Втрата роботи, вимушений переїзд або служба в ЗСУ суттєво вдарили по фінансах багатьох українців. Проте фінансові установи продовжують вимагати щомісячні платежі, часто додаючи до основної суми незрозумілі санкції за найменше прострочення.
Коли грошей ледь вистачає на базові потреби, виникає логічне бажання просто ігнорувати дзвінки кредиторів. Але такий підхід лише заганяє в глибшу боргову яму. Маючи кредит під час війни, важливо розуміти свої законні права та механізми захисту від психологічного і фінансового тиску.
Держава запровадила низку обмежень для фінансових компаній, які дозволяють позичальникам цілком законно зменшити навантаження. Розберемося, які нарахування є неправомірними, як зупинити дзвінки та що робити, якщо сума до сплати продовжує стрімко зростати.
Зміст:
Що заборонено банкам та мікрофінансовим організаціям під час війни
Введення воєнного стану не означає повного прощення боргів. Тіло позики та відсотки за користування коштами залишаються обов’язковими до сплати. Проте держава чітко заборонила фінансовим установам карати людей гривнею за несвоєчасні платежі.
Головне правило зараз полягає в тому, що жодна компанія не має права нараховувати вам пеню чи додаткові санкції за прострочення. Навіть якщо ви не платили кілька місяців, сума боргу може зростати лише за рахунок стандартних відсотків, передбачених договором. Якщо сума зростає через незрозумілі нарахування, варто перевірити, чи законно нараховують відсотки по кредиту під час війни у вашому конкретному випадку.
Згідно зі статтею Прикінцеві та перехідні положення Цивільний кодекс України: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану... позичальник звільняється від відповідальності... а також від обов’язку сплати на користь кредитора неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.»Крім того, законодавці звернули увагу на проблему надвисоких ставок у сфері швидких позик. Тепер компанії не можуть встановлювати будь-які відсотки на свій розсуд, адже діє обмеження ставок по мікрокредитах.
Згідно зі статтею Прикінцеві та перехідні положення Закон України «Про споживче кредитування»: «Максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом не може перевищувати 1 відсоток у день від загального розміру кредиту.»Наш клієнт зіткнувся з такою ситуацією: він мав мікропозику у розмірі 7 000 гривень, взяту за кілька тижнів до початку активних бойових дій. Через втрату роботи він не зміг вчасно закрити борг, і станом на осінь фінансова компанія нарахувала йому додатково 12 000 гривень санкцій. У результаті проблему вдалося вирішити після офіційного звернення до кредитора з вимогою списати пеню, базуючись на законодавчих нормах. Сума до сплати повернулася до початкового тіла та законно нарахованих відсотків, що дозволило уникнути переплат у декілька разів.
Отже, якщо ви бачите, що ваш борг стрімко зростає через незрозумілі нарахування, скоріш за все, кредитор порушує закон. Ви маєте повне право вимагати перерахунку та скасування всіх незаконних вимог.
Як домовитися з кредитором про кредитні канікули
Багато хто помилково вважає, що кредитні канікули означають повне прощення боргу або відсотків. Насправді це лише тимчасова пауза у виплатах або зменшення щомісячного платежу. Установа дає вам час на відновлення платоспроможності, але загальна сума боргу нікуди не зникає.
На практиці важливо пам’ятати: кредитні канікули — це не безумовне право споживача, а опція, яку фінансова установа надає добровільно. Ми рекомендуємо звертатися письмово ще до того, як виникне перше прострочення. До заяви про реструктуризацію варто додавати документи, що підтверджують складне життєве становище, наприклад, довідку ВПО або наказ про звільнення. Це значно підвищує шанси на отримання лояльних умов виплати.
Якщо компанія погоджується на реструктуризацію, уважно читайте новий графік платежів. Іноді під виглядом допомоги кредитори розтягують строк виплати, або відбувається автоматична пролонгація кредиту МФО, що в кінцевому підсумку призводить до ще більшої переплати за відсотками. Завжди просіть чітко зафіксувати суму залишку та нову процентну ставку.
Покроковий алгоритм захисту від незаконних нарахувань
- Зберіть документи. Знайдіть свій договір та зробіть виписку по рахунку, щоб бачити всі нарахування.
- Напишіть офіційну заяву. Зверніться до кредитора з вимогою списати незаконні санкції, посилаючись на законодавство воєнного стану.
- Зафіксуйте порушення. Якщо колектори телефонують вам або вашим родичам, записуйте розмови та робіть скріншоти повідомлень.
- Подайте скаргу до НБУ. Якщо компанія не реагує на вашу заяву, направте звернення до регулятора з додаванням усіх доказів.
