Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту за законом

Питання, чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту, хвилює багатьох позичальників, які опинилися в ситуації прострочення платежів. Коли фінансові установи починають вимагати суми, що в кілька разів перевищують початкову позику, людина часто почувається безпорадною.

Багато боржників потрапляють у пастку бездіяльності через поширені юридичні міфи. Вони вважають, що кредитори не зможуть стягнути більше за певний ліміт, тому просто ігнорують судові позови, отримуючи в результаті рішення про стягнення величезних сум.

У цій статті ми детально розберемо, як насправді формується борг, у яких випадках діє обмеження у два тіла кредиту, та як захистити свої права у судовому порядку.

Що таке тіло кредиту та нарахування відсотків

Тіло кредиту — це та сума грошових коштів, яку позичальник фактично отримав від банку або мікрофінансової організації (МФО). Саме на цей первинний баланс нараховуються всі подальші платежі, передбачені кредитним договором: відсотки, щомісячні комісії за обслуговування та супутні послуги.

Нарахування відсотків є платою за користування грошима кредитора, що регламентується Цивільним кодексом. Наприклад, якщо людина бере споживчий кредит у розмірі 20 000 грн на рік під 20% річних, то за умови рівномірних платежів загальна переплата за відсотками складе від 2 000 до 4 000 грн. У такому класичному банківському сценарії нараховані відсотки є значно меншими, ніж тіло кредиту.

Проте ситуація кардинально змінюється, коли йдеться про мікропозики або тривалі прострочення платежів. Тоді відсотки починають зростати у геометричній прогресії, створюючи величезний фінансовий тиск на боржника.

Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту за законом

Так, чинне законодавство України допускає ситуації, коли нараховані відсотки перевищувати тіло кредиту можуть у кілька разів. Це цілком законно для довгострокових банківських позик (наприклад, іпотеки чи автокредитування), де за 10–20 років загальна сума сплачених відсотків природно перевищує початкове тіло.

Для звичайних споживчих кредитів закон обмежує максимальну денну процентну ставку. Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1% від загального розміру кредиту за кожен день користування. Проте навіть за такого обмеження за рік безперервного нарахування відсотки можуть законно скласти до 365% річних від суми тіла.

Тому, якщо ви взяли споживчий кредит на тривалий термін і не сплачуєте його, кредитор має законне право нарахувати відсотки, які значно перевищують тіло позики. Але тут є важливий нюанс: нарахування відсотків зазвичай обмежене строком дії договору, про що часто «забувають» фінансові компанії.

Для обмеження апетитів кредиторів законодавець встановив чітку межу для вартості позикових коштів.

Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»: «Максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 відсотка від загального розміру кредиту за кожен день користування»

Це означає, що будь-яка ставка, яка перевищує 1% на день, є незаконною та підлягає оскарженню.

Базовий обов’язок позичальника чітко визначений цивільним законодавством.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України: «За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти»

Оскільки відсотки є платою за користування грошима, вони нараховуються протягом усього погодженого сторонами строку.

Міф про подвійне тіло кредиту та наслідки бездіяльності

Серед позичальників надзвичайно поширений міф про подвійне тіло кредиту. Багато людей щиро вірять, що якщо борг перевищив подвійну суму отриманої позики, то подальше нарахування є незаконним і кредитор нібито не зможе стягнути більше. Це один із найнебезпечніших та найдорожчих міфів для боржника.

Через це хибне переконання люди часто обирають пасивну тактику: або сплачують зайві кошти, вірячи колекторам на слово, або повністю ігнорують проблему, сподіваючись, що «більше двох тіл все одно не стягнуть». В результаті кредитори подають до суду, боржники пропускають засідання, а суди автоматично задовольняють вимоги фінансових установ у повному обсязі.

Суд ніколи не застосовує ліміти нарахувань чи інші пільги самостійно. Якщо боржник ігнорує процес і не подає письмовий відзив із детальним розрахунком, суддя задовольнить навіть незаконно роздуті вимоги банку чи МФО. У нашій практиці був випадок, коли клієнт оформив картку з лімітом 20 000 грн і через фінансові труднощі перестав платити, вважаючи, що за законом з нього не стягнуть більше 40 000 грн. За три роки банк нарахував відсотки та комісії на суму 95 000 грн і звернувся до суду. Позичальник проігнорував суд, і лише на етапі апеляції нам вдалося списати незаконні нарахування.

Психологічні пастки та бездіяльність боржника

Більшість рішень боржників є емоційними та базуються на страху суду, відчутті провини або тиску колекторів. Віра в автоматичне обмеження боргу створює ілюзію безпеки, яка зникає лише після арешту зарплатних рахунків виконавчою службою.

Чому важливо подавати відзив на позов

Єдиний спосіб не допустити стягнення роздутого боргу — подати обґрунтований відзив та зменшити борг по кредиту через суд. На це законом відводиться 15 днів з моменту отримання ухвали суду. Ми неодноразово допомагали клієнтам у подібних ситуаціях — наприклад, у нас була успішна справа проти Юніт Капітал, де суму стягнення вдалося знизити майже вдвічі.

Для яких кредитів діє обмеження у два тіла

Закон України «Про споживче кредитування» дійсно містить норму, яка обмежує загальний розмір стягнень. Проте це обмеження діє виключно для мікропозик, загальний розмір яких не перевищує одну мінімальну заробітну плату, а строк договору становить до одного місяця.

