Кредитні пільги для ВПО та захист від штрафів

Отримати кредитні пільги для ВПО — це законне право кожного переселенця, який опинився у складних життєвих обставинах через окупацію чи бойові дії. Держава встановила спеціальні правила, які звільняють внутрішньо переміщених осіб від сплати пені, штрафів та обмежують нарахування відсотків. Це означає, що банки не мають права вимагати від вас надмірних виплат, а накопичені незаконні борги можна повністю списати.

Проте фінансові установи часто ігнорують ці норми, сподіваючись на юридичну необізнаність громадян. Без належно оформленої заяви та офіційної довідки про взяття на облік переселенця банківські працівники продовжуватимуть нараховувати штрафні санкції. Щоб розібратися в деталях, варто також знати, як діє загальний мораторій на кредити під час війни, який доповнює ці спеціальні правила.

Які закони захищають кредитні зобов’язання переселенців

Захист прав переселенців у фінансовій сфері регулюється спеціальним законодавством, яке має пріоритет над загальними правилами банківської діяльності. Головним документом, що гарантує кредитні пільги для ВПО, є Закон України про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб. Цей нормативний акт встановлює чіткі обмеження для кредиторів та захищає переселенців від фінансового тиску.

Крім того, діють норми Закону України про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції. Вони захищають осіб, які зареєстровані в зоні проведення бойових дій. Якщо ви хочете дізнатися більше про загальний статус переселенців, рекомендуємо переглянути матеріал про пільги та гарантії для ВПО, що детально описує державну підтримку.

Зокрема, Закон України «Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб» прямо визначає обсяг допомоги:

Згідно з ст. 9-2 Закону України «Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб»: «Внутрішньо переміщені особи звільняються від негативних наслідків невиконання грошових зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики, зокрема від нарахування штрафів, пені та відсотків за прострочення.»

Це означає, що будь-які спроби банку нарахувати вам додаткові санкції після отримання статусу переселенця є незаконними. Наші юристи часто стикаються з такими порушеннями, і справу проти МФО ми вже виграли, де фінансова компанія намагалася стягнути неіснуючі штрафи.

Роль Закону про забезпечення прав переселенців

Цей закон є базовим для захисту майнових прав громадян, які змушені були залишити свої домівки. Він не просто забороняє штрафи, а й покладає відповідальність за невиконання зобов’язань на державу-окупанта, звільняючи самого боржника від інфляційних нарахувань.

Співвідношення з нормами Цивільного кодексу

Хоча Цивільний кодекс регулює загальні договірні відносини, спеціальні норми для переселенців мають вищу юридичну силу. Це означає, що навіть якщо в самому кредитному договорі прописані величезні штрафи, закон їх повністю нівелює.

На які договори поширюються кредитні пільги для ВПО

Спеціальні кредитні пільги для ВПО застосовуються не до всіх фінансових угод без винятку, а мають чіткі часові та територіальні межі. Закон чітко визначає, що захист поширюється лише на ті договори, які були укладені до початку окупації або початку проведення антитерористичної операції на відповідних територіях.

Зокрема, часові обмеження виглядають так:

• Для тимчасово окупованих територій. Пільги діють для угод, підписаних до дати початку тимчасової окупації відповідного населеного пункту.
• Для зони проведення АТО. Захист охоплює договори, укладені до 14 квітня 2014 року.

Важливо розуміти: якщо ви отримали статус переселенця, але взяли новий кредит уже після переміщення на підконтрольну територію, на такий договір ці спеціальні пільги не поширюватимуться. Також закон не захищає тих позичальників, які мали серйозне прострочення платежів ще до початку окупації чи середини квітня 2014 року.

Судова практика підтверджує суворе дотримання цих меж. Верховний Суд неодноразово ставав на бік позичальників у таких спорах:

Касаційний цивільний суд у складі Верховного Суду у справі №706/68/23 від 18.10.2023 зазначив: «Верховний Суд прямо згадує застосування ст. 9-2 Закону про ВПО щодо обмеження загальної суми процентів і семиденний перерахунок за письмовим зверненням.»

Це рішення підтверджує обов’язковість перерахунку відсотків за мінімальною ставкою договору для всіх переселенців.

Вплив дати укладення договору на пільги

Якщо договір підписано після встановлених законом дат, позичальник не може вимагати спеціального списання штрафів на підставі статусу переселенця. У такому разі діють лише загальні правила воєнного стану.

Особливості для іпотечних кредитів на ТОТ

Для іпотеки, де майно залишилося в окупації, діє особливе правило. Позичальники повністю звільняються від обов’язку погашення основної суми боргу та відсотків, якщо нерухомість розташована на території, де ведуться бойові дії або яка є окупованою.

Чому заборонено передавати борг колекторам без згоди

Одним із найважливіших інструментів захисту є пряма законодавча заборона на відступлення права вимоги за кредитами переселенців третім особам без їхньої письмової згоди. Це означає, що банк не має права продати чи передати ваш борг колекторським компаніям, якщо ви особисто не підписали на це дозвіл.

