Списання боргу за іпотекою та тимчасове призупинення сплати кредитів за знищене війною майно стали реальними завдяки змінам до законодавства. Позичальники, чия нерухомість або автомобіль постраждали від бойових дій, мають законне право полегшити свій фінансовий тягар.
Проте автоматично банк нараховувати платежі не припинить. Щоб скористатися пільгами, необхідно офіційно звернутися до кредитора з відповідним пакетом документів, інакше борг продовжуватиме накопичуватися, що призведе до примусового стягнення.
Коротко про списання кредитів за зруйноване майно
- Право на зупинення платежів діє під час воєнного стану та 90 днів після його скасування.
- Звільнення від нарахувань починається з наступного робочого дня після подання заяви.
- Для анулювання боргу знищене житло чи авто має бути єдиним у власності родини.
- Обов’язковою умовою є відсутність прострочення за кредитом станом на 23 лютого 2022 року.
Зміст:
Критерії для призупинення сплати за кредитом під час війни
Призупинення сплати кредиту можливе для позичальників, чиє заставне житло розташоване в зоні бойових дій, на окупованій території або зазнало суттєвих пошкоджень. Згідно з законом, кредитор зобов’язаний припинити нарахування платежів та відсотків одразу після отримання належним чином оформленої заяви.
Зокрема, право на тимчасове зупинення виплат поширюється на нерухомість, яка потребує капітального ремонту чи реконструкції, або є повністю знищеною. Це регулюється нормами закону Про споживче кредитування, де чітко прописано право на призупинення виконання зобов’язань.
Важливо розуміти, що це тимчасове рішення, яке діє до кінця воєнного стану або до моменту отримання компенсації від держави. Якщо виявиться, що позичальник приховав факт отримання компенсації, банк нарахує подвійні проценти.
Як правильно оформити заяву та які документи надати банку
Щоб оформити призупинення сплати кредиту, необхідно подати кредитору письмову заяву разом із документами, які підтверджують факт руйнування чи розташування майна в небезпечній зоні. Кредитор зобов’язаний звільнити вас від платежів з наступного робочого дня після отримання пакета документів.
Банки вимагають оригінал заяви, підписаний особисто або за допомогою КЕП (кваліфікованого електронного підпису). Також необхідно надати належним чином завірені копії підтвердних документів, інакше фінансова установа має право відмовити у задоволенні вимоги.
Основними доказами пошкодження майна є:
- Інформаційне повідомлення. Подається через портал Дія про пошкоджене чи знищене майно.
- Акт комісійного обстеження. Складається органами місцевого самоврядування відповідно до Порядку КМУ №473.
- Технічний звіт. Звіт про технічне обстеження, що підтверджує неможливість відновлення житла.
- Фотофіксація руйнувань. Детальні фотознімки об’єкта нерухомості.
Якщо майно знаходиться на тимчасово окупованій території, де неможливо провести обстеження, діє спрощений порядок. Позичальник подає лише заяву, а підтвердні документи зобов’язаний надати протягом 90 днів після деокупації території.
Покроковий алгоритм дій для призупинення сплати кредиту
- Зберіть докази. Здійсніть фотофіксацію пошкоджень майна, отримайте акт ДСНС або акт комісійного обстеження від місцевої влади.
- Подайте інформаційне повідомлення. Зафіксуйте руйнування через портал Дія, щоб дані потрапили до Державного реєстру.
- Підготуйте заяву. Заповніть заяву про призупинення сплати кредиту, підпишіть її особисто або накладіть КЕП.
- Надішліть пакет документів. Передайте документи банку особисто, поштою або електронним листом із цифровим підписом.
- Отримайте підтвердження. Збережіть копію заяви з відміткою про отримання або трек-номер поштового відправлення.
Порядок анулювання боргу за знищене майно
Повне анулювання та списання боргу за іпотекою можливе лише у випадках, коли заставне житло повністю знищене і не підлягає відновленню. Ця процедура вимагає дотримання кількох суворих законодавчих критеріїв, без яких банк відмовить у списанні.
Для анулювання заборгованості мають виконуватися такі умови:
- Єдине житло. Зруйнована квартира або будинок були єдиним місцем проживання родини позичальника станом на 23 лютого 2022 року.
- Відсутність прострочення. Станом на 23 лютого 2022 року за кредитним договором не повинно бути простроченої заборгованості понад 7 днів.
- Цільове призначення. Кредит видавався саме на придбання, будівництво або реконструкцію цього житла.
Подати заяву на анулювання боргу необхідно протягом 90 днів після припинення або скасування воєнного стану. У разі успішного погодження кредитор списує основну суму боргу, нараховані відсотки й комісії, після чого отримує право на державну компенсацію.
Судова практика щодо припинення зобов’язань
Верховний Суд активно формує практику захисту прав позичальників у таких спорах. Наприклад, Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі №405/6923/21 від 30.08.2023 розглядав питання припинення зобов’язань за кредитним договором та припинення іпотеки з посиланням на Закон «Про споживче кредитування». Суди детально досліджують обставини знищення майна та відповідність позичальника встановленим критеріям.
Обов’язковість реструктуризації за рішенням суду
В іншій важливій справі Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі №274/6004/21 від 07.09.2022 визнав обов’язковою реструктуризацію зобов’язань за кредитним договором відповідно до вимог закону та зобов’язав банк провести відповідні процедури. Це створює надійний прецедент для захисту прав громадян у судовому порядку.
