком є кредит 5-7-9 Ощадбанк, який адаптовано під сучасні виклики. Зокрема, бізнес може залучити кошти на придбання обладнання для підвищення енергонезалежності (генератори, сонячні панелі). Максимальна сума за такими проектами сягає 150 мільйонів гривень, проте вимагається власний внесок від 15%.
Згідно з Порядком Постанови Кабінету Міністрів України від 24 січня 2020 р. № 28: «Цей Порядок визначає умови, критерії та механізм надання фінансової державної підтримки суб’єктам підприємництва за договорами кредиту, укладеними з банками-партнерами».У межах програми «5-7-9» банк ретельно перевіряє сукупну суму отриманої державної допомоги не лише заявником, а й усіма пов’язаними з ним компаніями (група компаній). Перевищення ліміту у 200 000 євро (еквівалент) за 3 роки є підставою для автоматичної відмови.
Для компаній, що реалізують товари за кордон, діє спеціальна програма підтримки експортерів у партнерстві з Експортно-кредитним агентством. Вона дозволяє отримати до 20 мільйонів гривень (але не більше 85% суми контракту) під заставу страхового поліса та майбутньої виручки.
Згідно з ч. 1 ст. 2 Закону України «Про фінансові механізми стимулювання експортної діяльності»: «Державна підтримка експортної діяльності здійснюється шляхом страхування, перестрахування, надання гарантій за договорами, що забезпечують розвиток експорту, а також через часткову компенсацію відсоткової ставки за експортними кредитами».Такі інструменти суттєво знижують фінансове навантаження на підприємство, дозволяючи акумулювати ресурси для масштабування виробництва.
Чим допоможе юрист при оформленні фінансування
- Аудит документів — перевірка установчих паперів та звітності на відповідність жорстким вимогам фінансової установи.
- Аналіз договору — виявлення прихованих комісій, штрафних санкцій та невигідних умов у проекті кредитної угоди.
- Супровід застави — допомога в оформленні договорів іпотеки або застави рухомого майна, перевірка правомірності оцінки.
Зразок техніко економічного обґрунтування для банку
СТРУКТУРА ТЕХНІКО-ЕКОНОМІЧНОГО ОБҐРУНТУВАННЯ (ТЕО) ДЛЯ ОТРИМАННЯ КРЕДИТУ
1. Резюме проекту: назва підприємства, мета отримання кредиту (напр., купівля вантажного авто), сума та термін.
2. Характеристика бізнесу: опис поточної діяльності, ринки збуту, основні контрагенти (постачальники та покупці).
3. Опис об’єкта кредитування: специфікація обладнання/товару, вартість згідно з рахунком-фактурою, постачальник.
4. Економічний ефект: розрахунок очікуваного збільшення прибутку після реалізації проекту (напр., «економія на оренді складу складе 20 000 грн/міс»).
5. Джерела погашення: графік надходження коштів, з яких планується виплата тіла кредиту та відсотків.
6. Забезпечення: перелік майна (нерухомість, транспорт, обладнання), яке пропонується в заставу, його ринкова вартість.
Додатки: Свідоцтво про реєстрацію, копії паспортів засновників, фінансова звітність за останній рік.
Питання про кредитування бізнесу в Ощадбанку
Чи можна отримати кредит, якщо бізнес працює менше року?
Для більшості стандартних програм Ощадбанку обов’язковою умовою є ведення діяльності від 12 місяців. Однак для діючих клієнтів банку або при наявності стабільного поручителя з працюючим бізнесом можливий розгляд заявок від підприємств, що працюють від 6 місяців.
Які додаткові витрати очікують позичальника крім відсотків?
На практиці необхідно закладати бюджет на страхування майна, що передається в заставу (щороку), послуги незалежної оцінки застави, комісію за видачу кредиту (якщо передбачена програмою) та нотаріальне посвідчення договорів застави/іпотеки.
Чи підпадає під програму 5-7-9 купівля вживаного обладнання?
Так, програма дозволяє придбання основних засобів, що були у використанні, але за умови, що їх вік не перевищує встановлені банком межі (зазвичай 5-7 років) і вони оцінені професійним суб’єктом оціночної діяльності.
Фахова юридична підтримка бізнесу
Оформлення банківського фінансування вимагає бездоганної юридичної чистоти документів та чіткого розуміння умов договору. Наші спеціалісти допоможуть проаналізувати вимоги банку, підготувати необхідний пакет паперів та уникнути прихованих ризиків при підписанні кредитної угоди.
