Отримали пропозицію сплатити частину боргу або дізналися, що ваш кредит продали колекторам? Викуп кредиту та боргу — це легальна процедура, яка дозволяє закрити фінансові зобов’язання зі значною знижкою. На практиці, залучивши юриста, позичальник може викупити свій борг за 10–30% від його початкової вартості.
Проте діяти самостійно небезпечно. Існують серйозні ризики сплатити кошти шахраям і залишитися з непогашеним кредитом. У цій статті ми розберемося, як правильно змінити кредитора, безпечно оформити відступлення права вимоги та захистити свої фінанси.
Зміст:
Що таке відступлення права вимоги та цесія
Передача кредиту від банку до колекторської або факторингової компанії юридичною мовою називається цесією. Для фінансової установи це спосіб швидко отримати частину грошей за проблемний актив та уникнути тривалих судових процесів.
Згідно з статтею 512 Цивільного кодексу України: Кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги)...Це базова норма, яка легалізує продаж вашого кредиту. Банк має на це повне право, і ваша згода зазвичай не потрібна.
Згідно з статтею 516 Цивільного кодексу України: Заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов'язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків.Проте боржник має право не платити новому кредитору до отримання офіційного письмового повідомлення про зміну реквізитів. Якщо ви шукаєте шляхи законного списання, вам стануть у пригоді послуги адвоката по кредитах, який допоможе організувати викуп із дисконтом.
Чи може боржник напряму викупити свій кредит
Більшість боржників мріють прийти до банку і запропонувати викупити свій борг за 20% від його вартості. Однак законодавство та внутрішні правила фінансових установ здебільшого забороняють прямий викуп кредиту самим позичальником. Банк зобов’язаний продавати портфелі боргів ліцензованим компаніям за договором факторингу.
Згідно з статтею 1077 Цивільного кодексу України: За договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату... а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).Існує абсолютно легальний вихід із цієї ситуації. Ви можете ініціювати викуп боргу через довірену третю особу. Це може бути ваш родич або спеціалізована компанія, яка викуповує право вимоги. Для цього часто залучають антиколектора, що забезпечує законність транзакції.
Порядок викупу боргу у факторингових компаній
Коли ваш борг потрапляє до рук факторингової компанії, з’являється простір для переговорів. Колектори купують кредити пакетами за безцінь, тому вони часто готові йти на значні поступки. Щоб укласти угоду безпечно, необхідно дотримуватися чіткої послідовності дій.
Аналіз документів та повноважень нового кредитора
Ніколи не перераховуйте кошти на підставі телефонного дзвінка або повідомлення. Спочатку потрібно впевнитися, що ця компанія дійсно має право вимагати кошти.
Згідно з статтею 517 Цивільного кодексу України: Первісний кредитор у зобов'язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються... Боржник має право не виконувати свого обов'язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов'язанні.Це фундаментальне право вимагати копії договору цесії та акту прийому-передачі кредитної справи перед будь-якими виплатами.
Фіксація домовленостей та закриття боргу
Досягнувши згоди щодо суми викупу, обов’язково укладіть додаткову угоду або отримайте гарантійний лист. Після сплати узгодженої суми дисконту новий кредитор застосовує процедуру прощення боргу.
Згідно з статтею 605 Цивільного кодексу України: Зобов'язання припиняється внаслідок звільнення (прощення боргу) кредитором боржника від його обов'язків, якщо це не порушує прав третіх осіб щодо майна кредитора.Обов’язково вимагайте довідку про відсутність заборгованості після завершення транзакції. Це допоможе уникнути безпідставних претензій у майбутньому або підготувати відзив на позов про стягнення боргу, якщо колектори звернуться до суду.
Ризики викупу та актуальна судова практика
Недобросовісні стягувачі можуть намагатися отримати від вас частину коштів нібито як гарантію за дисконт, після чого продовжують вимагати всю суму з відсотками. Огляд судової практики Касаційного кримінального суду підтверджує можливість кримінальної відповідальності колекторів за шахрайство під час передачі боргів.
Якщо колектори починають діяти незаконно, необхідно оперативно реагувати. З практики адвокатів ЮРКОНСАЛТ ми успішно скасували виконавчий напис Кредит-Капітал на 30 тисяч гривень. Фінансова компанія безпідставно вимагала кошти та заблокувала рахунки клієнта, проте суд повністю став на наш бік і захистив його від фінансових втрат.
Поширені питання щодо викупу боргів
Яку мінімальну суму реально узгодити при викупі боргу?
Усе залежить від політики кредитора та тривалості прострочення. Як правило, колекторські компанії погоджуються на закриття боргу за 10–30% від його номіналу. Вони йдуть на поступки, якщо розуміють, що стягнути кошти через суд буде неможливо.
Що робити в разі порушення колекторами угоди про прощення боргу?
Якщо у вас є письмовий гарантійний лист, ви можете оскаржити їхні дії в суді та звернутися зі скаргою до Національного банку України. Довести правоту за усними домовленостями дуже складно, тому всі дії потрібно фіксувати письмово.
Чи зупиняє процес переговорів нарахування нових відсотків?
До моменту підписання офіційної угоди кредитор може продовжувати нарахування. Проте досвідчений адвокат-антиколектор може домогтися фіксації суми боргу на етапі переговорів, щоб повністю зупинити фінансовий лічильник.
Отримайте допомогу адвоката для захисту від кредиторів
Не залишайтеся з кредитною проблемою сам на сам. Наші адвокати з кредитних спорів проаналізують вашу справу, перевірять документи колекторів та виявлять можливі порушення законодавства. Ми проведемо переговори для максимального зниження суми боргу і забезпечимо безпечне укладення угоди.
Звертайтеся до бюро ЮРКОНСАЛТ для отримання фахової консультації. Ми працюємо по всій Україні, проводимо переговори онлайн та маємо офіси в Києві та Запоріжжі. Залишайте заявку на сторінці послуг, і ми знайдемо для вас оптимальне рішення.