Як юристи бюро ЮРКОНСАЛТ допомагають позичальникам
- Аналіз кредитного договору. Перевіряємо відповідність вашого кредиту та заставного майна законодавчим критеріям для списання чи призупинення виплат.
- Підготовка документів. Допомагаємо правильно скласти та підписати КЕП заяви до банків, збираємо необхідні довідки та акти обстеження.
- Представництво перед кредиторами. Ведемо офіційне листування з банками, контролюємо строки розгляду заяв та протидіємо незаконному тиску.
- Судовий захист. У разі неправомірної відмови банку оскаржуємо рішення в суді та добиваємося анулювання заборгованості.
Права та обмеження кредитора після отримання заяви
Після отримання заяви про призупинення сплати кредиту закон накладає на банк суворі обмеження щодо стягнення коштів та передачі боргу. Кредитор втрачає право вчиняти будь-які дії, спрямовані на примусове повернення заборгованості, до моменту вирішення питання по суті.
Зокрема, банку категорично забороняється:
- Стягувати борг. Проводити будь-які заходи з примусового стягнення, нараховувати штрафи чи пеню.
- Відступати право вимоги. Передавати або продавати борг іншим фінансовим установам чи колекторам (виняток становить лише процедура виведення неплатоспроможних банків з ринку).
Якщо банк ігнорує законні вимоги та намагається тиснути на вас, важливо знати свої права. Розуміючи Етапи стягнення боргу від прострочення до виконавчого провадження, ви зможете вчасно зупинити незаконні дії кредитора та захистити свої інтереси в суді. Наприклад, схожу справу проти Ощадбанку мы вже виграли, захистивши військовослужбовця від неправомірних вимог банку.
Зразок заяви про призупинення сплати кредиту за зруйноване майно
До: [Назва банку / кредитора]
Від: [ПІБ позичальника], ІПН: [____________], адреса реєстрації: [____________], тел.: [____________], e-mail: [____________]
Заява
про призупинення сплати грошового зобов’язання
Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» та змін, внесених Законом №2823-IX від 01.12.2022, прошу призупинити сплату мною грошового зобов’язання за договором № [номер договору] від [дата], предметом забезпечення за яким є нерухоме майно за адресою: [адреса майна / кадастровий номер (якщо є)].
Підстава для призупинення (позначте відповідне):
□ майно знаходиться на тимчасово окупованій/території активних бойових дій (вказати територію)
□ майно пошкоджене внаслідок збройної агресії (потрібно надати підтвердні документи)
□ майно знищене внаслідок збройної агресії (потрібно надати підтвердні документи)
До заяви додаю/надаю (позначте):
1) копію паспорта/ID (завірену належним чином) та ІПН;
2) копію кредитного договору або виписку з особового рахунку по кредиту;
3) інформаційне повідомлення до Реєстру пошкодженого та знищеного майна (Diia) або витяг/довідку з Реєстру (за наявності);
4) акт комісійного обстеження або звіт з технічного обстеження (якщо доступні);
5) фотофіксацію шкоди та інші довідки (ДСНС, витяг з ЄРДР, звіт оцінювача) — за наявності;
6) інші документи (вказати): ____________________
Прошу:
1) призупинити стягнення платежів (тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) з робочого дня, наступного за днем отримання банком цієї заяви, на строк, передбачений законом (воєнний стан + 90 днів після його припинення) або до дня подання підтвердних документів;
2) у разі необхідності повідомити про додаткові вимоги для розгляду звернення.
Дата подання: [____/____/____]
Підпис: ____________________
Чекліст для клієнта (рекомендовано додати при подачі):
- Зберегти копію поданої заяви з входящим номером/штампом банку або електронне підтвердження подачі.
- Якщо майно на окупованій території — підготувати пакет документів і надіслати їх протягом 90 днів після деокупації/виключення території з переліку.
- Якщо отримаєте державну компенсацію — повідомити банк і надати підтвердження зарахування (рекомендовано не пізніше 10 робочих днів).
Специфіка автокредитів та умови списання боргу за автомобіль
Для автомобільних кредитів діє аналогічна схема призупинення та анулювання боргу, якщо транспортний засіб постраждав через війну. Проте вимоги до автокредитів мають свої особливості, які позичальнику слід обов’язково врахувати.
Анулювання кредиту на автомобіль можливе за таких умов:
- Єдине авто. Знищений автомобіль станом на 23 лютого 2022 року мав бути єдиною машиною в родині позичальника.
- Відсутність боргів. Позичальник не мав простроченої заборгованості станом на 23 лютого 2022 року (або вона не перевищувала 7 днів).
- Застава. Автомобіль має перебувати в офіційній заставі банку під цей конкретний кредит.
Якщо кредитор не погоджується на списання або створює штучні перешкоди, варто звернутися до фахівців. Кваліфікований юрист допоможе розібратися, Як реструктуризувати проблемний кредит та виграти справу, або забезпечить надійне повернення нерухомості у власність у разі виникнення судового спору.
Питання про списання кредитів під час війни
Коли я можу подати заяву на призупинення сплати за іпотекою?
Які документи потрібно додати до заяви про призупинення кредиту?
Що робити, якщо заставне майно розташоване на окупованій території?
Чи означає призупинення сплати автоматичне списання боргу?
Що робити після отримання державної компенсації за знищене майно?
Потрібна допомога у списанні кредиту за зруйноване майно
Якщо банк відмовляється призупинити нараховування платежів або затягує процес анулювання боргу, зверніться до професійних юристів. Ми допоможемо правильно підготувати документи, подати заяви та захистити ваші інтереси у відносинах з кредитором.
Прочитати на: мовою