Що робити з боргом перед ліквідованим банком поради юриста

Погашення кредиту в ліквідованому банку — це обов’язкова процедура, про яку часто забувають позичальники, вважаючи ліквідацію фінустанови списанням боргів. Насправді кредитні зобов’язання нікуди не зникають, а лише переходять під контроль держави.

Якщо ігнорувати платежі, борг швидко накопичується, а згодом його продають колекторам з величезними штрафами. Тому важливо знати, як правильно платити за новими реквізитами та які пільги можна отримати від Фонду.

Юридичний статус кредиту при ліквідації банку

Багато позичальників помилково вважають, що якщо фінансова установа припиняє своє існування, то й обов’язок повертати кошти автоматично зникає. На жаль, це міф. Юридична доля боргу перед ліквідованим банком чітко регламентована законодавством, і він нікуди не зникає.

Відповідно до статті 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов’язаний повернути кредит у строк та в порядку, що встановлені договором. Відкликання ліцензії НБУ не анулює укладені кредитні договори. Вони продовжують діяти на тих самих умовах. Тіло позики, процентна ставка та строки повернення залишаються незмінними. Змінюються лише реквізити, за якими потрібно здійснювати регулярні платежі.

У нашій практиці часто трапляються випадки, коли позичальники припиняють платити, сподіваючись на диво. Наприклад, один клієнт вважав, що після оголошення банку банкрутом кредит автоматично анулюється, і перестав платити. Через три роки його борг викупила фінансова компанія на аукціоні Prozorro і виставила вимогу повернути тіло кредиту разом із великими відсотками та пенею, нарахованими до початку ліквідації. Цього можна було б уникнути, якби він вчасно звернувся за послугою кредитні спори з банками та перейшов на нові реквізити.

Роль Фонду гарантування вкладів у стягненні боргів

Після того як банк визнано неплатоспроможним, управління всіма його активами, включаючи кредитні портфелі, переходить до держави. Цю функцію виконує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Саме цей орган бере на себе адміністрування боргів на етапі тимчасової адміністрації та ліквідації.

Згідно з ч. 1 ст. 48 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»:

«Фонд безпосередньо або шляхом делегування повноважень уповноваженій особі Фонду з дня початку процедури ліквідації банку здійснює такі повноваження: ... вживає у встановленому законодавством порядку заходів до стягнення заборгованості позичальників перед банком та задоволення вимог кредиторів.»

Важливо розуміюти, що на цьому етапі ви зобов’язані платити свій кредит після ліквідації банку на спеціальні накопичувальні рахунки, відкриті Фондом. Уповноважена особа ФГВФО має законне право звертатися до суду для стягнення заборгованості, що підтверджується сталою судовою практикою. При перерахуванні грошей на накопичувальний рахунок ліквідованого банку в НБУ обов’язково потрібно вказувати реквізити у спеціальному форматі, розділяючи дані символом «;» (РНОКПП; ПІБ; Номер договору; Дата договору; Призначення платежу). Без цього платіж може зависнути як неідентифікований.

Як сплачувати валютний кредит якщо банк ліквідується

Погашення валютного кредиту в банку, що ліквідується, має свої особливості. Позичальники часто переживають, що через відсутність валютних ліцензій або закриття кас вони не зможуть виконувати зобов’язання. Проте закон чітко визначає порядок розрахунків.

Ви можете здійснювати погашення валютного кредиту під час ліквідації в національній валюті (гривні) за офіційним курсом НБУ, встановленим на день здійснення платежу. Це стосується як безготівкових переказів, так і внесення готівки через каси працюючих банків. Зарахування коштів безготівково відбувається за офіційним курсом НБУ на наступний робочий день, а готівкою в касу — за курсом на момент здійснення операції.

Для бізнесу та громадян це часто стає можливості стабілізувати виплати. Наприклад, одне підприємство мало валютний кредит у доларах США в банку, який збанкрутував. Через різке коливання курсу обслуговувати такий кредит стало вкрай важко. Керівництво підприємства звернулося до ліквідатора та скористалося рекомендаціями ФГВФО для бізнесу щодо реструктуризації, сплативши перший внесок у розмірі 5% та погодивши амортизаційний графік погашення у гривневому еквіваленті до завершення ліквідації установи. Це дозволило зберегти бізнес.

Реструктуризація заборгованості Фондом гарантування вкладів

Фонд гарантування вкладів має право проводити реструктуризацію боргів позичальників, щоб допомогти їм закрити зобов’язання та повернути кошти державі. Умови такої реструктуризації можуть бути значно вигіднішими, ніж стандартні умови комерційних банків.

