Фінансовий моніторинг банку та походження коштів

Коли банк ініціює фінансовий моніторинг операцій

Фінансовий моніторинг банку активується автоматично, коли параметри операції виходять за межі звичного фінансового профілю клієнта. Головне завдання служби фінансового контролю полягає у встановленні законного джерела походження коштів та економічної мети переказу.

Законодавство чітко закріплює обов’язок банку перевіряти своїх клієнтів. Фінансова установа не діє за власною забаганкою, а виконує прямі приписи регулятора щодо контролю за грошовими потоками.

Згідно з ч. 2 ст. 11 Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення»: «Суб'єкт первинного фінансового моніторингу зобов'язаний здійснювати кожен із заходів належної перевірки... зокрема встановлення мети та очікуваного характеру ділових відносин або проведення фінансової операції, здійснення на постійній основі моніторингу ділових відносин та фінансових операцій клієнта... встановлення джерел походження коштів/статків клієнта у випадках, визначених цим Законом»

Це означає, що обов’язок надати підтвердні відомості виникає не лише при відкритті рахунку, а й протягом усього періоду користування банківськими послугами.

Порогові суми та обов’язковий фінансовий контроль

Законодавчий поріг для обов’язкової перевірки фінансових операцій встановлений на рівні 400 000 гривень або еквівалента цієї суми в іноземній валюті. Якщо разова транзакція чи внесення готівки досягає цієї межі, автоматизована система банку обов’язково формує вимогу щодо підтвердження джерел коштів.

Проте комерційні банки застосовують власний ризик-орієнтований підхід. Запит документів може надійти й на значно менші суми — від 30 000 до 100 000 гривень, якщо платіж є разовим і абсолютно нетиповим для історії конкретного рахунку.

Які транзакції найчастіше привертають увагу комплаєнсу

Служби безпеки та комплаєнсу банку орієнтуються на внутрішні алгоритми оцінки ризику. Найчастіше додаткові запитання виникають у таких ситуаціях:

• Різка зміна фінансової поведінки. Коли при середньомісячному обороті в 15 000 гривень на картку раптово надходить понад 200 000 гривень.
• Регулярні готівкові операції. Внесення готівкових коштів через касу або платіжні термінали на суму від 50 000 гривень без зрозумілої передісторії накопичення.
• Дроблення переказів. Спроба розбити один великий платіж на кілька транзакцій по 40 000–45 000 гривень протягом кількох днів поспіль сприймається системою як навмисне ухилення від контролю.
• Статус публічного діяча. Належність клієнта або членів його сім’ї до категорії політично значущих осіб автоматично переводить профіль у зону посиленого нагляду.

Які документи підтверджують джерела походження коштів

Підтвердити походження коштів перед банком можна виключно офіційними паперами, які пояснюють законність формування конкретної грошової суми. Чим прозорішим і послідовнішим є документальний ланцюжок, тим швидше фінансова установа знімає всі обмеження щодо рахунку.

У нашій практиці був випадок, коли клієнт вносив накопичені за кілька років 500 000 гривень на банківський депозит, і касир зупинив операцію. Завдяки тому, що клієнт оперативно надав довідки про офіційну зарплату за попередні роки, розрахунок витрат та банківські виписки, банк погодив зарахування коштів у повному обсязі без додаткових ускладнень. Коли ситуація доходить до спорів із фінустановами, як демонструє практика, довести безпідставність претензій цілком реально — наприклад, легальність коштів та непропорційність арешту захищається через належну фіксацію первинних правочинів.

Підтвердження заробітної плати та особистих заощаджень

Для підтвердження регулярного заробітку банки віддають перевагу довідці за формою ОК-7 з Пенсійного фонду України, а не ОК-5. Довідка ОК-5 містить відомості лише в межах максимальної бази нарахування єдиного внеску, тоді як ОК-7 демонструє реальний фактичний дохід працівника.

Швидко отримати відомості про виплачені доходи допомагає Довідка про доходи на порталі Дія, яку можна сформувати онлайн за кілька хвилин. Важливо передавати електронний документ у повному комплекті: файл у форматі PDF разом із файлом цифрового підпису .p7s або з активним QR-кодом для перевірки.

При підтвердженні багаторічних заощаджень комплаєнс-відділи використовують внутрішній розрахунок. Заощадженнями зазвичай визнають не більше 60–70% від загального задекларованого прибутку за минулі роки, оскільки решта суми апріорі вважається витраченою на базові споживчі потреби.