Ця норма суттєво обмежує можливості тиску на боржників. Проте закон містить важливий виняток:

• Неплатоспроможні банки. Заборона не поширюється на фінансові установи, які визнані банкрутами або перебувають у процесі виведення з ринку Фондом гарантування вкладів фізичних осіб.
• Згода позичальника. Якщо ви підписали додаткову угоду, де прямо дозволили передачу боргу, колектори діятимуть легально.

Закон чітко формулює це обмеження для фінансових установ:

Згідно з ст. 9-2 Закону України «Про забезпечення прав і свобод внутрішньо переміщених осіб»: «Кредитор не має права відступати (продавати) право вимоги за кредитом без письмової згоди боржника, яким є внутрішньо переміщена особа.»

Якщо ви стикаєтеся з тим, що колектори вимагають гроші, посилаючись на покупку вашого боргу, перше, що потрібно зробити — вимагати офіційні письмові докази відступлення права вимоги. Наші адвокати мають великий досвід у подібних справах, і схожий кейс з кредитним боргом доводить, що незаконні вимоги колекторів можна успішно скасувати.

Як діяти при дзвінках від колекторів

Завжди фіксуйте дату, час розмови та ім’я агента, який вам телефонує. Повідомте його, що ви є внутрішньо переміщеною особою і не надавали згоди на продаж боргу, тому їхні дії є незаконними та будуть оскаржені до НБУ.

Винятки для ліквідованих фінансових установ

Якщо ваш банк збанкрутував, його активи продаються на аукціонах для розрахунків з кредиторами. У цьому випадку продаж боргу відбувається в межах спеціальної процедури ліквідації, де згода позичальника не вимагається.

Як працює списання штрафів по кредиту ВПО з АТО

Для громадян, які проживали або проживають у зоні проведення антитерористичної операції, діє окремий механізм захисту від фінансових санкцій. Закон забороняє нараховувати пеню та штрафи на основну суму заборгованості за кредитними договорами, починаючи з 14 квітня 2014 року, для всіх зареєстрованих мешканців цих територій.

Ці кредитні пільги для ВПО мають певні винятки, які були впроваджені з часом:

• Договори з бізнесом. Пільги не поширюються на кредити юридичних осіб та ФОП, укладені після 1 січня 2018 року.
• Нові споживчі кредити. Обмеження не діють на договори з громадянами, підписані після 1 травня 2021 року.

Якщо банк все ж таки нараховує штрафи всупереч цим правилам, він зобов’язаний повністю списати таку незаконну заборгованість за вашим зверненням. Також варто враховувати можливість отримати додаткову підтримку, наприклад, Пільговий довгостроковий кредит ВПО, учасникам АТО та ООС на придбання житла, що надається державою на особливих умовах.

Суди також підтверджують право на звільнення від нарахувань для військових та мешканців зони АТО:

Верховний Суд у справі №521/12726/16-ц від 30.05.2018 зазначив: «військовослужбовцям у особливий період не нараховуються штрафні санкції, пеня і проценти за кредитом.»

Це рішення є важливим прецедентом для захисту прав тих, хто захищає нашу країну або постраждав від бойових дій.

Територіальні межі дії мораторію АТО

Для застосування пільг позичальник повинен надати документи, що підтверджують його реєстрацію або постійне проживання в населеному пункті, який входить до офіційного переліку територій проведення АТО.

Обов’язок банку щодо списання нарахувань

Якщо фінансова установа самостійно не скасувала незаконно нараховану пеню, вона порушує закон. Позичальник має право вимагати не просто зупинення нарахувань, а повного очищення кредитної історії від цих санкцій.

Як звернутися до банку для списання штрафів

Щоб запустити процес списання незаконно нарахованих санкцій, необхідно подати до банку офіційне письмове звернення. Закон встановлює жорсткий строк для фінансової установи: кредитор зобов’язаний здійснити перерахунок заборгованості протягом семи календарних днів з моменту отримання заяви.

Якщо банк ігнорує ваше звернення і не проводить перерахунок у цей термін, заборгованість вважається автоматично перерахованою на наступний день після закінчення семиденного строку. Це означає, що всі незаконні штрафи списуються автоматично в силу закону.

Після проведення перерахунку ваша реальна заборгованість перед банком має складатися виключно з:

• Тіла кредиту. Основна сума, яку ви фактично отримали.
• Законних відсотків. Нарахованих за мінімальною ставкою договору.
• Комісії банку. Якщо вони були передбачені первинними умовами.

Будь-яка пеня чи штрафи, що виникли після початку окупації або 14 квітня 2014 року, мають бути повністю вилучені з вашого балансу.

Форма та спосіб подання заяви

Заяву можна подати особисто в головному офісі банку (обов’язково вимагайте відмітку про отримання на вашому примірнику) або надіслати рекомендованим листом з описом вкладення. Також допускається надсилання електронного документа, підписаного вашим КЕП.

Дії у разі відмови фінансової установи

Якщо банк відмовляється виконувати вимоги закону, необхідно негайно звертатися зі скаргою до Національного банку України або до суду. Письмова відмова банку або докази ігнорування вашої заяви будуть головними доказами вашої правоти.