Для таких дрібних кредитів загальна сума всіх нарахувань (включаючи тіло, відсотки, комісії та штрафи) не може перевищувати подвійну суму, яку позичальник отримав на руки. Це означає, що якщо ви взяли 5 000 грн, то максимальний обсяг вимог кредитора за жодних обставин не може перевищити 10 000 грн.

Для всіх інших споживчих кредитів, сума яких перевищує розмір однієї мінімальної зарплати, такого автоматичного ліміту в законі немає. Саме тому у випадку великих кредитів або кредитних карток загальний борг може законно зростати у кілька разів, якщо позичальник не захищає свої права.

Ця захисна норма була введена для того, щоб зупинити безконтрольне нарахування боргу за дрібними швидкими позиками.

Згідно з ч. 3 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування»: «Гранична сума неустойки (штрафу, пені), інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати подвійну суму, одержану споживачем за таким договором»

Отже, якщо розмір вашої позики менший за мінімальну заробітну плату, закон гарантує обмеження загального боргу двома тілами. В інших випадках доведеться розбиратися зі структурою боргу детальніше.

Як МФО та банки штучно збільшують суму боргу

Мікрофінансові організації та колекторські компанії використовують різні юридичні та психологічні механізми, щоб обійти законодавчі ліміти та розігнати суму боргу до максимальних показників.

Однією з головних пасток є рефінансування та нескінченні пролонгації. Коли позичальник бере новий кредит для закриття відсотків за старим, він фактично перетворює нараховані відсотки на нове «тіло» кредиту. У результаті ліміт подвійного розміру тепер законно рахуватиметься від цієї нової, значно більшої суми. Громадянин, який взяв 5 000 грн, через постійні перекредитування може отримати штучне тіло у 35 000 грн, а колектори почнуть вимагати понад 100 000 грн.

Також фінансові установи часто продовжують нараховувати відсотки після закінчення строку дії договору або включають до розрахунку приховані комісії, які боржник особисто не підписував. Наприклад, наша справа проти Кредит Капітал наочно демонструє, як через виявлення незаконних нарахувань за мікрокредитом вдалося знизити суму стягнення з 29 000 грн до 11 000 грн.

Нарахування відсотків після закінчення строку договору

Багато кредиторів продовжують нараховувати відсотки за високою договірною ставкою навіть після того, як строк дії договору закінчився. Це є прямим порушенням правової позиції Верховного Суду, згідно з якою після закінчення строку договору право нарахування договірних відсотків припиняється.

Умови на сайті банку без підпису позичальника

Часто банки посилаються на загальні Умови та правила надання послуг, розміщені на їхньому офіційному сайті, де прописані величезні відсотки та штрафи. Однак, якщо боржник підписав лише коротку анкету-заяву і не ставив підпис під самими Умовами, суди відмовляють банку у стягненні таких нарахувань.

Штрафи та пеня за споживчими кредитами під час війни

Окрім відсотків, значну частину боргу часто складає неустойка — штрафи та пеня. Проте у сфері споживчого кредитування діють суворі законодавчі обмеження щодо цих нарахувань.

По-перше, закон чітко забороняє одночасне нарахування і штрафу, і пені за одне й те саме порушення — кредитор має обрати щось одне. По-друге, сукупний розмір неустойки за споживчим кредитом не може перевищувати 50% від суми отриманого кредиту. Тобто, якщо тіло позики становить 30 000 грн, максимальний розмір усіх штрафів та пені разом не може перевищити 15 000 грн.

Найважливіше правило стосується періоду дії воєнного стану в Україні. Наразі діє імперативна законодавча заборона на нарахування будь-яких штрафів та пені за прострочення кредитних зобов’язань. Незважаючи на це, фінансові установи все одно включають неустойку до своїх позовних вимог, сподіваючись на пасивність боржника в суді.

Якщо фінансова установа все ж нарахувала неустойку, боржник має законне право просити суд про її зменшення.

Згідно з ч. 3 ст. 551 Цивільного кодексу України: «Розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення»

Завдяки активній позиції та вчасно поданому відзиву можна повністю списати нараховані штрафи, особливо ті, що були нараховані під час воєнного стану.

Як діяти у разі нарахування надмірних відсотків

Якщо ви виявили, що кредитор вимагає суму, яка значно перевищує тіло кредиту та виглядає незаконною, перше правило — не панікувати і не погоджуватися на сумнівні пропозиції рефінансування.

Необхідно діяти системно та послідовно. Спочатку потрібно офіційно запросити у банку або МФО деталізовану виписку за рахунком з розбивкою по днях, щоб чітко бачити структуру боргу: скільки коштів зараховано на тіло, скільки на відсотки, які комісії та штрафи були нараховані. Отримавши ці документи, ви зможете порівняти їх із законодавчими лімітами.

Якщо кредитор уже звернувся до суду, терміново підготуйте відзив на позовну заяву. Ви можете звернутися до фахівців, щоб виграти суд з МФО та списати незаконні нарахування. Наприклад, наш суд з ФК Процент доводить, що професійне оскарження дозволяє зменшити загальну суму стягнення вдвічі. Для контролю ситуації ви можете самостійно перевірити, чи не відкрито щодо вас виконавче провадження через Єдиний реєстр боржників України або скористатися послугами на Портал державних послуг Дія, де оперативно відображаються всі виконавчі дії. Також ви можете звернутися зі скаргою до регулятора, яким є Офіційне інтернет-представництво Національного банку України, якщо фінансова компанія порушує встановлені ліміти нарахувань.

Прочитати на: мовою