Многие заемщики сталкиваются с проблемой непогашенных займов, когда банки уже готовят или подали иски в суд. Однако стоит помнить, что решить вопрос просроченного кредита часто выгоднее не в судебном порядке, а путем конструктивных переговоров с финансовым учреждением.
Мы советуем не избегать общения с кредитором, ведь правильно выстроенная стратегия позволяет существенно уменьшить финансовую нагрузку. По нашей практике, результатами таких переговоров могут быть установление нового графика платежей, изменение валюты кредитования или даже списание значительной части долга.
Зміст:
Какие преимущества мирного урегулирования кредитного спора
Заключение мирового соглашения или договора о реструктуризации позволяет заемщику закрыть проблемный кредит с минимальными потерями. Финансовые учреждения часто идут на уступки, поскольку судебные процессы требуют значительного времени и затрат.
Згідно з статтею 651 Цивільного кодексу України: Зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.Эта норма является фундаментом для того, чтобы заемщик и банк путем переговоров заключили дополнительное соглашение, изменив условия кредитования. Основными результатами таких договоренностей становятся изменение валюты долга, реструктуризация или списание части задолженности. Также заемщик может избежать агрессивных действий взыскателей. Подробнее о защите прав читайте в нашей статье о том как реструктуризировать проблемный кредит.
Как подготовиться к переговорам и уменьшить долг
Перед началом диалога с кредитором важно четко сформулировать собственную позицию и финансовые возможности. Юристы бюро помогают аргументировать банку целесообразность закрытия кредита именно на условиях клиента. В зависимости от банка, наличия залога и суммы долга определяется наиболее выгодный вариант расчета.
Згідно з статтею 605 Цивільного кодексу України: Зобов'язання припиняється внаслідок звільнення (прощення боргу) кредитором боржника від його обов'язків, якщо це не порушує прав третіх осіб щодо майна кредитора.Это официальное юридическое основание для получения так называемой скидки, когда после уплаты посильной суммы банк прощает остаток долга. Кроме этого, если речь идет об ипотеке, возможна добровольная продажа имущества. Согласно законодательству, разрешается отчуждать предмет ипотеки с согласия кредитора, что позволяет реализовать имущество по рыночной цене.
Анализ акционных программ банка
Представители банков постоянно внедряют новые программы лояльности. Знание этих предложений позволяет выбрать лучший момент для закрытия долга. В одних ситуациях стоит сразу согласиться на временную акцию, а в других мы советуем затянуть судебный процесс до появления более выгодных условий.
Согласование документов и снятие обременений
Мы тщательно проверяем все договоры о прощении долга, чтобы исключить любые скрытые условия. После внесения средств клиент обязательно получает справку об отсутствии задолженности. Также это является основанием для снятия арестов с имущества и счетов, в чем также может помочь наш адвокат по снятию ареста со счета.
Как законно избежать уплаты налогов после списания долга
Одним из самых болезненных вопросов при аннулировании части кредита является налогообложение. Государство считает прощенный долг дополнительным благом заемщика.
Згідно з статтею 165 Податкового кодексу України: До загального місячного (річного) оподатковуваного доходу платника податку не включаються основна сума боргу (кредиту) платника податку, прощеного (анульованого) кредитором за його самостійним рішенням... сума процентів, комісії та/або штрафних санкцій.Эта налоговая норма освобождает клиента от уплаты налога на доходы физических лиц и военного сбора с официально прощенных процентов и штрафов. Другой легальный путь заключается в выкупе остатка долга, когда долг продается факторинговой компании с существенным дисконтом в интересах клиента.
Что показывает судебная практика по закрытию кредитов
Судебная система Украины имеет устоявшиеся позиции относительно уступки прав требования и налогообложения прощенных долгов. Часто банки пытаются доказать, что продажа долга со скидкой является незаконной, однако суды становятся на сторону заемщиков.
Згідно з постановою Великої Палати Верховного Суду: Сторони договору відступлення права вимоги не обмежені номінальною вартістю права вимоги. Сама по собі різниця між номінальною вартістю вимоги та ціною продажу (знижка) не може вважатися платою за договором факторингу.Это ключевое решение позволяет переуступать проблемные кредиты со значительным дисконтом вполне легально. Из практики адвокатов ЮРКОНСАЛТ мы часто используем такие прецеденты. Например, в реальном деле мы уменьшили долг по кредиту от Идея Банк, отбив незаконные начисления и доказав правоту клиента в суде.
Распространенные вопросы по закрытию кредитов
Нужно ли уплачивать налог, если банк списал часть долга в иностранной валюте?
Если банк аннулировал основную сумму долга, а не только разницу по валютной скидке, такая сумма может считаться дополнительным благом и подлежать обложению НДФЛ. Однако правильное применение норм Налогового кодекса при переговорах позволяет избежать этих начислений.
Может ли банк продать мой кредит факторинговой компании со скидкой?
Так, банк имеет право уступить право требования по вашему кредиту другой компании. При этом законодательство не запрещает продавать такой долг со значительным дисконтом, что часто используется для закрытия кредита через уполномоченного представителя клиента.
Как снять обременение с квартиры после погашения долга со скидкой?
При надлежащем выполнении согласованного с банком обязательства и полного погашения суммы со скидкой ипотека прекращается автоматически. Банк обязан предоставить справку о закрытии долга, которая является основанием для исключения записи из реестра обременений.
Нужна помощь в переговорах с банком
Самостоятельно бороться с юридическими отделами банков сложно. Наши адвокаты по кредитным спорам проанализируют ваше дело, проведут переговоры и помогут закрыть кредит на выгодных условиях. Обращайтесь за консультацией, мы работаем по всей Украине и имеем офисы в Киеве и Запорожье. Узнать больше об услугах адвоката по кредитам.
