Алгоритм виплати страхового відшкодування при ДТП

Алгоритм виплати страхового відшкодування ДТП — це чітка послідовність юридичних кроків, які потерпілий має виконати для отримання компенсації за договором ОСЦПВ. Отримання коштів не відбувається автоматично: закон встановлює жорсткі строки для повідомлення про аварію та подання заяви, порушення яких може стати причиною для законної відмови.

Важливо розуміти, що процедура відшкодування шкоди, завданої майну, здоров’ю чи життю, має свої особливості. Правильно зібраний пакет документів та дотримання процедурних нюансів дозволяють отримати виплату в повному обсязі без тривалих судових спорів.

Хто має право на страхове відшкодування після аварії

Суб’єктом звернення за страховою виплатою є потерпіла особа (фізична або юридична), майну, життю чи здоров’ю якої завдано шкоди внаслідок ДТП. Також право на отримання коштів мають законні представники потерпілого або спадкоємці у разі його смерті.

У практиці часто виникає питання щодо суб’єкта подачі документів, коли власник авто перебуває за кордоном. У такій ситуації заяву може підписати довірена особа, але тільки за наявності нотаріального доручення, де прямо вказано право на отримання страхового відшкодування.

Юридично процедура починається з моменту ідентифікації страховика винуватця. Якщо у винуватця відсутній поліс ОСЦПВ, але потерпілий має діючу страховку, виплату здійснює МТСБУ у форматі регламентної виплати.

Чому важливо повідомити страховика протягом трьох днів

Учасник ДТП зобов’язаний письмово повідомити свою страхову компанію про подію не пізніше трьох робочих днів з моменту аварії. Це базовий обов’язок, закріплений у законодавстві, який дозволяє страховику вчасно зафіксувати обставини пригоди та оглянути пошкоджене майно.

Пропуск цього строку є ризикованим, проте не завжди фатальним. Касаційний господарський суд у складі Верховного Суду у справі №910/7825/19 від 24.02.2020 зазначив: «несвоєчасне повідомлення не може бути підставою для відмови у виплаті, якщо страховик мав можливість встановити факт ДТП з інших джерел». Пропуск триденного строку повідомлення не є підставою для відмови, якщо страховик міг з’ясувати обставини ДТП.

Проте ми рекомендуємо не випробувати долю і подавати повідомлення вчасно. Якщо ви не мали змоги зробити це через травми чи інші поважні причини, обов’язково підготуйте документальне підтвердження цих обставин (медичні довідки, витяги з реєстрів тощо).

Які документи підготувати для виплати за пошкоджене авто

Для отримання виплати за шкоду майну необхідно подати паспорт, ІПН, свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу та саму заяву про страхове відшкодування. Це основний пакет, без якого страховик не розпочне розрахунок суми збитків.

Окрім базових документів, до заяви варто додати:

• Документи на право власності. Свідоцтво про реєстрацію ТЗ або договір оренди/лізингу.
• Докази витрат на евакуацію. Оригінали квитанцій, якщо авто транспортували з місця аварії.
• Реквізити рахунку IBAN. Саме на них будуть перераховані кошти після прийняття рішення.

Критично важливо не починати ремонт автомобіля до моменту його огляду представником страхової компанії або незалежним експертом. Якщо ви відремонтуєте авто самостійно до огляду, встановити реальний розмір збитку буде неможливо, що призведе до відмови у виплаті.

Відшкодування шкоди здоров’ю та виплати у разі смерті

Виплати за шкоду здоров’ю здійснюються на підставі документів, що підтверджують факт лікування, тимчасову втрату працездатності або встановлення інвалідності. Закон ОСЦПВ покриває витрати на медикаменти, діагностику та реабілітацію, підтверджені фінансовими документами.

У разі смерті потерпілого право на відшкодування мають особи, які перебували на його утриманні, та близькі родичі для покриття витрат на поховання. У таких випадках подаються свідоцтво про смерть, документи про родинні зв’язки та підтвердження витрат на ритуальні послуги.

Цікаво, що страховка також покриває пошкодження особистих речей, які знаходилися в машині (ноутбук, телефон). Головне — довести, що вони були пошкоджені саме внаслідок зіткнення, тому їх варто зафіксувати у протоколі поліції або на фото з місця події.

Скільки часу страхова компанія може розглядати заяву

Страховик зобов’язаний прийняти рішення про виплату та перерахувати кошти протягом 15 днів з моменту узгодження суми, але не пізніше 90 днів з дня отримання письмової заяви. Важливо пам’ятати, що 90-денний термін відраховується саме від дати подання заяви, а не від дати ДТП чи повідомлення по телефону.

Згідно з ч. 36.2 ст. 36 Закону України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», страховик має чіткий дедлайн для виконання зобов’язань. Якщо виплата затримується понад встановлений строк, потерпілий має право на нарахування пені за кожен день прострочення у розмірі подвійної облікової ставки НБУ.

Варто врахувати, що для автомобілів старше 5 років (іномарки) застосовується коефіцієнт фізичного зносу. Це означає, що сума виплати буде меншою за вартість нових запчастин, оскільки враховується амортизація вашого авто.

Що робити якщо суми страховки не вистачає на ремонт

Якщо ліміту страхового поліса або нарахованої суми недостатньо для відновлення автомобіля, різницю має сплатити винуватець ДТП. Це право гарантоване Цивільним кодексом і підтверджене численними рішеннями судів.

Згідно зі ст. 1194 Цивільного кодексу України: «Особа, яка застрахувала свою цивільну відповідальність, у разі недостатності страхової виплати зобов’язана сплатити потерпілому різницю між фактичним розміром шкоди і страховою виплатою».

Ми вже неодноразово допомагали клієнтам у таких ситуаціях, наприклад, стягнули з винуватця ДТП різницю понад ліміт страховки у розмірі 66 тисяч гривень. Також бувають випадки, коли ми зобов’язали страхову виплатити повну вартість ремонту без урахування зносу, довівши помилковість розрахунків компанії.

У разі незгоди з рішенням страховика, ви можете дізнатися, що робити у разі відмови страхової у виплаті або заниження суми. Також можливе отримання виплати від МТСБУ при банкрутстві страхової, якщо компанія винуватця стала неплатоспроможною.