Продаж майна, спадщина та цивільні договори

Якщо джерелом грошей є одноразовий продаж цінностей чи спадщина, перелік документів залежить від підстави набуття коштів:

• Відчуження нерухомості або транспорту. Надається нотаріально посвідчений договір купівлі-продажу, договір із сервісного центру МВС та документ про розрахунок.
• Отримання спадщини або подарунка. Подається свідоцтво про право на спадщину. Якщо це подарунок від близьких родичів, банк додатково вимагатиме докази доходів самого дарувальника.
• Повернення боргу. Письмовий договір позики з підтвердженням того, як саме позикодавець раніше передавав гроші і які легальні прибутки він мав на той момент.
• Податкова звітність. Завантажити витяги про доходи дозволяє Електронний кабінет платника податків ДПС України, де зберігається вся історія поданих декларацій про майновий стан.

Права банку та судова практика щодо фінмоніторингу

Банківські установи мають широкі повноваження щодо збору даних про клієнтів, проте ці права не є безмежними. Фінансова установа не може свавільно блокувати ресурси чи в односторонньому порядку виганяти клієнта, якщо той надав обґрунтовані підтвердження походження грошей.

Судова практика Верховного Суду чітко стоїть на захисті прав споживачів фінансових послуг у випадках, коли комплаєнс діє суто формально. Якщо кошти списуються без достатніх правових підстав, відстояти справедливість можливо в судовому порядку — аналогічно тому, як досягається повернення списаних коштів банком за неправомірних дій установи.

Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі № 522/14008/21 від 30.10.2023 зазначив: «Право банку як суб'єкта первинного фінансового моніторингу відмовитися від договірних відносин шляхом розірвання договору банківського рахунку та закриття рахунку не є абсолютним, воно вимагає ретельного доведення підстав встановлення неприйнятно високого ризику»

Формальне посилання на закон без аналізу наданих клієнтом документів є підставою для визнання дій банку незаконними в суді.

Банківська таємниця під час надання документів

Усі надані фінансові звіти, трудові довідки та договори залишаються під суворим захистом закону. Фінансова установа зобов’язана зберігати банківську таємницю і не має права передавати отримані від клієнта відомості третім особам, за винятком прямо визначених законодавством випадків.

Якщо вас турбує правовий режим захисту персональних фінансових даних, ознайомтеся з тим, як регламентується розкриття банківської таємниці відповідно до процесуального законодавства.

Операції без перевірок під час воєнного стану

На період дії воєнного стану Національний банк України передбачив певні спрощення процедур контролю за окремими категоріями платежів. Підтвердження джерел коштів не вимагається під час здійснення таких операцій:

• Підтримка армії. Зарахування коштів на спеціальні рахунки Збройних Сил України та Міністерства соціальної політики.
• Державні запозичення. Придбання військових облігацій внутрішньої державної позики.
• Гуманітарні цілі. Операції, спрямовані на забезпечення медичних, продовольчих потреб або надання допомоги тимчасово переміщеним особам.
• Стандартні зарахування. Звичайні безготівкові платежі на рахунки фізичних осіб у межах установлених нормативів, якщо за ними немає ознак очевидної підозрілості.

Як правильно подати пояснення та документи до банку

Успішне проходження фінансового моніторингу залежить від спокійної комунікації та чітко структурованої відповіді. Банківський офіцер оцінює не емоції в повідомленнях, а документальне підтвердження кожного кроку транзакції.

Найгірша стратегія — вимагати негайного розблокування в онлайн-чаті, погрожуючи судовими позовами. Агресивна поведінка фіксується внутрішньою системою як небажання співпрацювати, що може призвести до присвоєння рахунку неприйнятно високого рівня ризику та обмеження транзакцій, після чого доведеться вивчати, як саме діє блокування рахунку через фінмоніторинг на практиці.

Структура офіційного листа для банку

Письмове пояснення має бути лаконічним і складатися з трьох обов’язкових блоків:

1. Реквізити операції. Зазначається точна дата, сума платежу та номер банківського рахунку.
2. Економічна суть. Детальний, але простий опис події, наприклад: продаж особистого автомобіля чи зняття заощаджень за попередні роки.
3. Перелік додатків. Повний список завірених копій договорів, довідок про доходи або квитанцій.

Строки розгляду та виведення залишку коштів

Стандартний строк розгляду поданого пакета документів становить від 1 до 5 робочих днів. Якщо папери подані в належному форматі та без суперечностей, фінансова установа зазвичай відновлює нормальну роботу картки за 24–48 годин.

Якщо комплаєнс усе ж таки ухвалив рішення про припинення обслуговування, клієнт має безумовне право забрати власні гроші. Залишок коштів перераховується за письмовою заявою на ваш рахунок, відкритий у будь-якому іншому українському банку.

Зразок пояснення банку щодо походження коштів