Збільшення процентної ставки банком як захистити права

Збільшення процентної ставки банком в односторонньому порядку часто стає неприємним сюрпризом для позичальників. Багато людей вважають, що підписаний договір є остаточним, але фінансові установи нерідко намагаються змінити умови гри на свою користь.

Проте українське законодавство жорстко обмежує подібні дії банків. Залежно від типу відсотків, будь-яке підвищення відсотків за кредитом банком має відбуватися за чіткою процедурою, порушення якої робить нові нарахування повністю незаконними.

Головне про односторонню зміну відсотків

Фіксована ставка не змінюється. Будь-яке підвищення фіксованої ставки в односторонньому порядку є незаконним.
Попередження за 15 днів. При змінюваній ставці банк зобов’язаний попередити позичальника за 15 днів до її зміни.
Тільки письмове повідомлення. СМС, пуш-повідомлення чи дзвінки не мають юридичної сили.

Зміст:

Фіксована та змінювана процентна ставка за кредитом

Кредитні договори можуть передбачати два типи відсотків: фіксовану або змінювану процентну ставку. Різниця між ними є принциповою, оскільки вона визначає, чи має право банк підвищувати відсоткову ставку в процесі виплати боргу.

Фіксована ставка залишається незмінною протягом усього строку дії договору. Закон прямо забороняє банкам збільшувати її в односторонньому порядку. Змінювана процентна ставка за споживчим кредитом, навпаки, може коливатися залежно від ринкових індикаторів, але її зміна має чіткі законодавчі рамки.

Згідно з ч. 3 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України:

«Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку, іншої фінансової установи в односторонньому порядку збільшувати розмір фіксованої процентної ставки є нікчемною»

Таку ж норму містить стаття 12 Закону України «Про споживче кредитування». Перед підписанням будь-яких паперів варто ретельно перевірити кредитний договір, щоб чітко розуміти тип вашої ставки.

У нашій практиці ми часто стикаємося з незаконним нарахуванням відсотків. Наприклад, юристами бюро було успішно проведено судовий спір з Приватбанком щодо скасування відсотків, де вдалося довести безпідставність вимог банку.

Банк незаконно підняв відсотки за кредитом?

Допоможемо скасувати незаконні нарахування та зменшити борг.

Адвокат по Кредитам

Порядок повідомлення про підвищення змінюваної ставки

Якщо у вашому договорі встановлена змінювана процентна ставка, банк має право її підвищити, але зобов’язаний письмово повідомити вас про це щонайменше за 15 календарних днів до дати застосування нової ставки. Таке повідомлення обов’язково має містити підставу зміни, нову ставку, дату введення та новий графік платежів.

Тут виникає важлива юридична деталь: ч. 4 ст. 1056-1 ЦКУ говорить про повідомлення протягом 15 днів після застосування, але Закон «Про споживче кредитування» вимагає попередження за 15 днів ДО дня застосування. Оскільки цей закон є спеціальним, для громадян завжди діє правило попередження заздалегідь. Більше того, звичайне СМС-повідомлення чи пуш у додатку не вважаються належним інформуванням — повідомлення має бути письмовим або у формі електронного документа з КЕП.

Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі №757/31129/18-ц від 05.02.2020 зазначив:

«у разі погодження в кредитному договорі порядку підвищення відсоткової ставки за ініціативи банку, боржник вважається належно повідомленим про таке збільшення в односторонньому порядку лише тоді, коли банк не тільки відправив на адресу боржника відповідного листа, а й надав суду беззаперечні докази його фактичного вручення адресатові»

Тобто банк має довести факт вручення листа під розписку, а не просто факт його відправки.

Що робити якщо банк незаконно підвищив відсотки

Перевірте умови договору. Переконайтеся, яка саме ставка встановлена — фіксована чи змінювана.
Вимагайте докази повідомлення. Якщо ставка змінювана, вимагайте від банку надати докази того, що ви отримали письмове повідомлення за 15 днів під розписку.
Подайте письмову заяву-заперечення. Надішліть банку офіційну претензію з вимогою скасувати незаконне підвищення та провести перерахунок.
Зверніться до НБУ або суду. У разі відмови банку врегулювати питання добровільно, подайте скаргу до Національного банку України або зверніться до суду за допомогою адвоката.