Програма спрощеної реструктуризації для фізичних осіб діє до 31 серпня 2026 року. Вона встановлює символічну ставку 0,001% річних та комісію 1 копійку. Щоб скористатися цими умовами, необхідно сплачувати мінімальний щомісячний платіж: від 10 000 грн для іпотеки, від 5 000 грн для карткових боргів понад 100 000 грн та від 1 000 грн для всіх інших кредитів. Для автоматичного приєднання до спрощених умов реструктуризації фізособі не потрібно підписувати додаткових угод — достатньо подати письмову або електронну заяву (з КЕП) до банку та сплатити перший обов’язковий щомісячний платіж.

Проте варто пам’ятати про дисципліну. Якщо позичальник приєднався до спрощених умов, але через фінансову скруту не зміг внести мінімальний платіж (наприклад, 1 000 грн) протягом трьох місяців поспіль, ліквідатор скасовує пільгові умови та повертає нарахування стандартних відсотків за договором. Також діють особливі пільги для військовослужбовців: військовим, які проходили службу після 24 лютого 2022 року, ФГВФО повністю скасовує нарахування відсотків та комісій за умови надання підтверджуючих документів.

Судова практика щодо боргів перед ліквідованими банками

Судова практика у справах щодо стягнення боргів ліквідованих банків чітко стоїть на захисті принципу обов’язковості виконання договорів. Позичальники не можуть ухилятися від сплати кредиту, посилаючись лише на факт ліквідації фінансової установи.

Важливим орієнтиром є Постанова Верховного Суду від 12 червня 2019 року у справі № 336/2638/15-ц, яка підтверджує, що припинення діяльності банку або відкликання його ліцензії не звільняє позичальника від обов’язку повертати кредит та сплачувати відсотки. Крім того, у судовій практиці часто виникають спори щодо заставного майна вже після повної ліквідації установи.

Наприклад, позичальник повністю погасив кредит у банку ще у 2018 році, але у 2026 році виявив, що застава (квартира) досі перебуває під арештом у держреєстрі, а сам банк уже ліквідовано з ЄДР. Написати заяву ліквідатору неможливо, оскільки його повноваження припинені. У такому випадку позичальник звернувся до суду з позовом до НБУ про припинення іпотеки та скасування заборони відчуження майна. Суд задовольнив позов на основі практики Верховного Суду. Також ми маємо успішний кейс скасування пені ФГВФО, де суд став на бік нашого клієнта через незаконне нарахування штрафів ліквідатором під час процедури виведення банку з ринку.

Процедура продажу боргу колекторам та законні вимоги

Фонд гарантування вкладів не може управляти кредитами вічно. Його головна мета полягає у тому, щоб акумулювати кошти для розрахунків із вкладниками. Тому наступним логічним кроком є реалізація активів через відкриті торги на майданчику Prozorro. Продаж кредитів ФГВФО колекторам або фінансовим компаніям є легальною та поширеною процедурою.

Згідно зі статтею 512 Цивільного кодексу України, кредитор у зобов’язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Проте закон захищає позичальника: відповідно до ч. 19 ст. 51 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»:

«Фонд зобов'язаний не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до публікації оголошення про відкриті торги запропонувати позичальнику погасити заборгованість за сумою не меншою від оціночної вартості активу шляхом направлення повідомлення на адресу позичальника.»

Це означає, що ви маєте законне право на дострокове погашення кредиту за оціночною вартістю до того, як ваш борг виставлять на аукціон. ФГВФО намагається виставляти на аукціон права вимоги за тими кредитами, за якими здійснюється активне обслуговування боргу (реструктуризація), в найостаннішу чергу. Це дає позичальнику максимум часу, щоб повністю закрити борг на пільгових умовах та уникнути контактів з колекторами.

Права боржника при переході боргу до колекторів

Незважаючи на відчуження активів, ваші права як боржника ліквідованого банку надійно гарантуються цивільним законодавством. Базове правило полягає в тому, що для відступлення права вимоги ваша особиста згода не вимагається, однак вас зобов’язані належним чином письмово повідомити про це.

Згідно зі статтею 517 Цивільного кодексу України, боржник має право не виконувати свого обов’язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов’язанні. Поки факторингова або колекторська компанія не надішле вам належно завірену копію договору відступлення, ви маєте законне право не сплачувати кошти на їхні рахунки.

Також важливим є збір та збереження документів. Якщо ви здійснювали дострокове погашення, обов’язково зберігайте всі квитанції та вимагайте від ліквідатора довідку про закриття договору. Був випадок, коли позичальник вніс повну суму на накопичувальний рахунок ліквідованого банку для дострокового погашення, але забув подати офіційну заяву про закриття договору. Через півроку виявилося, що кошти не були розподілені автоматично. Лише після надання квитанцій та заяви ліквідатору договір було успішно закрито.