- Готуйтеся до суду. Якщо справа дійде до суду, підготуйте заперечення проти завищених вимог кредитора.
Захист військовослужбовців та їхніх сімей від колекторів
Держава передбачила особливий рівень захисту для тих, хто боронить країну. Військовослужбовці мають право на суттєві послаблення за фінансовими зобов’язаннями. Це стосується не лише скасування санкцій за прострочення, а й повного припинення нарахування відсотків за користування грошима.
Згідно зі статтею 14 Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»: «Військовослужбовцям, які призвані на військову службу за призовом під час мобілізації... проценти за користування кредитом не нараховуються, а штрафні санкції, пеня за невиконання зобов’язань... не застосовуються.»Щоб скористатися цим правом, недостатньо просто піти служити. Потрібно офіційно повідомити фінансову установу та надати підтверджуючі документи, такі як військовий квиток або довідку з частини.
Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі № 426/4264/19 від 2024-09-04 зазначив: «Військовослужбовці з початку і до закінчення особливого періоду звільняються від нарахування штрафних санкцій, пені за невиконання зобов'язань, а також процентів за користування кредитом.»Військові мають право на повне скасування відсотків та санкцій під час служби. Окрім фінансових послаблень, закон суворо обмежує дії колекторів щодо захисників та їхніх близьких.
Згідно зі статтею 25 Закон України «Про споживче кредитування»: «У період дії воєнного стану... кредитодавець, новий кредитор, колекторська компанія не мають права взаємодіяти за власною ініціативою із споживачем, який повідомив про свою належність до однієї з категорій...»Якщо колектори продовжують телефонувати дружині чи батькам військового, це пряме порушення закону. У таких випадках необхідно фіксувати дзвінки та подавати скаргу до регулятора, щоб зупинити психологічний тиск.
Допомога адвоката у кредитних спорах
Самостійно боротися з фінансовими установами буває складно, адже вони мають цілі штати юристів. Адвокати бюро ЮРКОНСАЛТ спеціалізуються на захисті прав позичальників. Ми допомагаємо проаналізувати договір, виявити приховані комісії та незаконні нарахування.
Наші спеціалісти беруть на себе спілкування з кредиторами та колекторами, готують скарги до Національного банку та представляють інтереси клієнтів у судах. Ми працюємо над тим, щоб зменшити ваше фінансове навантаження виключно в рамках закону.
Ризики та переваги сплати тільки тіла кредиту
Коли фінансова ситуація стає критичною, деякі позичальники обирають стратегію сплати виключно тіла позики. Логіка проста: повернути лише те, що брав, ігноруючи нараховані відсотки. Цей підхід має під собою певні юридичні підстави, особливо якщо строк дії договору вже закінчився.
Велика Палата Верховного Суду у справі № 444/9519/12 від 2018-03-28 зазначив: «Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги про дострокове погашення, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом, а також неустойку, припиняється.»Після закінчення строку договору компанія не може безкінечно нараховувати космічні відсотки, закон дозволяє застосовувати лише 3 відсотки річних та інфляційні втрати. Проте варто розуміти і зворотний бік медалі.
Варто врахувати, що хоча санкції за прострочення обмежені, кредитори мають право фіксувати факт несплати в бюро кредитних історій. Це означає, що відмова від платежів під час війни суттєво зіпсує ваш фінансовий рейтинг, що завадить отримати позику в майбутньому. Тому стратегія простої відмови від виплат є ризикованою.
Якщо ви вирішили йти цим шляхом, обов’язково зберігайте всі квитанції. У разі судового розгляду ви зможете довести, що не ухилялися від зобов’язань повністю, а повертали кошти в міру своїх можливостей.
Зразки документів для позичальників
Для ефективного захисту своїх прав вам знадобляться правильно оформлені документи. Основною є заява до фінансової установи про списання незаконно нарахованих санкцій. У ній обов’язково потрібно вказати ваші паспортні дані, номер договору та посилання на норми Цивільного кодексу України щодо звільнення від відповідальності під час воєнного стану.
Також може знадобитися скарга до Національного банку України. Цей документ складається у вільній формі, але має містити чіткий опис порушення, назву фінансової компанії та вимогу провести перевірку. До скарги обов’язково додаються копії договору та докази незаконних нарахувань або тиску з боку колекторів.
Як захистити свої права через скарги до НБУ
Якщо фінансова компанія ігнорує ваші законні вимоги, продовжує нараховувати незрозумілі суми або тероризує дзвінками, час переходити до активного захисту. Національний банк України є головним регулятором, який контролює діяльність фінансових установ. Скарга до НБУ часто стає найефективнішим інструментом впливу на порушників.