Вимоги до індексу та формули розрахунку відсотків

Одностороння зміна процентної ставки за змінюваним типом не може відбуватися за бажанням банку — вона має бути жорстко прив’язана до незалежного ринкового індексу (наприклад, UIRD). Кредитор не має права змінювати погоджений порядок розрахунку без згоди позичальника, а сам індекс повинен відповідати суворим вимогам закону.

Поточне значення індексу має публікуватися не рідше одного разу на місяць у загальнодоступних джерелах, базуватися на об’єктивних індикаторах фінансової сфери та встановлюватися незалежною установою. Крім того, у договорі обов’язково має бути визначений максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Касаційний господарський суд у складі Верховного Суду у справі №910/14918/20 від 25.05.2022 зазначив:

«свобода договору передбачає абсолютну прозорість усіх його елементів. Формула змінюваної процентної ставки не повинна містити значну кількість змінних величин, які унеможливлюють визначення точної суми або відсотка, що підлягають сплаті, а також обов'язково має визначати максимальний розмір можливого збільшення процентної ставки»

Якщо формула непрозора або не містить максимального ліміту — підвищення є незаконним.

Якщо у вас виникли проблеми з плаваючими ставками за великими кредитами, ви можете дізнатися, як законно зменшити борг по іпотеці.

Допомога адвоката у спорах з банками щодо відсотків

Аналіз кредитного договору. Ретельно вивчимо умови вашого договору, визначимо тип процентної ставки та законність її зміни.
Підготовка претензій та заяв. Складемо юридично обґрунтовану заяву-заперечення до банку про скасування незаконно нарахованих відсотків.
Судовий захист позичальника. Представимо ваші інтереси в суді, доведемо незаконність дій банку та доб’ємося списання безпідставно нарахованого боргу.

Нарахування відсотків після закінчення договору та рішення суду

Після закінчення строку дії кредитного договору або після ухвалення рішення суду про стягнення боргу банк втрачає право нараховувати відсотки за договірною ставкою. З цього моменту правовідносини переходять в іншу площину, де застосовуються інші правила відповідальності за невиконання грошового зобов’язання.

Зокрема, Закон України «Про банки і банківську діяльність» (ст. 55) забороняє банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених договорів, включаючи нарахування відсотків поза межами строку дії договору. Якщо строк кредиту сплив, банк може претендувати лише на відсотки на рівні облікової ставки НБУ (якщо інше не встановлено законом) або на 3% річних та інфляційні втрати відповідно до ст. 625 ЦКУ.

Юристи нашого бюро мають значний досвід у таких спорах. Наприклад, здійснюючи суд з банком Глобус щодо зменшення боргу, ми довели незаконність нарахування відсотків після закінчення строку договору, що дозволило зменшити заборгованість майже на 18 тисяч гривень. Також у нас є успішна справа проти Ідея Банку про скасування комісії, де борг військовослужбовця було зменшено зі 145 до 38 тисяч гривень.

Зразок заяви-заперечення проти підвищення процентної ставки

До [Назва банку/фінансової установи]
Адреса: [Поштова адреса банку]

Від Позичальника: [ПІБ позичальника]
РНОКПП: [Ідентифікаційний код]
Адреса для листування: [Адреса, телефон, e-mail]

ЗАЯВА-ЗАПЕРЕЧЕННЯ
проти односторонньої зміни процентної ставки за кредитним договором

Між мною, [ПІБ], та [Назва банку] було укладено Кредитний договір № [Номер] від [Дата] (надалі — Договір). Відповідно до пункту [Номер] Договору, за користування кредитом встановлено фіксовану процентну ставку у розмірі [Значення]% річних.

[Дата] я отримав(ла) лист від Вашої установи з повідомленням про одностороннє збільшення процентної ставки до [Нове значення]% річних з [Дата] у зв’язку зі зміною ринкових умов.