Щодо судових спорів: під час війни суди працюють, і кредитори продовжують подавати позови. Проте, якщо ви подаєте зустрічний позов або заперечення, посилаючись на незаконне нарахування відсотків понад тіло позики або на неправомірне використання виконавчих написів нотаріуса, справу цілком реально виграти. Важливо знати, що більшість виконавчих написів, зроблених на договорах без нотаріального посвідчення, зараз успішно скасовуються в судах.
Не варто боятися судового процесу. Для позичальника це часто єдиний спосіб зафіксувати реальну суму боргу, відкинувши всі незаконні нарахування. Головне — діяти грамотно та спиратися на норми закону.
Часті питання про кредити під час воєнного стану
Чи можна взагалі не платити кредит під час війни?
Ні, воєнний стан не скасовує обов’язок повертати кошти. Законодавство лише забороняє нараховувати санкції за прострочення. Тіло позики та відсотки за користування залишаються обов’язковими до сплати. Ми рекомендуємо не ігнорувати компанію, а домовлятися про реструктуризацію.
Що робити, якщо колектори погрожують під час воєнного стану?
Колекторам суворо заборонено використовувати погрози та психологічний тиск. Вони не мають права турбувати військових та їхні родини. Для цивільних діють норми: не більше двох дзвінків на добу, заборона дзвінків вночі. Якщо ці норми порушуються, фіксуйте розмови та подавайте скаргу до НБУ.
Чи варто погоджуватися на пропозицію списати частину боргу?
Така стратегія часто пропонується колекторами. Це може бути вигідно, але важливо отримати письмове підтвердження (додаткову угоду), де буде вказано, що після сплати конкретної суми зобов’язання вважається повністю закритим. Без офіційного паперу сплата може бути зарахована просто як часткове погашення відсотків.
Яка процедура подання скарги до НБУ на дії фінансової установи?
Скаргу можна подати дистанційно через електронну пошту або форму на сайті НБУ. У зверненні необхідно чітко вказати назву установи, номер договору та суть порушення. Обов’язково додайте докази: скріншоти повідомлень або виписки з незаконними нарахуваннями.
Допомога юриста у спорі з фінансовими компаніями
Якщо ви втомилися від постійних дзвінків та незрозумілих боргів, звертайтеся до нашого бюро. Адвокати ЮРКОНСАЛТ працюють у Києві, Запоріжжі та надають повноцінні юридичні консультації онлайн по всій Україні.
Ми проаналізуємо вашу ситуацію та знайдемо законний спосіб зупинити фінансовий тиск. Захистіть свої права та збережіть власні кошти разом з професіоналами.
Просрочення в біт кепітал, не плачу бо проценти ростуть дуже сильно, дзвонять, погрожують, шлють розсилки навіть тим, кого не знаю. Як можна це закрити і чи не будуть проблеми, якщо ігнорувати?
повернути те що брали або ігнорувати їх вимоги, вони діють незаконно, в суд або до інших органів не звернуться, рекомендую не контактувати з ними
У мене борг в Пумб 20 000, що робити, колектори дзвонять щодня
Щоб допомогти із боргом у банку та дзвінками колекторів, надайте інформацію: кількість кредитів і загальну суму боргу, чи є довідка з бюро кредитних історій, чи можете надати договори кредиту. Також уточніть, чи було подано до суду. Витягніть кредитні договори з особистих кабінетів або сформуйте довідку кредитних історій на сайті УБКІ та надішліть нам до чату для подальшої консультації.
Чи можна списати борги по МФО та кредитних картах, уже нема чим платити, одне МФО вже віддало борг колекторам.
Для списання боргів МФО та кредитних карт потрібно зібрати інформацію про кредити та заборгованості. Чи маєте копії кредитних договорів або довідку з кредитних історій? Це потрібно для визначення порядку дій.
Я взяв кредит на десять тисяч, а через просрочку тепер треба віддати вже двадцять п’ять тисяч. Що робити якщо борг продали колекторам?
Рекомендую отримати консультацію у нашого адвоката, який спеціалізується на кредитних питаннях. Вкажіть номер телефону та місто, щоб ми могли організувати консультацію.
мфо нарахували великі відсотки під час війни. Чи мають право нараховувати відсотки та штрафи? чи можна списати ці відсотки?
Під час воєнного стану МФО можуть нараховувати строкові відсотки, але заборонено нарахування штрафів, пені та неустойки. Можемо допомогти зі списанням відсотків, якщо маєте кредитний договір або довідку кредитних історій.