Повідомляю, що не погоджуюсь із зазначеним підвищенням відсотків з огляду на наступне:
1. Відповідно до ч. 3 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України, встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.
2. Згідно з тією ж нормою закону, будь-яка умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
3. Одностороння зміна умов зобов’язання не допускається відповідно до ст. 525 ЦК України.

Враховуючи викладене, вимога про сплату відсотків за підвищеною ставкою є незаконною. Я продовжую виконувати свої зобов’язання за первинно погодженою фіксованою ставкою у розмірі [Первинне значення]% річних.

ПРОШУ:
1. Скасувати рішення про одностороннє збільшення процентної ставки за Кредитним договором № [Номер] від [Дата].
2. Провести перерахунок нарахувань за Договором, виходячи з первинної фіксованої ставки [Первинне значення]% річних.
3. Надати мені письмове підтвердження про анулювання незаконного нарахування та актуальну виписку за рахунком.

[Дата]

_________________ / [ПІБ позичальника] /

Судова практика Верховного Суду щодо зміни процентної ставки

Судова практика Верховного Суду у справах про одностороннє підвищення відсотків банком повністю стоїть на захисті прав споживачів. Суди послідовно визнають незаконними дії банків, які намагаються збільшити кредитне навантаження без належного обґрунтування та дотримання процедури.

Важливим аспектом є також вплив зміни ставки на поручителів. Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі №344/9129/15-ц від 13.05.2021 дійшов висновку, що збільшення процентної ставки без згоди поручителя (або за відсутності такої умови в договорі поруки) призводить до збільшення обсягу його відповідальності та є підставою для припинення поруки. Якщо вас цікавить детальний аналіз таких ризиків, рекомендуємо дізнатися, як діє зміна умов кредитного договору без згоди поручителя.

Також у постанові Верховного Суду від 2 квітня 2025 року (справа № 199/4657/18) суд задовольнив позов позичальника про визнання незаконним підняття відсотків з 10,75% до 13% річних за договором від 2006 року та зобов’язав банк зарахувати переплачені кошти в рахунок погашення тіла кредиту. Це підтверджує, що навіть старі кредитні договори підлягають ретельному судовому перегляду у разі порушень з боку банку.

Питання про зміну процентної ставки банком

Чи має право банк підвищувати фіксовану відсоткову ставку?

Ні, закон прямо забороняє одностороннє збільшення фіксованої ставки. Навіть якщо в договорі є пункт, який дозволяє банку це робити, цей пункт є нікчемним і не має юридичної сили відповідно до ст. 1056-1 ЦК України.

Що таке змінювана процентна ставка і як вона працює?

Це плаваюча ставка, яка складається з фіксованої частини (маржі банку) та змінного індексу (найчастіше UIRD). Якщо індекс на ринку зростає — ставка може збільшитися, якщо падає — банк за законом зобов’язаний її зменшити.

За скільки днів банк повинен попередити про зміну плаваючої ставки?

Для споживчих кредитів банк зобов’язаний письмово попередити позичальника та поручителя щонайменше за 15 календарних днів до дати, з якої почне діяти нова змінювана процентна ставка за споживчим кредитом.

Чи вважається СМС-повідомлення від банку офіційним попередженням?

Ні. Закон вимагає виключно письмового повідомлення (у паперовому вигляді або у формі електронного документа, підписаного КЕП). Будь-які СМС-повідомлення, пуш-сповіщення у додатку чи усні дзвінки не вважаються належним попередженням.

Що робити, якщо банк надіслав листа, але я його не отримував?

Згідно з правовою позицією Верховного Суду (справа № 727/6738/16-ц), обов’язок доведення вручення листа під розписку покладається на банк. Якщо банк не має підтвердження отримання листа вами, підвищення ставки вважається незаконним.

Захистіть свої права у спорі з банком

Якщо ваш банк в односторонньому порядку підвищив відсотки за кредитом або вимагає підписати додаткову угоду під тиском, не поспішайте погоджуватися. Наші адвокати детально проаналізують умови договору, підготують дієві заперечення та захистять ваші інтереси в суді.